Планирајте напред за ове пет важних одлука о пензији.
1. Здравствена заштита - планови Медигап или Медицаре предности?
Предности Медицаре почињу од 65 година, што чини да се лакше пензионише на 65 година него код 60 или 62 године. Медицаре, међутим, неће покрити све ваше трошкове здравствене заштите.
У просеку очекујте да ће покрити око 50-60% трошкова здравствене заштите које ћете имати. Да бисте добили додатну покривеност, многи пензионери купују додатно осигурање (Медигапову политику) или план Медицаре Адвантаге. Ово је једна од одлука које ћете морати да направите на 65.
Осим традиционалне здравствене заштите, такође ћете желети да размислите како желите да трошите трошкове дуготрајне неге које бисте могли касније доживјети. Дуготрајна брига није само медицинска нега. Она обухвата ствари које су једноставне, као што је потребна помоћ са неколико активности дневног живота, као што су чишћење, кување и купање. Многим старијима је потребна оваква помоћ. Можете купити осигурање дугорочне здравствене заштите или планирати плаћање ових услуга из џепова колико вам је потребно.
2. Социјална сигурност: почните сада или касније?
Морате пажљиво одмерити предности и слабости почетка социјалне сигурности у 65 стихова који чекају још неколико година.
Зашто? Ваша пуноважна старосна граница за пензионисање (ФРА) ће бити 66 или више година, а добићете смањену корист ако почнете пре ваше ФРА. Бенефиције вашег социјалног осигурања настављају да се крећу сваког мјесеца прошле године од стране ФРА-а које чекате да прикупе. Након што стигнете до ФРА, они акумулирају нешто што се назива одложеним пензијским кредитима.
Већи износи бенефиција који добијате почевши од накнаде у каснијим годинама могу вам пружити много сигурнију пензију у вашим каснијим годинама. А ако сте ожењени, ова виша накнада ће постати права преживјелих, пружајући моћан облик осигурања живота за било кога од вас који је можда дуготрајан.
3. Консолидовати ИРА?
Ако имате новац у плану за пензионисање на послу, мораћете утврдити да ли бисте требали пребацити тај новац на ИРА. Много је лакше управљати вашим уштедама у пензији ако консолидујете све своје пензионе рачуне на један ИРА рачун. Морате одлучити коју финансијску институцију користити или унајмите финансијског савјетника који ће вам помоћи.
ИРА рачуни морају бити одржавани под посебним именима, тако да не можете комбиновати своје пензионе рачуне са рачунима свог пензионера. Оно што можете учинити јесте да будете сигурни да се називате другима као корисницима рачуна, па ако се нешто деси вашој супружници, рачуни за пензионисање припадају вама и обрнуто.
4. Да ли узимање налога за пензионисање сада или касније?
ИРС захтева од вас да узимате дистрибуцију од ИРА-а и других квалификованих планова за пензионисање, почевши од свог 70-их година старости. Међутим, можете извући средства пре овог периода, а понекад и из пореских разлога има смисла то учинити.
Ако одложите социјално осигурање и / или имате супружника млађег од вас, често постоје велике могућности за пореско планирање које постоје између 65 и 70 година. Ако је ваш опорезиви доходак низак током ових година, узимање новца из вашег ИРА-а ће много учинити и може вам помоћи да уштедите порезе на дужи рок. Може да плати да ваш ЦПА, порески приправник или план за пензионисање покрену вишегодишњу пореску пројекцију да бисте видели када и како бисте започели преузимање повлачења.
5. Тражите професионални савет?
Доказано је да когнитивни пад почиње у 60-им годинама. Из тог разлога многи људи одлучују да ангажују финансијског планера или инвестиционог саветника у пензији. Ово такође помаже у обезбјеђивању континуитета за једног супружника који можда неће бити задовољан руковањем властитим новцем ако њихова друга половина пређе.
Такође је добра идеја да потражите помоћ ако нисте сигурни како да остварите приходе од штедње и инвестиција.
У многим случајевима независни план за пензионисање може вам показати како плаћати мање пореза током пензионисања, можете савјетовати када бисте требали бити социјално осигурање, може вам показати како ваше уштеђевине могу остварити дохотке у пензији и могу вам помоћи да процијените професионалце и против инвестиција као што су ануитети, или стратегије попут кориштења хипотеке у обрнутом облику.