Сазнајте како су рачуни за пензију без пореза и како функционишу
Иако постоје најбоље праксе и кораци које можете да предузмете са овлашћеним јавним рачуновођем (ЦПА) и сертификованим финансијским планером (ЦФП) како бисте припремили порезе који ће утицати на ваш пензијски план, уз рачун без пореза на пензију је једини начин да се у потпуности избегавајте порески проблем у пензији. Да ли звучи превише добро да би било истинито? То није, али постоје границе и правила која регулишу како раде без пореских рачуна, а за све бенефиције постоје и слабости. Да бисте истражили свет без пореских рачуна за пензију, ево одговора на нека често постављана питања.
П: Шта значи да је нешто без пореза?
О: Рачун се сматра порезом ако нема федералног или државног пореза због прихода зарађеног на рачуну и кад се зараде зараде и када се распоређује или повуче. Управо преко ових врста рачуна може се уложити и расти новац без будућих пореза на тај раст, чак и када повучете средства за трошење.
П: Који су примери пореских рачуна?
О: Постоји само један тип пореза без пореза на пензију: Ротх ИРАс и Ротх 401 (к) планови. У складу са дефинисаним правилима повлачења и годишњим лимитима прихода и доприноса, новац након плаћања пореза уложен у Ротх ИРА или Ротх 401 (к) је дозвољен да расте без пореза и остаје без пореза када се повлачи у пензију.
Не постоји друго такво возило које штеди од пензије без пореза. Пошто је ово тако вриједан алат за планире за пензионисање, али не и за ИРС (пошто губи прилику да опорезује оно што би могло постати знатна вриједност рачуна), постоје строга правила која регулишу како се Ротх ИРА могу користити да би остали без пореза.
Многи људи погрешно позивају и на традиционалне ИРА рачуне без пореза. Иако је тачно да је новац уложен у традиционални ИРА дозвољен да се ослободи пореза, рачун је у ствари рачун за одложено плаћање пореза, што значи да се порези само одлажу. У традиционалној ИРА, повлачење је подложно порезу на доходак и због прописаних правила минималне дистрибуције (РМД), до тренутка када власници рачуна претворе 70 ½, морају се подизати и због тога опорезовати. Постоји много више инвестиционих возила која нуде ову опорезивање од пореза у потпуности без пореза. На примјер, поред традиционалних ИРА-а, ануитети и вриједност предаје готовине у цијелој политици животног осигурања дјелују и као рачуни одложени од пореза. На крају дана, уз рачун за одложени порез , порези се плаћају у време расподјеле и без рачуна пореза се не плаћају све док се правила поштују.
П: Како се рачун без пореза разликује од пореског ослобођеног рачуна?
О: Примарна разлика између рачуна без пореза и рачуна ослобођених пореза је да у Сједињеним Државама појединце не могу да оснивају рачуне без пореза. Медјутим, појединци могу улагати у одређене врсте обвезница као што су општинске обвезнице које плаћају пореске ослобађајуће камате. Типично, такво интересовање је изузето од федералног пореза, осим ако не испуњава неке друге критеријуме за ослобађање од државних и локалних пореза.
П: Како функционише ако рачун није без пореза?
О: Све инвестиције имају потенцијал да плаћају приход, повећавају вредност или обоје. Приход од тих улагања долази из два примарна извора: камате и дивиденде. Ако се улагање држи на опорезивом рачуну, приход се додаје у опорезиви приход власника за годину и резултира вишом пореском обавезом.
Свака продаја имовине која се држи на опорезивом рачуну која се продаје више од онога што је уложено, такође ће резултирати повећаним приходом и накнадним порезом на доходак. Будући да се не би дало порез ако су исте инвестиције држане на рачуну без пореза.
П: Да ли ћу добити порезну одбитку за допринос на рачуну без пореза?
О: У принципу кратки одговор је не. Корист од пореза без рачуна је порезни раст. Примарни компромис за ту корист (осим строгих правила која регулишу пореске рачуне као што су Ротх ИРА) јесте да не добијете одбитак за почетни допринос плану и тај допринос се мора извршити са новцем .
Међутим, постоји једна врста рачуна који се такође може користити током пензионисања који нуди унапред пореске олакшице и порезни раст зараде - здравствени штедни рачун или ХСА. Уз ХСА , добијате одбитак пореза на доходак када допринете новцу, али када користите новац у вашем ХСА за здравствене трошкове и квалификоване премије здравственог осигурања, ове дистрибуције излазе без пореза.