Дефинисање пореске диверзификације и како вам може помоћи
Дефиниција опорезивања пореза
Пореска диверзификација је финансијски израз који се односи на расподелу инвестиционих долара у више врста рачуна.
Разноврсност пореза је слична локацији локације (не сме се мешати са расподелом средстава ), што се односи на ширење инвестиционих долара између различитих типова рачуна ( локација инвестиционе имовине) и избор најбољих врста инвестиција које најбоље функционишу на тим рачунима.
Два основна типа инвестиционих рачуна су порески рачуни и рачуни за одложени порез. Када улажете у опорезиве рачуне, износ новца који улажете није порезно одбит, нити одраста од пореза. Уместо тога, инвеститор се опорезује на дивиденде, ако их има, током године и капиталне добитке ако и када се инвестиција продаје по цијени која је виша од оне која је купљена. Са пореским рачунима, као што су ИРА и 401 (к) с, уложени новац расте без пореза док се не повуче.
Шта се дешава без диверзификације пореза
Конвенционална мудрост каже да доприноси дугорочној уштеди, као што је уштеде у пензији, прво на 401 (к), ако је доступно преко послодавца и барем до утакмице послодавца, а потом допринијети другим расположивим средствима за Ротх ИРА .
Генерално, ово је добар савет. Међутим, многи инвеститори чине грешку у повећању броја 401 (к) изнад задатака послодавца, с циљем смањивања текућег опорезивог прихода. Или могу направити озбиљну грешку и уложити више уштеде у традиционалну ИРА, умјесто Ротх ИРА, сличан разлог (текућа пореска уштеда).
Разлог због којег може бити грешка јесте да већина или сва дугорочна улагања инвеститора могу на крају бити потпуно распоређена на рачуне за одложене порезе. Зашто је то проблем? Ако су све ваше штедње на пензијама на рачунима одгођених порезима, као што је 401 (к) и традиционална ИРА, могли би да завршите са плаћањем виших пореза, ако је ваш једини извор дохотка у пензији са ових рачуна. Иако доприноси на овим рачунима нису опорезиви, повлачење је 100% опорезивано на највишој стопи пореза на доходак код инвеститора. Стога, ако порезне стопе буду веће или ако ваш порезни разред буде виши током вашег животног века, било који од могућих, можете платити више у порезима него уколико имате друге врсте рачуна, као што су порески рачуни и / или Ротх ИРА.
Такође, ако желите да се пензионишете пре прихватања права на потпуну социјалну заштиту, може бити паметно имати рачуне у којима се повлачење опорезује нижим стопом (или није опорезивано) у тим кључним првим годинама пензионисања.
Више о овоме, погледајте мој чланак: Да ли је традиционални ИРА мртав?
Предности диверсификације пореза
Као што сте можда већ претпоставили, предности диверсификације пореза (ширење уштеде међу различитим типовима рачуна) је слично диверсификацији улагања - како би се смањио ризик.
На примјер, дугорочна стопа пореза на капиталне добитке за улагања на опорезиве рачуне износи 15%. Међутим, подизање пореза на одложени рачун биће опорезовано на највишем савезном порезу за порез на доходак појединца (или пар ако се подносе заједно). То може бити 25% или више за многе пензионере.
Такође, максимално ћете добити максимално одложено плаћање пореза тако што ћете оставити 401 (к) и традиционални ИРА новац недодирљивим и растућим порезом што је дуже могуће. Стога је паметно да се повуче са пореских обавеза и Ротх ИРА-а прво у пензији и да се касније повуче са пореских обавеза.
Ако желите да се пензионишете раније, поготово пре 59 година старости, када 401 (к) и традиционална повлачења ИРА-а имају 10% "рана казна повлачења", имати опорезиве рачуне може бити корисно.
Одрицање од одговорности: Информације на овој страници су дате искључиво за дискусију и не треба их погрешно тумачити као савјете о инвестирању. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.