Упоредите пореске рачуне са традиционалним ИРА и Ротх ИРАс
Проналажење најбољег типа налога за ваше уштеде и инвестиционе циљеве не мора бити сложено.
Ево основног распада о томе када и зашто бисте требали одређене врсте налога преко других:
Када је најбоље користити пореске рачуне?
Порезни рачуни не добијају много љубави од медија. Само идеја "опорезива" ставља анксиозност, фрустрацију и незадовољство у главама инвеститора свуда. Али рачуни одложени порезу, као што су традиционални ИРА и РОТ ИРА, такође су опорезиви, иако само након повлачења.
Постоји неколико добрих разлога за коришћење пореских обавеза. На пример, ако штедите за пензију и мислите да вам је можда потребна нека дугорочна штедња пре 59-1 година, можете избјећи 10% "рану казну повлачења" и задржати ваше ИРА-е растући ако се укључите уместо тога.
Такође, повлачење са пореских рачуна се опорезује само на добитак инвестиција, а не на цијели износ одузимања, као што је то случај са традиционалним ИРА или неквалификованим повлачењем из Ротх ИРАс.
Дугорочни добици на пореским рачунима се опорезују по стопи од 15%.
У том смислу, порески рачуни пружају оно што се назива диверзификација пореза , што представља смањење ризика ширењем штедње и инвестиционих средстава између различитих врста рачуна. На пример, "ризик" овде је да нико не може прецизно предвидети какве пореске стопе или пореске законе ће учинити 10, 20 и 30 година од сада.
Опорезиви рачуни против традиционалних ИРА и РОТ ИРА
Још један разлог за кориштење опорезивих рачуна јесте што се можда не квалификују за инвестирање у ИРА. Уопштено, морате да зарадите доходак како бисте уштедели новац у ИРА-у. Стога, ако немате посао, нећете допринети. Због тога одрасли могу отворити налог за задржавање старатеља за малолетно дијете, обично у сврху школске штедње, у складу са Законом о униформи преноса млађој дјеци ( УТМА ).
Неки људи имају срећан проблем да не буду у могућности да допринесу ИРА-у, јер они зарађују превише новца или могу имати више новца да би уштедели преко годишњих граница доприноса 401 (к) и ИРА. За штедњу са високим приходом - рецимо, неко ко зарађује преко 250.000 долара годишње - комбиновано 23.500 долара које могу да унесу у 401 (к) и ИРА чак ни 10% од својих прихода. То подразумева да се они квалификују за ИРА и да су млађи од 50 година.
Повратак на бенефиције пореске диверзификације, млада особа или млади пар који данас штеде за пензију који је 20 или 30 година од данас бира традиционалну ИРА (штедњу прије опорезивања), јер претпостављају да ће бити у нижим пореским оптерећењима у пензионисање него што је то у току њихових година акумулације. Идеја је да сада одложите порезе по вишој стопи и платите им касније по нижим ценама.
Али због комбинације повећања прихода, инфлације и велике могућности виших федералних пореских стопа од 20 до 30 година, млада особа или пар би могли завршити у ВИСОКИЈИ порезној групи током пензионисања!
Када користите више од једног штедног или инвестиционог налога, тип је паметан
Због тога сам се питао да ли је традиционална ИРА мртва и зашто је ова пореска загонетка дио привлачности коришћења Ротх ИРА и / или обрачунатог рачуна или обоје. Осим ако сигурно знате да ћете бити у нижим пореским оптерећењима у пензији него што сте током својих година штедње, требало би да користите штедљива и инвестициона возила различита од 401 (к) и традиционалне ИРА.
Паметна стратегија дугорочне штедње је да прво допринесете 401 (к) само до износа који ваш послодавац одговара. На пример, ако оне одговарају 50 центи за сваки долар, ви доприносе до 6% од компензације, а онда доприносе само 6% да бисте добили ту вредну корист.
Даље, допринијети максималном износу у Ротх ИРА-у, који је 5,500 долара у 2015. години или 6,500 долара за људе старије од 50 година.
Ако сте у могућности да уштедите више, отворите опорезиви брокерски рачун или заједнички брокерски рачун и сачувајте што је више могуће. Када сте у року од 10 или 15 година од пензионисања, можете помислити на смањење доприноса Ротх-а и повећање доприноса за опорезиве рачуне, посебно ако мислите да се можете пензионисати раније (прије 59-1 година).
Следећи корак је да сазнамо који су најбољи типови инвестиција за опорезиве рачуне и који су најбољи типови инвестиција за ИРА .
Одрицање од одговорности: Информације на овој страници су дате искључиво за дискусију и не треба их погрешно тумачити као савјете о инвестирању. Ни под којим околностима ове информације представљају порески савет или препоруку за куповину или продају хартија од вредности.