Зависи од повраћаја инвестиција, пореза и хипотекарних стопа
Претпоставимо следеће чињенице:
- Маргинална пореска стопа: 25%
- Сигуран поврат инвестиција: 4%
- Стопа хипотеке: 6%
Имате изборе или сте?
Употребом горенаведених чињеница, за сваких 100 долара опорезивог прихода од инвестиција, након плаћања пореза на 25%, добијате 75 УСД.
За сваких 100 долара од хипотекарних камата које плаћате, под претпоставком да ставите одбитке на вашу пореску пријаву , након што одузмете ову камату на 25%, нето трошак износи 75 долара.
У сваком случају, плаћате порез, без обзира да ли инвестирате и зарађујете инвестиционе приходе или готовину у инвестиције како бисте исплатили хипотеку и на тај начин изгубили пореску олакшицу.
Примјер трошкова прилика
Користећи овај сценарио, претпоставите да имате додатних $ 1,000 да бисте могли уложити или искористити да исплатите дио своје хипотеке.
- Ако улажете, зарадили бисте 4%, тако да за сваки $ 1000 уложено зарађујете 40 долара. Након плаћања пореза на овај приход од камата, задржали бисте 30 долара.
- Ако користите $ 1,000 да исплатите део хипотеке, то би вам уштедело 6%, или 60 долара по каматној цени, али ви више не бисте имали додатних 60 УСД да бисте одбили порез, тако да након факторинга у нижим порезима одбитак, штеди вас 45 долара.
У овом сценарију уштедите 15 долара годишње исплатом дела ваше хипотеке, а не улагањем додатних средстава.
(15 УСД = 45 УСД нето уштеде од камате на хипотеку - 30 УСД нето камате зарађене на улагање).
Очигледно је да се промене каматне стопе, пореске стопе и повраћаји на сигурне инвестиције. Ево четири смјернице које можете користити за процјену потенцијалне ефикасности отплате хипотеке.
- Будући да ваш порезни разред смањује потенцијалну корист од плаћања хипотеке.
- Како се поврат ваших инвестиција смањује, повећава се потенцијална корист од плаћања хипотеке.
- Како се повраћај ваших инвестиција повећава, потенцијалне користи инвестирања, а не плаћања хипотеке повећавају, али већи приноси подразумевају већи ризик, тако да морате узети у обзир степен ризика улагања који сте спремни да предузмете у поређењу са безграничним повратом исплате хипотека. Исплата хипотеке је гарантовани повратак. Друге инвестиције могу понудити веће приносе, али поврат неће бити гарантовано.
- При нижим стопама хипотеке, дугорочна корист од отплате хипотеке неће бити тако велика као ако је стопа хипотеке била већа.
- Ако можете да платите екстра према хипотеки, или ставите додатни новац у ваш 401 (к) план, често боља опција додатно плаћа ваш 401 (к) план.
Остали важни разлози
Као и већина финансијских одлука, ваше специфичне околности, укључујући узраст и здравље, очекивања прихода, статус подношења пореза и осећања у вези са ризиком, требају се узети у обзир приликом одређивања правих одлука за вас. Постоје и предности и слабости за отплату хипотеке раније .
Високе породице нето вриједности могу имати више користи од кориштења дуга и имају већи приступ опцијама доступним на тржишту хипотекарних кредита као што су хипотеке са варијабилном стопом, хипотеке са фиксном каматном стопом и могућности рефинансирања.
Ако сте на крају дана већи приход / виша нето вриједност, користи од ниских хипотекарних каматних стопа, преференцијалних пореских могућности и повећања поврата портфеља чине држање хипотеке изгледати разумним.
Међутим, породице са нижим приходом без улагања у експертизе ће утврдити да је исплату хипотеке једна од најбољих одлука које могу донијети.
Ниједна инвестиција никада није заиста без ризика. Ако сте у могућности да добијете већи улагања од вашег хипотекарног курса, математика каже да инвестирате. Међутим, математика није једина ствар - мир мира је непроцењив.