Давање поклона финансијске писмености може заувек променити живот детета
Како то можеш? Ево неких размишљања о начинима помоћу којих можете помоћи деци, унуцима, нечакињама, нећицама, годинама или било којој другој младој особи у вашем животу да схватите фискалну страну ствари.
1. Почните да учите децу о новцу почевши од најважнијих делова: штедљива штета
Пре неколико генерација када је Наполеон Хилл, легендарни аутор Тхинк анд Гров Рицх, написао своје профиле најуспјешнијих људи из Америке, он је пуно времена посветио штедљивој навици ; способност да трошите мање него што зарадите под скоро свим условима, тако да имате вишак. Знање како генерисати тај вишак је најважнији темељ изградње богатства . Тај суфицит је оно што сте ставили у свој 401 (к) план . Тај вишак је како финансирате ваш Ротх ИРА . Тај вишак је оно што служи као уплата у вашем дому или када направите прву инвестицију у некретнине . Тај вишак је како купујете акције или купујете обвезнице .
Чак и ако зарађујете милионе долара годишње, ако не знате како да балансирате задужења и кредите, завршићете као побједници лутрије или већина звезда НБА.
Постоје различити приступи које можете предузети са увођењем уштеде у штедњу у децу. Најбоље место за почетак? Иако би то могло звучати клише, свињске банке су једно од најкориснијих алата за учење деце о новцу.
У нашој породици, стичу се прије рођења. (Мој брат, који ће постати отац, већ има своје кћерке са својом будућом кћерком (две су за једну новчићу, једна за рачуне) која седи на свом одјећу у вртићу. Постоји нешто опипљиво у погледу саслушања клинк- клинкање новчића и шаљивање новчаног новца док попуњава банку, чинећи се растућим тежим тежином док се акумулира богаство. Очигледно је то што је на неки начин мало других ствари. Да ли сваки клинац задржава фиксни проценат прихода који се доноси - можда 10%, можда 50% - док он ради на већем циљу. Уверите се да било који рођендан, Божић или друга славна средства укључују део уштеде капитала који ће бити остављен на страну. Касније, када добију посао, резервишите део на посебном рачуну који им онда дозволите да проводе када напусте факултет или започну свој животни век.
Када одете у продавницу, научите им како купони раде и уштеду у својој свјежој банци (нпр. Ако сте купили кутију од нешто за 5 долара, али можете добити за 3 долара уз купон, претворите их купон у траци за одлазак и онда их уложите у готовини, у том тренутку, $ 2 је уштедено - ништа друго у животу неће тако брзо учинити).
Покажите им како да упоредите онлине продавницу. Однесите их у ауто станицу како бисте пратили преговоре о ценама. Без обзира колико су млади, деца слушају. На много начина изван укоријењених карактеристика, апсорбују своје вриједности, приоритете, ваше понашање и вашу мудрост (или његов недостатак), подмићујући оно што радите исто колико и оно што кажете .
2. Затим, не фокусирај се на учење деце о новцу, већ на основну математику. То звучи контра-интуитивно, али истраживање показује да је то најбољи начин.
Валл Стреет Јоурнал је раније ове године направио одличан комад у којем је детаљно описано истраживање које показује да финансијска писменост има нижу корелацију са финансијским успехом него што је то учинио мајстор основних математичких концепата. У свом срцу то има смисла јер новац стварно није ништа друго него додавање, одузимање, умножавање и подјела.
На пример, колико људи ван финансија може израчунати експоненцијални раст? То је нешто што узимате здраво за готово. Ако ми се неко обратио и рекао: "Желим да знам колико бих имао пара ако бих почео да стављам по 500 долара месечно, са 10%, 50 година", не морам размишљати о једначини, знам то је срце. То је математика. Ништа више. Ништа мање. Могу бацити калкулатор и добити одговор у кратком редоследу. Чињеница да је знак за долар испред математичког проблема не мења, то је у суштини оно што је то: математички проблем.
Сваки средњошколац у земљи треба да зна формулу за будућу вредност паушалне суме и садашњу вриједност паушалне суме . То само може значити разлику између живота који гледа на океан, пити кафу док су таласи погодили ивицу ваше имовине или се брине о изнајмљивању сваког месеца све док не умреш у старости. То је немогућност израчунавања шта би требало да буду основни концепти који иначе и паметни људи проузрокују невероватне повратне повреде, попут ЕСОП-а које нуде 15% или више попуста за запослене који желе да купе стоку у својим запосленима у плавом чипу . Да то постанемо још прецизније: до тренутка када фактор у свим, осим порезима, у многим случајевима, можете смањити залиху, арбитражу разлике и ефективно зарадити 80% или 90% + на свој новац за шест месеци или мање због начин на који се програми састављају. Ови програми су тако невероватни, написао сам на мом личном блогу о истраживању које је покушало да схватим зашто скоро ниједан запосленик не искористи их. Најбољи подаци које сам видио показује да типични Американци одлазе између $ 4,000 и $ 5,000 годишње у слободном новцу на столу, од којих би све могле бити зграбене ако поседују основне математичке вјештине. То је лудост, али практично нико не узима средства која имају право.
3. Имајте основну књиговезу, новчани ток и финансијске рачуне
Без обзира да ли користите дигиталну табелу или стару моду зелену књигу за папир, са навођењем штедње и основним математичким вештинама, захтевајте од детета или деце да прате сваки прилив и одлив, заједно са трчањем. Касније, успоставите контролни и штедни рачун , објашњавајући како раде. Опишите како функционира ФДИЦ осигурање.
4. Подучите деци да расте свој новац улагањем у њега
Са свим основним подацима, сада је време да се уђете у забаван део. Желите да научите децу како новац стварно расте. Ово ће се разликовати од породице до породице, али ево неколико начина на који можете учинити инвестициони процес стварним.
Ако развијате или купујете некретнину, поставите имовину у друштву с ограниченом одговорношћу и учите децу да купе чланске јединице. Физички их предају готовином и дају им штампани сертификат. Укључите их на годишње састанке. Познате успјешне одрасле особе које су гледале како њихови родитељи изграђују јединице за одлагање складишта и прање аутомобила као дете. Знам друге који су били тамо када су стигли булдожери и почели да се крећу. Када ЛЛЦ направи дистрибуцију, прошетајте кроз колико су добили и извршили церемонију предаје чеку. Исто важи и за оперативни послови. Када је Вал-Март био ништа више од малобројног малопродајног трговца који нико није знао постојао, Сам Волтон је поделио посао на 5 акција, дајући свакој од својих 4 дјеце удио и задржава удио за своју супругу, Алице и сам. Исто се може учинити са рестораном или бензином; хотел или камион за смеће који се користе за отпатке.
Дајте поклон као поклон . Објасните како пословање функционише, шетати кроз годишњи извештај , 10-К , и пуномоћник са њима, и да ли дивиденде или директно депонују на свој рачун или да им пошаљу пошту како би их отворили; константан ток поклона који долазе на место. Може почети мало, али ствари постају занимљиве када сложена интересовања могу радити на својој магији. Када је моја најмлађа сестра била у школи, дала сам јој залогу у компанији Цоца-Цола путем директног купопродајног плана. Моји родитељи су онда редовно допринели томе. До тренутка када је била на колеџу, ту су остала резервна промена, а тамо је дошло до гомиле власништва у највећој светској компанији за пиће која вреди негде у низим пет фигура. У ствари, ако она престане да доприноси томе и задржава оно што има, чак и при просечној стопи повраћаја , немогуће је имати мање од 3.600.000 долара до краја очекиваног природног живота. Када је одрастала, прошетали смо је кроз продавницу хране и истакли људе који су куповали Цоца-Цолу, објашњавајући да је новац који јој је послао дошао из њене продаје.
За сваку од мојих нећака и нећака радимо исто, само овај пут користимо брокерски рачун структуриран као УТМА поклон . Моја седмогодишња нећака је недавно била на путу на Флориду и видјела бензинске станице Еккон Мобил. Живи у делу земље где их нема пуно, али је знала све о послу, добивала дивиденде од ње, прошла кроз материјале деоничара са својим супругом и мном, чак и гласала за свог пуномоћника, како смо објаснили шта је сваки предлог значио. Кад је дошло до тога, очи су се прошириле, а она је избила с криком да би војске Мордора биле слабе на коленима, "ЕКСКСОН МОБИЛ! И ВЛАДИМО!", Што узбудљиво показује кроз прозор. Мораш то учинити стварним. Морају то видети; да схвате да дионице нису електронски блиски на рачунарском екрану, већ правни удио у стварном оперативном предузећу који продаје нешто - производ или услугу - за готовину.
Ако сте заиста агресивни, можете наћи начин плаћања клинца за услуге, дајући им опорезиве, зарађене приходе који их чине квалификованим за Ротх ИРА .
5. Подучавање деце о дугу и трошковима капитала у односу на прилике које доноси може смањити животни век фрустрације
Коначно, научити децу о трошковима капитала - наиме, који дуг значи у стварном свету последице. На пример, ако желе позајмљивати 50.000 долара за образовање на факултету са 8% каматне стопе, учинити их да израчунају да ће студентски кредити захтијевати од њих 4.000 долара годишње, или 333.33 долара месечно, сваки мјесец само да би покрили трошкове камате без плаћања било ког од главнице . Је ли то вредело? У потпуности зависи од додатног прихода који ће он или она добити од дипломирања.
Другим ријечима, степен стручне спреме је улагање које доноси финансијски смисао или не. Иако, можда, то не би требало да буде случај (колеџ о учењу размишља, ширењу хоризоната, успостављању вештина критичке анализе који вам омогућавају да се самоувршавате до краја вашег живота), у садашњем систему у коме налазимо ми сами, игноришући ово, узрокује пуно болова и патње претварајући зајмопримца у нешто више од урођеног слуге. Не би требало да трошите свој живот на обожавање новца, има много важнијих, вриједнијих ствари које заслужују вашу пажњу. Немојте се договорити са ђаволом да бисте добили папир од одређене институције ако нема финансијског разлога за то. Да ли је поштено да други не морају да брину о томе или због тога што њихова породица покрива трошкове или су наслеђивала поверени фонд ? Не, али то је живот. Носи се са тим. Подигните га. Не можете доносити одлуке на основу неког другог џепног листа.
Да ли их израчунавају трошкове ношења дуга кредитне картице . Направите их да схвате колико је куповина од 2000 долара на 25% годинама и годинама завршава. Затим направите да израцунате све друге ствари које су могли купити уз тај додатни новац; новац који сада припада акционарима банака (везује га на власништво над акцијама).
Научите их о различитим врстама хипотеке, образујте се на путу ако нисте упознати са њима. Колико породица је могло да избегне да изгуби свој дом ако су имали основно схватање зашто хипотеку подесивих стопа се разликује од хипотеке са фиксном стопом? Многи од богатих то раде, па би и ти.
6. Укључите добротворне давање у било који план да бисте научили деци да новац није само у служби сопствених потреба
Лакше је поштовати новац када видиш да је трошење могло довести до бољег живота за неког другог. Постоји много начина да ово урадим, али неколико њих које сам видио или користио током година:
- Неколико недеља пре Божића сваком детету предајте коверту готовине. Да ли их купују за поклоне које ће донирати локалном сиротишту или на пола куће, чинећи их личним.
- Успоставите породични доброделни поклон фонд са финансијском институцијом као што су Фиделити или Цхарлес Сцхваб. Они имају многе од предности приватних фондација са неколико недостатака (можете задржати ниво имовине и токове готовине на тај начин, на пример, јер вам није потребно да поднесете одређени образац 990, ваша имовина се агрегира са свима осталима обелодањивање ИРС-а). За фамилију Кеннон-Греен, ми користимо ниско-трошкове индексне фондове за паркирање прошлих донација које се одбијају док не пронађемо нешто што желимо да подржимо. Током бикова тржишта, можемо донирати цењене акције, такође, избјећи порез на капиталне добитке. Седи једном четвртину и свако дете предлаже добровољно да он или она жели издати грант за подршку, дајући презентацију зашто је то њихов број један.
- Пријавите се како бисте донирали вријеме организацији као што је Хабитат фор Хуманити, да би се вратила порука да пишћење чекова није довољно; понекад морате руке прљаве да свет постане боље место. У најмању руку, он ће вас повезати са радом, тако да га не узимате здраво за готово.
На крају, ако су ове шест фондација на месту, већина осталих детаља може се добити на време. Док уђу у тинејџерске године, обавезно их научите неким од најкомпликованијих кључева за финансијску одговорност .