Основни кораци како процијенити циљани износ за штедњу у пензији
Већина људи је у потпуности свесна значаја штедње у пензији и већина нас има бар мало новца за своје златне године. Али је ли то довољно? И како знамо колико је "довољно"? Како се зна да ли су на путу да постигну своје циљеве за пензионисање?
Тешко је прецизно знати шта је потребно за пензионисање са финансијском сигурношћу. Али могуће је добити добру процену, која ће онда помоћи у томе да знате колико да одложите сада како бисте постигли своје циљеве.
Ево основних корака у процени колико ће вам се требати повући:
1. Процените приход који вам треба у пензији
Процена прихода који је неопходан за пензионисање није толико тежак колико се чини. Можете започети с вашим тренутним приходом и направити неколико прорачуна да бисте добили потребан пензијски приход.
Најједноставнији прорачун је да користите свој текући доходак, прилагодите га инфлацији, а затим користите 80% тог износа као циљани пензијски приход. Ако нисте математичар или не знате како да користите финансијски калкулатор, користите правило 72 или једноставно можете користити калкулатор за инфлацију на мрежи
По правилу 72, поделите 72 по стопи и добијате број година које је потребно да удвостручите износ.
72 подијељених са 3 је 24. То значи да ће за 24 године трошкови живота (а тиме и ваши приходи бити потребни) бити двоструко већи колико и данас.
Најбоља и најтачнија процјена вероватно ће бити овај онлине калкулатор инфлације ("фиксна фиксна каматна стопа"). На пример, ја сам откуцао 75.000 долара за данашњи доходак и користио временски оквир од 20 година.
Калкулатор каже да је будућност (или будући приход у нашем пензионом примеру) око 135.000 долара.
Сада смо размножили 135.000 долара за 0,8 или 80% и добијали смо 108.000 долара - процјену колико ће особа или домаћинство које зарађује 75.000 долара данас требати око 20 до 30 година од пензионисања. Прорачун од 80%, у случају да се питате, је стандард у финансијском планирању које неки савјетници називају односом за замјену зарада . Већини пензионера није потребан 100% прихода пред пензионисање, а 80% у просјеку је довољно. Ако желите бити конзервативни, можете користити уместо 85% или 90%.
2. Добити процјене о изворима пензионисања (осим инвестиција)
Да ли очекујете да имате изворе прихода осим ваших уштеда? Иако социјално осигурање не изгледа поуздано за неке људе, вероватно неће нестати. Да будете конзервативни, погледајте изјаву о социјалном осигурању и користите пуну старосну границу за пензију коју бисте користили са калкулацијама. Уколико накнаду промијени од стране савезне владе, вероватно ће променити правила о ранијем узимању бенефиција (тренутно је постављена на 62 године).
Користећи наш примјер израчуна у претходном кораку, рецимо, процијените да приход од социјалног осигурања износи 20.000 долара годишње.
Сада одузмите то из своје процене од 108.000 долара за приход и сада имате 88.000 долара потребних за инвестиције.
Ако сте довољно срећни да имате више извора прихода, као што је пензија од вашег послодавца, можете то учинити и за тај износ и одузети га од онога што ће вам требати у пензији.
3. Процените колико инвестиционих прихода можете узети годишње и учинити их у последњих 30 година
Највећи ризик код већине пензионера није тржиште срушења, већ ризик од преживљавања њихове штедње. Према томе, осим ако имате породичну историју болести или рака, ви сте мудро очекивати да живите до 90 година или више.
Како можете да наставите да пензијски приход наставите најмање 30 година? Још једна општа смерница за пензионисање је правило 4% , што указује на добру стопу повлачења за прву годину пензионисања износи 4% од укупне пензије.
Од те тачке даље, можете повећати годишњи износ повлачења за још 3% да бисте прилагодили раст инфлације.
Такође запамтите још 4% износа, што је годишња стопа приноса на инвестиције у којој бисте требали просјечно да ваш новац траје најмање 30 година.
За једноставан пример, рецимо да сте уштедели 1 милион долара до 65 година. 4% од милион долара је 40.000 долара. То ће бити износ за повлачење у пензији годину дана. У другој години можете подићи 41.200 УСД (40.000 плус 3%). Ако наставите са 3% повећањем износа долара сваке године, можете очекивати да тај новац траје 30 или више година.
4. Утврдите колико ћете уштедјети да бисте остварили свој пензијски циљ
Опет, можемо користити неке просјеке и опћа правила како бисмо дошли до добре процјене колико је новца требао отићи прије вашег преласка у пуну пензију.
Ако не знате како да користите финансијски калкулатор, најбоље је да користите калкулатор за пензионисање на мрежи. Овај калкулатор планирања за пензионисање са Банкрате.цом-а чини добар посао покривања основа онога што сам вам показао овде.
5. Не брини, будите срећни
Ако сте нормални, открићете да не уштедите довољно новца да бисте довољно осигурали пензионисање својим тренутним уштедама. Али све што можете учинити је ваше најбоље, а забринутост за будућу финансијску сигурност не би требало да буде узрок за еродирање тренутног квалитета живота.
Ако је то утеха, пензионери су често досадни и неиспуњени без ангажовања у активностима које су продуктивне и интерактивне са другим људима. Погодите шта ово описује - посао!
Али не морате да радите у стресној каријери и вероватно да нисте пуно времена. Најмање 10 година унапред од очекиваног пензионисања почните да размишљате о линијама посла који можда не плаћају много, али уживате. Или, ако већ желите свој тренутни посао, започните планирање за полу-пензионисање, где радите мање сати.
Ако радите нешто што уживате, нећете се осећати као да радите. Са додатним слободним временом моћи ћете успорити и радити друге ствари које сте раније можда пропустили у животу, као што су путовање или само поподне.
Такође погледајте: 6 корака финансијског планирања и урадите сами или унајмите финансијског савјетника
Одрицање од одговорности: Информације на овој страници су дате искључиво за дискусију и не треба их погрешно тумачити као савјете о инвестирању. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.