Дефинисање и планирање замјене прихода у пензији
Дефиниција односа замјене зарада
Коефицијент замјене зарада, познат и под називом "однос дохотка дохотка", уопштено говори о проценту прихода пред пензионисање потребним за пензионисање.
На примјер, уколико приход инвеститора до пензионисања износи 100.000 долара, а инвеститор претпоставља да ће 80% стопа замјене зараде бити довољна за пензионисање, инвеститор ће морати да планира потребу за приходом од 80.000 долара током прве године пензионисања.
Ово знање може потом такође помоћи у одређивању одговарајуће алокације средстава и врсте заједничких средстава за куповину да би се постигли циљеви.
Почетак са планирањем замјене прихода
Иако има своје мане, однос замјене зарада може бити добар алат за планирање за процјену потреба за пензионим приходима. Општа "правила палца" не раде за све, али ако планирате и ваш циљ је да се пензионишете 20 година од сада, морате направити неке реалне претпоставке и урадити само мало математике пре него што одлучите о стопама штедње, расподели средстава , и избор инвестиција.
Још једна општа смерница за пензионисање је правило 4% , што указује на добру стопу повлачења за прву годину пензионисања износи 4% од укупне пензије.
Сада сте спремни за математику. Да бисмо олакшали ствари, претпоставимо да сте сада 20 година од пензионисања и да можете живети на садашњем бруто приходу од 50.000 долара. Користећи правило 72 , који каже да можете подијелити 72 по очекиваној стопи повраћаја и стићи на број година да удвостручите своје уштеде, такођер можете израчунати да је потребан пензијски приход на овај начин.
Одржавање ствари једноставно, претпоставимо стопу инфлације од 3,5%, што је нешто веће од историјског просјека. Ако подијелите 72 за 3.5, добијате отприлике 20. Ово вам говори да ће вам потреба за доходом од 50.000 долара у данашњим доларима двоструко износити до 100.000 долара за 20 година. Сада, узимајући 20-годишњи временски оквир за пензионисање, фактор у 80% омјеру замјене зарада и стигнеш до првогодишњег прихода за пензионисање у износу од 80.000 долара.
Коришћењем правила од 4%, можете подијелити своју потребу за примањима (80,000) до .04 и стићи ћете на 2 милиона долара. Сада све што треба да урадите је да схватите како да дођете до 2 милиона долара одакле сте данас! Та математика је мало компликованија. Сада могу да вам кажем да ако нисте ништа спасли и да вам је потребан 2 милиона долара за 20 година, требало би да уштедите око 3.400 долара месечно, а ваше инвестиције би требало да просећу стопу повраћаја од 8.00%. Међутим, ако имате на располагању 200.000 америчких долара, потребно је уштедити око 1.100 долара месечно под истим претпоставкама.
Имајте на уму да су однос замјене зарада и 4% правило једноставне, али корисне процјене. Због тога, уопште, што је више од вашег датума пензионисања, то је мање веродостојно ваша процјена. Због тога је финансијско планирање текући процес.
Можете се прилагодити док се приближавате датуму пензионисања.
Одрицање од одговорности: Информације на овој страници су дате искључиво за дискусију и не треба их погрешно тумачити као савјете о инвестирању. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.