Који је најбољи за ваш новац?
Унешћемо у детаље испод, али као кратак преглед:
- Сличности: Банке и кредитне уније пружају услуге провере и штедње, кредите, пословне рачуне и друге услуге. За већину банкарских потреба, они су еквивалентни.
- Разлике: Кредитне уније су институције које су у власништву клијената, док су банке обично непрофитне компаније. У неким случајевима, то даје кредитним синдикатима предност. Али да бисте се придружили кредитној унији, потребно је да се квалификујете испуњавањем критеријума за чланство.
За основни увод у кредитне синдикате, укључујући власништво, сигурност ваших средстава и производа, погледајте како функционирају кредитне уније .
Власништво: Примарна разлика
Кредитне уније су у власништву њихових клијената, који су такође познати као "чланови". Инвеститори имају своје банке. Ти инвеститори могу бити хиљаде анонимних акционара или неколико великих инвеститора, у зависности од банке. Можда вам није важно или мислите да је то велика ствар, али власничка структура утиче на начин како ове институције функционишу.
Идеја о кредитној унији: Идеално, кредитни синдикати могу понудити боље послове јер немају спољне инвеститоре који покушавају да повећају и повећају профит на рачун купаца.
Многи кредитни синдикати то раде управо: они више плаћају камате на штедњу и ЦД-ове , они пружају бесплатну проверу свима, и задржавају стопе кредита на ниском нивоу.
Изузеци од правила: Међутим, кредитни синдикати нису увек приступачнији од банака. Банке у заједници имају приоритете који су слични кредитним синдикатима, укључујући и услуге локалног становништва и повратак заједници.
Штавише, неки кредитни синдикати понашају се као велике банке и наплаћују исте високе таксе као и њихови конкуренти. Као непрофитне организације, ови кредитни синдикати уживају пореске олакшице које се не враћају члановима према намерама.
Кредитна унија прихватљива
Ваша могућност отварања рачуна је још једна значајна разлика између банака и кредитних синдиката.
Да би задржали свој порески статус, од кредитних синдиката се захтева да ограниче своју базу клијената групи људи који деле заједничку обвезницу (познату као "поље чланства").
Тај захтев је релативно лак за упознавање. Можда имате право да се придружите кредитној унији због:
- Где радите или индустрију у којој радите
- Где идете у школу или обожавате
- Географска област у којој живите
- Чланство у организацији, за коју можете бити задовољни на мрежи
- Услов за чланове породице
Где год да се налазите, постоје добре шансе да постоји кредитна сједница у којој се налазите. Неки кредитни синдикати чак служе члановима на даљину или у потпуности на мрежи .
Да ли је ваш новац безбедан?
Банке и кредитни синдикати могу обојицу задржати ваш новац. Ако установа подлијеже, неки или цијели ваш новац може бити осигуран, што значи да ваша средства треба замијенити. У већини случајева, ваш рачун завршава у новој институцији, а ви имате исти број рачуна и стање на рачуну као и раније.
Најсигурније осигурање долази од америчке владе.
- За банкарске рачуне, ФДИЦ осигурава средства уз подршку владе.
- У федералним осигураним кредитним синдикатима, НЦУСИФ покривеност вас штити потпуном вјером и кредитом америчке владе.
Према садашњем закону, покривеност ФДИЦ-а и НЦУСИФ-а штити 250,000 УСД по депоненту по институцији. Ако имате више од тога, морате осигурати ширење средстава између различитих регистрација рачуна или различитих институција. Могуће је осигурати више од 250.000 долара осигураних на једном мјесту. На пример, ваш пензијски рачун и ваш индивидуални рачун за проверу у истој установи могу се рачунати засебно.
Неки кредитни синдикати су државно-ангажовани (уместо федерално-ангажовани) и они нуде приватно осигурање. Иако је ова заштита корисна у многим случајевима (нису нужно лоше институције), приватно осигурање није готово толико сигурно као НЦУСИФ покривеност.
Сличне понуде производа
Производи доступни у банкама и кредитним синдикатима су практично исти. За већину потрошача који се баве личним финансијама и малим предузећима - није битно да ли користите банку или кредитну унију.
За специјализоване услуге, као што су услуге повјерилаца, мала кредитна унија можда неће моћи да одговори вашим потребама. Али то никад не боли - чак и мале институције имају партнерства са пружаоцима услуга које могу обезбедити беспрекорне услуге путем кредитне уније.
Скоро свака банка или кредитна унија нуди следеће производе:
- Пословни банковни рачуни
- Текући рачун
- Штедни рачуни
- Сертификати о депозиту (ЦД-ови)
- Домаћи кредити (укључујући куповину кредита и рефинансирање )
- Ауто кредити за нова или коришћена возила (укључујући моторе и РВ кредите)
- Рачун тржишта новца
- Земљани , грађевински и произведени стамбени кредити
Технологија: банке и кредитне уније пружају онлине банкарске услуге и мобилне апликације. Можете прегледати рачуне, направити депозите помоћу свог мобилног уређаја , премјестити новац између рачуна, платити рачуне и још више установа. Повремено, мала кредитна унија можда не нуди све карактеристике које тражите, али то је ретко.
Кориснички сервис
Банке и кредитни синдикати могу понудити изврсну услугу за купце. Обојица такође врше грешке и запошљавају људе који повремено имају лош дан.
Односи: У кредитним синдикатима и малим банкама, услуга има тенденцију да буде персонализованија. Са мање купаца и запослених, можда ће бити лакше да се сви упознају. Ако посјетите грану, постоје добре шансе да ћете радити с истим људима, а ви можете развити односе. Ови односи потенцијално могу помоћи да се квалификујете за зајмове ако имате мање од савршеног кредита , а они могу олакшати решавање проблема на вашим рачунима.
Нарочито код малих банака и кредитних синдиката, услуга клијента зависи (дијелом) од културе организације. Интеракције могу бити неформалне (за бољи или лошији) и могу зависити од тога кога разговарате тог дана. У великим банкама оцекујте доследније (али ригидно) искуство: Сви запослени пролазе кроз исти програм обуке, а имају мало помоци када је у питању сервисна питања.
Ваш распоред може утицати на вашу одлуку да радите са банком или кредитном унијом. Велике банке имају више ресурса за пружање 24-часовних линија за кориснике, а то може бити корисно ако не можете разговарати током радног времена. Међутим, неки кредитни синдикати (и банке) нуде продужене и викенд часове - као и одличне веб странице. Ако можете учинити све што вам је потребно на мрежи, вријеме у банкарству није битно.
Кредитне уније пружају јединствену понуду са подељеним гранама. Ако ваша кредитна унија учествује, можда ћете моћи да посетите огранке других кредитних синдиката који учествују у цијелој држави. Већина услуга, као што су депозити и повлачења, доступне су бесплатно, али можда ћете морати да радите са вашом "кућном" кредитном унијом на сложенијим питањима.
Које је боље?
Банке и кредитни синдикати могу пружити робусне финансијске услуге. На крају, он се своди на производе, услуге и накнаде које нуди појединачна институција коју гледате. Ако власништво није важно за вас, само идите са оним ко има најбољу понуду (и запамтите да можете задржати вишеструке отворене рачуне код банака и кредитних синдиката).
Када вам треба кредит, добићете цитате из неколико различитих извора, укључујући најмање једну банку, једну кредитну заједницу и један онлине зајмодавац . Упоредите трошкове и каматне стопе у свакој институцији и питајте да ли ћете вероватно добити одобрење за кредит пре него што попуните пријаву.
Ако су ваши најважнији приоритети високе стопе на штедним рачунима, погледајте опције које су само на мрежи и за банке и кредитне уније . Онлине банке немају исте трошкове као и институције за опекотине и малтере, а имају тенденцију да користе каматне стопе за обраду ока како би привукли пажњу.
Ако одлучите да пређете на другу банку или кредитну унију, избегавајте проблеме када померате свој новац. Користите нашу контролну листу за пребацивање банака како би процес био што бољи.