Да ли бисте отплатили своју хипотеку пре пензије?

3 питања која треба поставити пре него што раније платите хипотеку

Годинама је било део колективног знања за планирање пензионисања да би отплату хипотеке пре него што се повучете требали бити главни приоритет. Али да ли је савет тачан за све власнике куће и пензионере? Одговор је да зависи. Док имате хипотеку приликом пензионисања, додаје се велики рачун за животни стил након послуживања, издвајањем више новца за исплату хипотеке пре пензионисања на штету ваше способности штедње за пензију, генерално није одговор.

Да бисте утврдили да ли је отплата хипотеке пре пензионисања добра стратегија за вас, поставите се на три питања:

1. Које су стопе поврата?

Један од начина да процените одлуку да исплатите хипотеку насупрот задржавању више новца у уштедама је упоређивање стопе поврата које очекујете да бисте зарадили тако што ћете пратити сваки пут. Ако одлучите да исплатите хипотеку, ваша стопа или повратак је сигуран; "зарађујете" тако што ћете уштедети каматну стопу која се наплаћује на вашој хипотеки.

Ако уместо тога одлучите да уштедите и уложите новац, ваша стопа повраћаја може знатно да варира. Ваша очекивања ће бити одређена тиме што ћете одабрати да инвестирате. Ако одлучите да инвестирате веома сигурно, као на штедном рачуну, ваша стопа повраћаја ће бити прилично ниска, вероватно испод оне у вашој хипотеки. Ако одлучите да инвестирате агресивно, можете врло добро зарадити већи поврат, али ћете то учинити по цијени значајнијег ризика и веће несигурности.

За већину људи који планирају да се пензионишу, придржавање стриктног и редовног програма штедње је углавном повољније него занемаривање штедње јер покушавају да исплате хипотеку. Ако добијете бонус или повремено имате додатни дискрециони приход након финансирања ваших пензионерских рачуна, можете да ставите тај додатни на вашу хипотеку.

2. Шта је о умањењу камате од куће?

Уз сваку хипотеку коју плаћате, можда ћете имати користи од одбитка камате на рачуну пореза. Међутим, корист од одбитка камате на кућним хипотекама може бити мања него што мислите, пошто:

• Ваша пореска стопа може бити нижа: у пензији, ви не радите и штедите, што за многе смањује њихов укупан приход за пореске сврхе и њихову стопу пореза на доходак.
• Ваша исплата састоји се од више главнице и мање камате: свака накнадна исплата хипотеке се састоји од више главнице и мање од интереса од последњег, смањивањем величине вашег хипотекарног одбитка на пореској стопи током времена.
• Ваши остали одбројавани износи су вероватно нижи: пошто сте у пензији, вероватно плаћате мање порез на државни доходак. С обзиром да добијате само порезну корист у мери у којој ваша ставка одбитак премашује вашу стандардну одбитку, то значи да добијете мање пореске олакшице од ваших кућних хипотека.

3. Да ли бисте желели да немате рачун или не?

Иако је можда комфор да избегнете хипотекарни рачун сваког месеца у пензији, не желите да исплатите целу хипотеку ако вам то остави без икаквих уштеда. Не бисте желели да откријете да не можете приуштити плаћање неочекиване поправке аутомобила или куће без уплате дуга за кредитну картицу, јер сте исплатили уштеде како бисте рано отплатили хипотеку.

У идеалном случају, могли бисте исплатити хипотеку и остати знатне уштеде. Без обзира, уверите се да сте у пензији задржали хитни фонд .