За и против флексибилних ЦД-а
Течни ЦД-ови се баве горе наведеним проблемима, али као и све, они имају своје предности и слабости.
Шта је Ликуид ЦД?
Течни ЦД је ЦД који вам омогућава да извучете свој новац пре него што ЦД сазна без плаћања раних повлачења .
Понекад су познати као "без ризика" или "ломљиви" ЦД-ови, у зависности од тога где сте банке.
Са стандардним ЦД-има, ваша банка ће наплаћивати накнаде ако повучете своја средства раније. Понекад ћете чак платити више него што сте зарадили у интересу - тако да ћете завршити са мање него што сте почели (они ће повући од првобитне главне инвестиције). На пример, ако купите дванаестомесечни ЦД, можда ћете морати платити шестомесечни интерес за повлачење пре датума доспећа. Ако имате само три месеца на ЦД-у, та шестомесечна казна коштаће више него што сте зарадили.
Ликуид ЦДс су различити. Под претпоставком да пратите сва правила банке (погледајте доле), можете рано повлачити без казне. То су добре вести ако вам је потребан новац раније.
Традеоффс
Не постоји такав ствар као бесплатни ручак, па који је трошак коришћења течног ЦД-а? Генерално, ови ЦД плаћају мање интересовања од стандардних ЦД-а - и то има смисла јер имате слободу да извучете своја средства.
Смањивали сте уштеду на течном ЦД-у, али ризик је мањи. То олакшава издавање ЦД-а када су каматне стопе ниске (али очекује се да ће се у будућности повећати у непознатом времену). Такође можете да живите са уштедљивим фондом за хитне случајеве уштеде ако знате да имате резервне фондове доступне на текућим ЦД-има.
Да ли је нижа стопа вредна? Зависи од ваше ситуације, наравно. Постоје и друге алтернативе.
Како они раде
Добијање новца са текућег ЦД-а није тако једноставно као позив банке у било ком тренутку (али није далеко). Свака банка и кредитна унија су другачији, тако да ћете морати прегледати политику у вашој финансијској институцији пре него што купите ЦД.
Колико: неке банке вам омогућавају да повучете 100% вашег стања на рачуну са текућих ЦД-ова, док други захтевају од вас да задржите одређени проценат вашег почетног депозита на рачуну. Неки једноставно захтевају од вас да задржите минимални износ долара на рачуну како бисте избјегли казне.
Тим питања: у већини банака, морате чекати најмање недељу дана након отварања текућег ЦД-а за повлачење средстава - тако не улажите новац који ће вам требати одмах. После тога, неке банке дозвољавају повлачење средстава месечно или недељно, док друге дозвољавају само једно повлачење без казне за вријеме вашег ЦД-а.
Плаћате казну: ако не можете да испуните критеријуме за повлачење без казне са вашег текућег ЦД-а, можда ћете имати могућност да "прекинете" свој ЦД и платите казне. То би било несрећно јер сте зарадили мање интересовања и морали бисте платити накнаде, али би то било потребно у хитним случајевима.
Алтернативе Ликуид ЦДс
Пре употребе течног ЦД-а, процијените све опције. Пронађите креативно решење које одговара вашем животу и вашој личности. Неколико примера је испод.
Солидни фонд за хитне случајеве: чувајте хитни фонд који је адекватан за покривање већине животних кривуља, а остатак свог "сигурног новца" ставите на стандардне ЦД-ове. Ако се испостави да вам је потребно више него што имате у хитном фонду, наставите и сломите ЦД (и платите казне). Ово није нешто што планирате да урадите, и не би требало да буде довољно често да прекинете банку.
ЦД мердевине: стратегија лествице обезбеђује да увек добијете ЦД за зрелост у блиској будућности (у року од три до шест месеци). Ако вам одмах неће требати новац, те редовне рочности вам могу помоћи да прођете кроз чврсте тачке. Плус, уколико се каматне стопе расте, стално ћете реинвестирати по вишим стопама.
Рачун тржишта новца: ако стварно не желите да закључате свој новац, погледајте рачуне новца на тржишту као алтернативу течним ЦД-има. Они плаћају скоро исто колико и ЦД-ови, али имате могућност да напишете неколико чекова и пребаците новац око себе (иако рачуни новчаних тржишта имају и ограничења - проверите код ваше банке).