За особе млађе од 18 година отварање банкарског рачуна је тешко. Проблем је што морате да потпишете уговор како бисте отворили рачун, а уговори који су потписали малољетници су компликовани.
У многим случајевима, малолетник би био у бољем положају од банке (уколико је постојао спор). Као резултат тога, банке неће отворити рачун за било кога испод 18, осим ако на рачуну нема и одрасле особе.
Искуство и независност: Малолетници не морају да постоје потпуно ван банкарског система. Постоји неколико начина за отварање рачуна за некога млађег од 18 година, а дјеца могу у неким случајевима чак активно користити и банковне рачуне. Удобност са новцем је важна вјештина која се може исплатити кроз живот, а осигурава независност одговорне дјеце.
Штедња за будућност: Ако родитељи желе да отворе и управљају рачунима како би обезбедили будуће трошкове, то је лако учинити. Чак можете отворити рачуне за новорођенчад.
Детаљи о овим рачунима варирају од државе до државе и од банке до банке (зато питајте одељење за купце ваших банака за специфичности), али најчешћа рјешења су објашњена у наставку.
Заједнички рачуни
Ако је циљ да малољетник користи рачун (на пример депозит, повлачење и куповину путем дебитне картице , на пример), заједнички рачун ће направити трик. Једноставно отворите налог са најмање једним одраслом особом као власника рачуна. Тај рачун може бити заједнички рачун са обичним ванилима, или рачун намењен мањини од 18 година.
Већина рачуна оглашених као "банковни рачуни за децу" долазе у облику заједничких рачуна, мада иду различитим именима:
- Теен Провера налога
- Штедни рачуни младих
- Лоонеи Тоонс рачуни
- Штедни клуб
- Студент Цхецкинг
У неким случајевима, одрасла особа мора бити члан породице или законски старатељ, али неке банке дозвољавају било коме да буде заједнички власник (нпр. Цапитал Оне 360 ).
Заједнички ризик рачуна: Са стандардним заједничким рачуном, сваки носилац рачуна има 100% приступа средствима, тако да или одрасли или дијете могу одводити рачун и смањити накнаде за прекорачење (осим ако банка не ограничава оно што дете може учинити). Имајте то на уму прије него што своје дете ослободите са великим расположивим балансом. Ако сте малољетни, важно је дијелити рачун само са одраслом особом којој можете заиста вјеровати - не желите да ваш тежак зарађени новац нестане.
Останите информисани (или контролисани): За боље или лошије, ови рачуни могу имати функције које одрасле информишу о активностима на рачуну. Родитељи могу подесити текстуалне или е-маил упозорења , а чак могу бити у могућности да постављају ограничења за трошкове дебитних картица ако је забринутост забрињавајућа.
Године 18? Обавезно питајте своју банку шта се догађа када малолетник достигне старост од 18 година. Ако постоје ограничења на оно што би малољетник могао да уради (ако нису могли да изврше повлачења, на пример), ствари се могу променити - и желите то знати испред времена.
Исто тако, вероватноће да ће одустајање од накнада нестати (али можете их продужити ако одрасла особа постане студент). Ако малолетнику треба свој рачун, можете покушати да уклоните "стару одраслу особу" са налога или отворите нови налог када малолетник буде 18 година.
Скрбни рачуни
Скрбни рачуни су још једна опција. Такође познати као УГМА или УТМА рачуни , ови корисници су корисни када малољетник неће бити укључен у управљање новцем. Они нису намењени деци да користе , али се користе за добробит деце.
За добробит детета: Средства на скрбничком рачуну законито припадају дјетету, а сваки депозит извршен на рачун је неопозив дар. Одрасла особа мора донијети одлуке (без обзира да ли купити ЦД или не) и руковати логистиком (направити депозите и повлачење), али новац се може потрошити само за дјететову корист.
Другим речима, одрасла особа не може купити луксузне предмете, јер би то могла да краде од детета. С друге стране, плаћање за школовање малолетника или куповину аутомобила вјероватно су прихватљиви трошкови.
Године 18? Шта се дешава када малолетник достигне већину (18 у већини држава, али има неколико изузетака)? Било који новац на скрбничком рачуну је "малољетник". Када она буде одрасла особа, она може учинити све што жели с њом - било шта од улагања у образовање до готовине и дувања током викенда.
Где да отворите налог
Скоро свака банка или кредитна унија ће понудити горе описане рачуне, тако да ћете само требати куповати за функције које су вам најважније. Потражите ниске (или не) накнаде , конкурентну каматну стопу и институцију са којом је лако радити. Ако не можете пронаћи ништа локално, онлине банке су добра опција .
Образовни рачуни
Поред банковних рачуна, постоји и неколико рачуна који су доступни посебно за трошкове образовања. Ови рачуни могу имати пореске олакшице (проверите код свог пореског саветника пре доношења било каквих одлука), тако да они могу олакшати терет плаћања школи.
529 Планови: Планови штедње школе вам омогућавају да допринете рачуну и, под претпоставком да пратите све релевантне пореске законе, трошите новац без пореза на трошкове високог образовања. "Високошколско образовање" може укључивати трговачке школе, иностране установе, просторију и одбор, као и друге трошкове за вишу или вишу школу. Можете дати значајан допринос овим рачунима , тако да они представљају моћан начин штедње за будућност.
Уштеде у образовању за покриће (ЕСА): За друге трошкове образовања, као што је школарина за основну школу, ЕСА може вам помоћи да изградите средства која су вам потребна. Ови рачуни се такође могу користити за колеџ. Међутим, не сви имају право да допринесу ЕСА-у, а максимални годишњи допринос је прилично низак - па ћете морати почети рано.
Препаид картице?
Ако је примарни циљ једноставно да тинејџер плати са пластиком, припејд картице су још једна опција . Међутим, препаид картице су озбиљно скупе, а оне не нуде много тога што рачун за провјеру не може понудити. Банковни рачуни за тинејџере и дјецу обично долазе са нижим накнадама (или накнадама од накнада за које се лакше квалификују), тако да су шансе да се боље договори са припејд картицом танак.
Важна пореска и правна питања
Без обзира на то да ли користите заједнички рачун или резервни рачун, важно је размотрити порезне и правне последице. Разговарајте са локалним саветником за порез како бисте сазнали шта очекивати са сваком врстом рачуна; можда ћете морати да се бавите порезом на поклон, имовинским питањима, порезима "киддие" и другим компликацијама. Поред тога, локални адвокат може вам помоћи да разумете било какве законске замке. Нарочито када су укључене велике суме новца, ваше време се добро троши када разговарате са професионалним саветником. Можда ћете чак пронаћи да ће поверење (и повезани рачуни) радити боље.
Помоћ за ученике: Поред пореских и правних питања, коришћење ових рачуна такође може утицати на способност дјетета да се квалификује за помоћ студентима. Ако сте забринути за трошкове образовања, разговарајте са стручњаком о финансирању образовања.