Паметно пореско планирање штеди новац у пензији.
Како функционишу порески бракови
Ево кратког примера како функционишу пореске стопе. Ово је пример за удружене брачне парове (2017 стопа):
- Сваки долар опорезивог прихода између 0 и 18.650 долара се опорезује по стопи од 10%.
- Сваки долар између 18.651 и 75.900 долара опорезује се на 15%.
- Сваки долар опорезивог прихода преко 75.901 долара и до 153.100 долара опорезовано је на 25%.
Затим ставите порезну пројекцију
Једном када схватите како функционишу порески загради, морате извршити пројекцију пореза прије краја сваке године. Ова пројекција је процјена онога што мислите да ће ваш опорезиви доходак бити. Ова процена је неопходна да бисте утврдили које ће стратегије најбоље функционирати за вас.
Ако ваш опорезиви доходак буде $ 75к или више, прочитајте како бисте пронашли начине за одлагање прихода из горње заграде. Ако ваш опорезиви приход буде $ 75к или нижи, прочитајте испод како бисте сазнали зашто желите бити сигурни да попуните доњу порезну групу.
Опорезиви приход преко $ 75к ожењен / $ 38к Сингле
Филијат високих прихода треба да пронађе начине за одвајање прихода од највећих пореских заграда.
Пример: Коришћењем пореских заграда на врху овог чланка, за венчани пар, уколико сте имали 82.500 $ опорезивог прихода, највише 6.600 долара тог прихода биће опорезовано на 25%. Платићеш 1.650 долара пореза на тај 6,600 долара прихода.
Користите следеће идеје како бисте пребацили приход на нижу конзолу:
- Преуредите своје инвестиције да бисте смањили опорезиве приходе. Желите инвестиције које генеришу приходе од камата које ће се држати у пензионим рачунима, и инвестиције које генеришу капиталне добитке и квалификоване дивиденде које се држе изван рачуна пензија.
- Узети мање новца из рачуна пензија у годинама када су други извори прихода већи.
- Остварите капиталне губитке како бисте надокнадили капиталне добитке .
- За оне који зарађују са високим зарадама, уплаћују доприносе у пензијске планове. Ово је сјајно ако паднете у 33% или 35% порезне групе. Зашто? Највероватније када се повучете и почнете узимати повлачења, ваш порезни разред ће бити нижи, у распону од 15% до 28%. Ако можете данас да одбијете новац са 35%, а касније плаћате порез на 15%, то резултира великом уштедом.
- Повећати доприносе плана за пензионисање док се границе повећавају. Сваки октобар ИРС објављује нове границе доприноса за 401 (к), ИРА и друге планове за пензију. Сваке године обавезно прилагодите свој допринос на платном списку како бисте максимално уложили у своје планове. У 2016. и 2017. години, на примјер, 401 (к) граница доприноса за оне старосне доби од 50 и више година износи 24.000 долара, укључујући одредбу о улову од 6.000 долара.
Опорезиви доходак мањи од $ 75к ожењен / $ 38к Сингле
Порески обвезници са нижим приходом треба да направе различите изборе како би максимизирали пореске уштеде. Неколико опција:
- Можда не бисте требали доприносити одбитном пензионом рачуну. Уместо тога, финансирајте Ротх ИРА или направите Ротх доприносе вашем 401 (к) плану.
- Користите године са ниским примањима да бисте узимали ИРА повластице и платили мало без пореза. Погледајте детаље о овој стратегији пореског планирања у наставку.
- Размотрите претварање вашег ИРА налога или његовог дела у Ротх ИРА.
1. Користите године са ниским приходима за финансирање Ротх рачуна без пореза
У годинама где ће ваш опорезиви доходак бити низак, Ротх ИРА или Ротх 401 (к) доприноси имају смисла.
Пример: Агент за некретнине, за који знам да је рутински направио годишњи допринос који се одбија од пореза за њен 401 (к) план. На крају спорне године, погледали смо њену пореску ситуацију и схватили да ће те године бити у низој пореској групи.
Није имало смисла да одбије допринос како би сада уштедела 10% пореза, само да би одустала од десет година, а потом платила порез по предвиђеном стопу од 15%. Дакле, она је допринела Ротх ИРА-у уместо да би уложила допринос у свој 401 (к) план.
2. Узмите ИРА повлачења
За оне старосне доби 59 и више година или више, можда бисте узели у обзир узимање ИРА повлачења током година са ниским приходима, чак и ако вам није потребно.
Ево зашто ово може да функционише. Након додавања појединих одбитака, као што су каматне стопе и трошкови здравствене заштите, неки пензионери имају више одбитака од прихода. У годинама када се ово деси, ово може бити одлична прилика да повуче средства са рачуна у пензију и да плати порез на само 10% или 15%.
Умјесто тога, многи пензионери прате конвенционалну мудрост, а рачуни одложених пореза расте док не буду приморани да узму потребне минималне расподеле у старости 70 ½. Ако чекате до старосне доби 70 ½, потребна минимална расподела може бити довољно велика да вас додатни приход потом пребаци у 25% порезни разред.
Узимајући подизања у годинама где је опорезиви доходак низак, потенцијално можете избјећи плаћање додатних 10% -15% пореза на повлачења касније низ пут.