Избегните да направите велике грешке у плану штедње у пензији
Ако тренутно штедите за пензионисање у 401к, већ сте предузели корак у правом смеру. Али не можете пустити своју страху и постати задовољни. Док се можете лако одморити размишљајући да сте један од срећних који можете спасити за пензију, важно је схватити да само учествовање можда неће бити довољно. Ако не обратите пажњу, можете направити неке велике грешке у вашем 401к плану за који можда не знате.
Ево седам највећих грешака које су инвеститори направили (и како их можете превазићи):
Чување, не знајући колико ће вам се вероватно требати удобно пензионисати.
Предвиђање тачно колико новца треба да удобно живите није лако. Ипак, многи штедњаци у пензији чине грешку због тога што немају неке основне циљеве уштеде за пензионисање које могу да наставе. Недостатак свести о томе колико треба да се одвојите за постизање осећаја финансијске слободе вероватно ће резултирати неким лошим посљедицама.
Добра вест је да барем једном годишње калкулатор пензионисања може побољшати ваше шансе за успех. Извођење неколико процена балерке је корисно чак и ако имате деценије да идете док се пензионисање и ваша визија живота после рада мало нејасне. Што пре почнете да користите проценитељ за пензију, то ће вам више времена бити на вашој страни да бисте направили потребна подешавања.
Решење: Почните креирањем једноставне дефиниције онога што вам финансијска слобода значи. Ово ће вам помоћи да почнете да размишљате о начину живота који желите за време пензионисања - ипак одлучите да га дефинишете. Не постоји "магични број" који функционише за све. Конвенционална мудрост сугерише да ће просечна особа морати да замени око 70 до 90 одсто прихода пре пензионисања како би се одржао удобан животни стил. Најважнија ствар коју можете учинити је да почнете да размишљате колико ћете вероватно требати на основу ваших циљева живота. Ако нисте сигурни који је ваш прихватљив распон прихода, покрените неке калкулаторе за пензију како бисте видели да ли сте на правом путу ка сигурној пензији.
Колико новца треба да се повучеш?
Превише мало.
Последњих година, многи послодавци прешли су на ауто-упис нових радника у 401к планове. Ово може помоћи у повећању стопе учешћа у плану за пензионисање, али уколико аутоматски износ за упис није довољан да би вам помогао да постигнете своје личне циљеве онда можете имати дефицит примања. Нажалост, многи запослени слепо прихватају подразумевану поставку за време програма за аутоматско уписивање. Просјечна вриједност сачувана у 401к плану је око 6 посто.
Чак и када додате додатни допринос који одговара 3%, можете се наћи на свом плану штедње. Иако не уштедјује ништа за пензионисање, велики је проблем, а не довољно штеди је још једна велика грешка.
Па, колико је довољно? Док износ који треба да уштедите ће се разликовати у зависности од ваших личних циљева, многи стручњаци сугеришу да спасите циљни циљ од 10 до 20 процената вашег прихода. Ово може бити фрустрирајуће ако чујете ако покушавате саставити крајеве и платити тренутне финансијске обавезе. Ако плаћате високу камату или још увек покусавате да убрзате уштеду у хитним случајевима, обично има смисла да допринесете довољној количини да бисте бар добили компанију.
Решење: Очигледни одговор ако не довољно штедите је да уштедите више. Али то може изгледати мало застрашујуће ако већ покушавате да избалансирате конкурентне приоритете.
Прегледајте свој план потрошње и видите да ли можете направити било какве прилагодбе како бисте повећали своју стопу доприноса за 401к данас. Затим, избегавајте да постану жртве тих добрих намера да смањите више сутра тако што ћете се определити да аутоматизујете будућа повећања. Функције ескалатора брзине доприноса у 401к плановима омогућавају вам да аутоматски смањите уштеду током времена. Овај аутоматски калкулатор повећања курса ће вам помоћи да видите колико ове мале измене могу промијенити изгледе за пензионисање.
Не обраћајући пажњу на накнаде.
Ако обратите пажњу само на неколико ствари о инвестирању, обратити пажњу на накнаде треба увек бити на радару који је важан. Док се ваш салдо рачуна у износу од 401к у тренутку када се повучете, утврдиће колико ће прихода на крају добити, накнаде и трошкови у вашем плану ће постепено радити на смањењу вашег потенцијалног раста. Имајте на уму да трошкови и трошкови плана 401к углавном потпадају под три категорије: планирање административних накнада, инвестиционих такси и накнада за услуге. Индустрија финансијских услуга је постала боља у откривању накнада, али и даље може изгледати претерано за просечног инвеститора да утврди колико стварно плаћате накнаде и трошкове у оквиру 401к планова.
Решење: Прегледајте документе плана како бисте утврдили колико можете да платите у свом 401к плану. Већи планови имају тенденцију да имају ниже трошкове. Остали алати укључују алатку Фонд Анализатора обезбеђену кроз ФИНРА. Ако имате стару 401к план од претходног послодавца, обавезно упоређите накнаде са вашим тренутним планом како бисте вам помогли да одлучите да ли 401к или ИРА роловер има смисла.
Разумевање 401к планова и трошкова
Ставите превише у вашу компанију.
Улагање у фондове предузећа пружа значајан потенцијал за раст и долази са потенцијалним ризиком. Један од највећих недостатака учешћа послодавца у вашем пензионом плану је то што велики фондови компаније могу повећати волатилност вашег пензијског портфеља. Мање 401к планова користе фондове компаније за одговарајуће доприносе. Међутим, још увијек има пуно послодаваца који запосленима дају могућност улагања у корпоративни фонд унутар 401к.
Решење: Процените колико ризика сте изложени ако ваш 401к план укључује акцију компаније. Покушајте да задржите укупну изложеност било којој појединачној акцији не више од 10 до 15 процената вашег укупног портфеља за пензију.
Неуспех у ребалансу ваших инвестиција.
Није тајна да се инвестиције расту и падају током времена. Општа претпоставка расподеле средстава је да одређене класе имовине (нпр. Акције, обвезнице, стварна средства, готовина) не расте увек и пада заједно. Као такав, ваш оригинални план игре за диверсификацију различитих класа имовине може да се сруши током времена.
Решење: Можете изабрати да учествујете у аутоматском програму за ребаланс ако вам се нуди у вашем 401к плану. Као алтернатива, улагање у пензијске фондове или средства за додјелу средстава ће вам помоћи да предузмете практичнији приступ у ребалансу ваших инвестиција на доследан начин.
Заустављање ваших доприноса на или испод утакмице компаније.
Прилагођавање доприноса представља бесплатни новац од свог послодавца. Ако ваш послодавац одговара било којем проценту ваших прилога од 401к, често има смисла бар да допринесете довољно да искористите у потпуности. Слободан новац!
Граница доприноса за 401к износи 18.000 долара у 2017. години (24.000 долара ако сте 50 или старији).
Решење: Прегледајте свој пакет помоћи како бисте прецизирали колико ће се ваш послодавац подударати у вашем 401к (ако ишта). Ако нисте бар добили утакмицу, искористите овај подстицај. Ако сте већ довољно доприносећи да бисте добили потпуни допринос , размислите да повећате свој допринос изнад меча.
Не користи Ротх опцију током ране каријере или када је у нижој пореској групи.
Ротх 401к доприноси се врше са доларима након опорезивања. Са традиционалним доприносима од 401к прије опорезивања, пореске олакшице долазе у корак с обзиром да смањују опорезиве приходе током текуће пореске године. Када почнете да узимате новац из свог рачуна 401к пре опорезивања током пензије, повлачење се третира као опорезиви доходак. Насупрот томе, Ротх 401кс омогућава вашој зарадама да расте без пореза. Ово обично користи онима који не морају да снизе свој опорезиви доходак данас или очекују да буду у истом или вишем порезу пореза на доходак током пензионисања.
Решење: Упоређивање разлика између традиционалних доприноса прије пореза и Ротх 401к. Одлучите да ли вам је боље да добијете познате пореске олакшице коришћења штедње пре опорезивања у поређењу са неизвесношћу будућих пореских уштеда у Ротх 401к.