Сазнајте предности и недостатке задуживања из 401 (к)

Узимање кредита могло би значити двоструко опорезивање по интересу

Постоје предности и слабости за преузимање кредита из 401 (к) плана. Можете се позајмити само из вашег плана ако сте тренутно запослени у компанији која нуди план, па чак ни тада, сви планови компаније не дозвољавају кредите. Дакле, мораћете да проверите правила вашег плана како бисте видели да ли су кредити дозвољени читањем ваших докумената или разговором са људским ресурсима или представницима планова. Ако имате право да позајмите новац из 401 (к) плана, размотрите предности и слабости пре него што одлучите да узмете кредит.

Тхе Прос

• Није потребна апликација за кредит.
• Није потребан минимални кредитни резултат.
• Отплаћујете кредит уз аутоматске одбитке у платама у максималном року до пет година.

Тхе Цонс

• Двоструко опорезивање на компоненту камате. Ви сада уплатите камату у ваш 401 (к) план са новцем након опорезивања. Ако нисте позајмили новац, то би зарадило одложено плаћање камате унутар плана и биће опорезовано само једном - када га повучете. Позајмљивањем, сада морате зарадити новац, платити порез на њега, а затим вратити камату у план. Када је касније повучете, поново ћете платити порез на приход. Ово пориче сврху уношења налога за одлагање пореза.
• Ако оставите свог послодавца пре него што се зајам отплати, било који неизмирени салдо може се третирати као опорезива дистрибуција за вас осим ако се у потпуности не отплати у одређеном временском року.
• 401 (к) новац је заштићен од поверилаца и стечаја. Ако позајмите средства из плана да платите дугове и останете у финансијској невољи и завршите подношење стечаја, користићете новац за плаћање дугова, када би у ствари тај новац био заштићен за пензију.

Разлози које људи задужују узимају 401 (к) кредите

Људи позајмљују новац из својих 401 (к) из следећих разлога. Мислим да нису добри разлози:

• За финансирање покретања бизниса.
• Да помогнем одраслом дјетету.
• Да купим ауто.
• Да отплати други дуг.

У већини случајева, мислим да је позајмљивање новца из 401 (к) плана за ове ставке лоша идеја.

Ви повређујете будућу штедњу у пензији. Размислите о 70 или 80 година ... и размислите два пута пре него што искористите своје гнијездо јаје.

Ко треба да плати новац из 401 (К) плана?

Од 401 (к) планираног новца је заштићен од поверилаца, желите пажљиво размишљати пре него што га позајмите и поништите ту заштиту. Пре одлуке о 401 (к) зајму требали бисте истражити све друге опције.

Ако добро управљате новцем и осећате да је ваш посао сигуран, 401 (к) кредит би могао бити прихватљива опција за вас. Видио сам да се ЦПА више пута позајмљује и враћа новац из свог 401 (к) плана да помогне у финансирању набавке других предузећа. Ово је добро за њега. Разумео је клаузулу о отплати, пратио сва правила и најбоље од свега, увек вратио новац у свој план на време.

Ко не би задужио новац из свог 401 (К) плана?

Ако имате дуг, задуживање из 401 (к) плана да га исплатите можда би било најгоре могуће решење. Зашто?

Зато што ако не добијете своје финансије у складу са вашим дуговима и нећете имати проблема, стварно вам није боље. Разлог је, ако оставите новац у свом 401 (к) плану, заштићен је од повјерилаца и од стечаја. Ако промените послодавце или изгубите свој посао и не можете отплатити зајам, сада вам може дуговати порез на доходак и казне.

На пример, претпоставимо да Цхрис има 25.000 долара дуга за кредитну картицу и $ 50.000 у свом 401 (к) плану.

Он позајмљује 25.000 долара како би исплатио свој дуг. Акумулира додатни дуг, а касније завршава подношење банкрота. Ако је оставио 25.000 долара у свом 401 (к) плану, то би било заштићено средство и стечајни суд није могао да га додирне. Будући да је он повукао и исплатио дуг, сада не само да има банкрот, он мора наставити да враћа 25.000 долара у свој 401 (к) план, умјесто да банкрот елиминише тај дуг.

Ако је поднео банкрот, уместо да позајмљује новац из свог 401 (к) плана, из банке од 50.000 долара биће још увек у свом 401 (к) плану, огромном почетку обнове његове финансијске будућности. Након банкрота, уколико не исплати 401 (к) зајам, сматраће се опорезива дистрибуција, а он дугује порезе на 25.000 долара.

Порески дуг се не може елиминисати банкротом.

Пре него што позајмите новац из свог 401 (к) плана да исплатите потрошачки дуг, размотрите све опције за отклањање дуга, укључујући и стечај. Ако одлучите да позајмите из свог плана, урадите то само уз апсолутну посвећеност добијању и држању својих финансија у реду.

Алтернатива позајмљивању из Ваше 401 (К)

Неки 401 (к) планови дозвољавају повлачење тешкоће за ствари као што су неочекивани медицински трошкови или спречавање деложације. Ако повучете тешкоће, плаћате порез на износ који повлачите у години када је повучете.

Ако сте у дугу, размислите о раду са повериоцима како бисте утврдили план отплате дуга или разговарали са стечајним правобранилом о могућности кориштења стечаја да бисте избрисали свој дуг, а сачувајте 401 (к) и друге пензије.