Одлучите који је индивидуални рачун за пензију (ИРА) најбољи за вас
Али ту се завршавају сличности између типова ИРА. Приликом избора између доприноса традиционалној ИРА или Ротх ИРА-у, прво морате знати разлике.
За неке, одлука између Ротх ИРА и Традиционалне ИРА је једноставна, с обзиром на то да се може смањити на подобност. Хајде да погледамо.
Да ли сте квалификовани за традиционални порезни одбрамбени ИРА?
Први корак у одређивању да ли је традиционална ИРА добра опција за вас је да утврдите да ли имате право да одбијете доприносе традиционалној ИРА из вашег опорезивог прихода. Непосредна корист традиционалне ИРА је да вам доприноси који се могу у потпуности или делимично одбити од вашег опорезивог прихода. Међутим, иако сви који имају опорезиви приход имају право да дају доприносе традиционалној ИРА (до тренутног лимита, наравно), не сви имају право на одбитак тих доприноса.
Једноставно речено, ако ни ви ни ваши супружници нису покривени квалификованим пензијским планом послодавца, имате право да уплаћујете доприносе који се одбијају од пореза на традиционални ИРА без обзира на ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ).
Ако сте покривени другим квалификованим планом за пензионисање као 401 (к) ; међутим, одбитак ваших доприноса за традиционални ИРА биће смањен када ваш МАГИ достигне одређене лимите у зависности од вашег статуса подношења. Тренутно ограничења за одбитак доприноса за традиционалне ИРА статусом подношења пријава су сљедећа.
| Један или шеф домаћинства | |
|---|---|
| Модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) | Ваша ограничења за одбрану ИРА |
| 61.000 долара или мање | Пуни одбитак до границе вашег доприноса |
| Више од 61.000 долара, али мање од 71.000 долара | Делимично одбитак |
| 71.000 долара или више | Без одбитка |
| Вјенчано подношење удружено или квалификовано удовица (ер) | |
|---|---|
| Модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) | Ваша ограничења за одбрану ИРА |
| 98.000 долара или мање | Пуни одбитак до границе вашег доприноса |
| Више од 98.000 долара, али мање од 118.000 долара | Делимично одбитак |
| 118.000 долара или више | Без одбитка |
| Удаје се у браку | |
|---|---|
| Модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) | Ваша ограничења за одбрану ИРА |
| Мање од 10.000 долара | Делимично одбитак |
| $ 10,000 или више | Без одбитка |
Желели бисте да користите ове лимите као водич у одређивању ваше подобности да одбијете традиционалне доприносе ИРА из вашег опорезивог прихода, али будите свјесни да ИРС повремено прилагођава ове границе инфлације.
Да ли сте квалификовани за Ротх ИРА?
Нивои прихода су либералнији за Ротх ИРА и још увијек можете успоставити и допринијети Ротх ИРА-у чак и ако већ учествујете у плану за пензионисање под покровитељством послодавца, као што је 401 (к), Профит Схаринг ор Пенсион План и / или постојећи традиционални ИРА, у одређеним нивоима прихода.
Разлог за ово одвојено третирање Ротх ИРА-а је да се доприноси Ротх ИРА не могу узети као одбитак од вашег опорезивог прихода.
Износ који можете допринијети Ротх ИРА-у зависи од вашег статуса подношења и прилагођеног прилагођеног бруто прихода (МАГИ). Тренутно су те границе:
| Јединствени, шеф домаћинства или удате у посебну књигу | |
|---|---|
| Модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) | Ваша Ротх ИРА ограничење доприноса |
| Мање од 116.000 долара | Пуни износ до границе доприноса |
| $ 116,000 или више, али мање од 131,000 долара | Смањен допринос |
| 131.000 долара или више | Нула |
| Вјенчано подношење удружено или квалификовано удовица (ер) | |
|---|---|
| Модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) | Ваша Ротх ИРА ограничење доприноса |
| Мање од 183.000 долара | Пуни износ до границе доприноса |
| 183.000 долара или више, али мање од 193.000 долара | Смањен допринос |
| 193.000 долара или више | Нула |
| Удаје се у браку | |
|---|---|
| Модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) | Ваша Ротх ИРА ограничење доприноса |
| Мање од 10.000 долара | Смањен допринос |
| $ 10,000 или више | Нула |
Желели бисте да користите ове границе као водич у одређивању ваше подобности за допринос Ротх ИРА-у, али будите свјесни да ИРС повремено прилагођава ове границе инфлацији.
Традиционална ИРА насупрот Ротх ИРА
Ваша подобност за одбијање традиционалних доприноса за ИРА и вашу подобност да допринесете Ротх ИРА-у врло добро можете утврдити коју ИРА изаберете. Али шта ако сте испуњавали услове за оба типа, како бирате? Најбољи начин за доношење одлуке на основу одлуке након утврђивања вашег подобности јесте да узмете у обзир јединствене аспекте сваког типа ИРА једни против других.
Под претпоставком да имате право да одбијете свој допринос традиционалној ИРА, сви доприноси ће порасти од пореза, што значи да нећете плаћати порезе на вашу доприносе док их не повучете, вероватно у пензију. Када повучете средства, плаћате порезе на вашу допринос и зараде. Ако нисте подобни за одбитак, ваши доприноси и зараде ће и даље имати користи од раста одложеног пореза, због чега је ИРА и даље добра опција за сваку штедњу за пензију. Док не добијете порезну одбитку када дају свој допринос Ротх ИРА-у, моћ Ротх ИРА-а је да зараде увек буду без пореза. Овај порезни раст * и чињеница да Ротх ИРА нису подложни минималним правилима дистрибуције који захтевају повлачење (познатије под називом минималне дистрибуције или РМД-и) након 70 година старости су њихове главне предности.
Да ли бисте имали користи од Ротх ИРА?
Да ли ћете имати користи од Ротх ИРА-а за разлику од традиционалне ИРА зависи од варијабли као нпр. Колико ће бити времена пре него што се пензионишете када планирате да почнете узети дистрибуцију, а сада ћете имати порез и шта ће бити у тренутку пензионисање. Чак и ако имате право да допринесете традиционалном ИРА-у одбитку пореза, можете дугорочно имати користи од инвестирања у Ротх ИРА.
Пореске предности Ротх ИРА-а повећавају се са бројем година између времена када сте установили Ротх ИРА и када почнете да користите дистрибуцију. Постоји и могућност пореских предности ако очекујете да ћете бити у вишој пореској опклади у пензији него што сте сада или због већег прихода или другог пореског закона (што би требало предвидети). Да бисте заиста утврдили да ли ћете изаћи напријед са Ротх-ом, морате направити одређени број харинга и погледати своју укупну инвестициону слику. Можда чак и желите разговарати са пореским рачуноводством.
Претварање традиционалних ИРА фондова у Ротх ИРА
Неки људи имају право претворити средства која се држе у Традиционалном ИРА у Ротх ИРА, али та конверзија захтијева плаћање пореза на износ који се претвара у вријеме конверзије. Говорите са ИРА савјетником пре доношења одлуке о конверзији.
Остало Разно ИРА Детаљи
- Можете установити ИРА са било којом финансијском институцијом овлашћеном од стране Кодекса о унутрашњим приходима, као што су банке, труст компаније, штедионице, брокерске куће или компаније заједничког фонда.
- До 15. априла сваке године имате допринос за ИРА за претходну пореску годину, али раније у години у којој учествујете, више зарада ћете набавити.
- * Док су доприноси и зараде Ротх ИРА обично сматрани без пореза, то се односи на федералне порезе на доходак. Државна пореска правила о расподели Ротх ИРА варирају од државе до државе.
Овај чланак подразумијева само генерални преглед Ротха против традиционалних ИРА. Постоји много других детаља који су покривени на страницама ИРС-а намењеним ИРА-има. За упоредно упоређивање правила која регулишу Традиционалне и Ротх ИРА-е, погледајте графикон за упоређивање ИРС-а.