То је зајам, пуно слободног новца
Једна од најчешћих грешака које људи чине јесте да је позајмљивање од 401к исто што и одлазак у банку и узимање новца из штедног рачуна .
То не би могло бити далеко од истине. Када позајмљујете новац из свог 401 (к), узимате кредит. Као ауто кредит или кредит за становање, то значи да обећате да ћете платити оно што позајмљујете.
Када покренете кредит из свог плана за пензионисање, мораћете да успоставите план отплате, који се за већину кредита креће од једне до пет година. Отплата кредита ће почети ускоро и аутоматски се одузима од ваше плате. Као и ако бисте узимали било који други тип кредита, ово ће сада бити редовни трошак који треба платити.
Интерес и накнаде
Још једна ствар коју треба размотрити пре позајмљивања против вашег пензионог фонда је у погледу различитих накнада и каматних стопа на које ћете бити наплаћени. Већина планова наплаћује једнократну накнаду за издавање кредита која може бити више од 75 долара, без обзира на величину кредита. То значи да чак и ако бисте позајмљивали 1000 долара, а они су наплаћивали накнаду од 75 долара, губите 7,5% са врха.
Осим накнада, такође морате плаћати камату као и за било који други кредит. Једна добра ствар у вези са интересовањем је да уствари плаћате интерес. Дакле, заправо стављате мало више новца на ваш рачун уместо банке која је примила интерес. Заједничка каматна стопа је тренутна основна стопа плус 1%.
Доубле Такатион
Ако се сећате, доприноси вашег плана за пензионисање се раде на основу пореза. То значи да остварујете пореску олакшицу приликом уплаћивања доприноса у план, а онда ћете бити опорезовани у будућности када узимате новац из плана. Нажалост, када узимате кредит из свог плана, можда ћете се подвргнути додатним порезима.
Док се регуларни 401 (к) доприноси узимају из плата на основу пре опорезивања, отплата кредита није. То значи да узимате новац пре опорезивања са вашег рачуна, а затим га вратите новцем уз накнаду. То може довести до тога да се неки од ових новца опорезују два пута.
Смањење моћи мешања
Сложена камата је једна од највећих средстава која вам је потребна у пензијском плану. Временом, интерес и добитак новца на вашем рачуну снежне кости и може се значајно нагомилати.
Када извучете новац са свог рачуна за пензију , смањите количину новца који се може смањити. Док споро враћате зајам уз мало додатног интереса, овај спорњи план отплате може негативно утицати на стопу у којој ваш новац може да расте ако остане у вашем 401 (к) у цјелини.
Последице приликом одласка послодавца
Као што је поменуто на самом почетку, ово је зајам и мора се вратити.
Ако оставите послодавца који спонзорира план, и даље сте у потрази за зајам. У неким случајевима можете затражити књигу купона и наставити са плаћањем, али уколико не успете наставити са плаћањем или не можете у потпуности отплатити кредит, нећете моћи да платите кредит.
Када сте задужени за 401 (к) зајам и нисте достигли 59 година старости, ИРС третира кредит као дистрибуцију која не би била предмет пореза на доходак, већ и додатних 10% ранијих казни за повлачење . Ово може брзо да уложи у штедњу у пензији.
Последње мисли
Разумљиво, живот се догађа, а постоје времена када вам стварно треба додатни новац. У идеалном случају, желели бисте да имате фонд за хитне случајеве издвојен за покривање тих ситуација, али за многе, окренути плану за пензионисање може бити једна од ретких опција.
Пре него што пређете у 401 (к) зајам, уверите се да сте прво размотрили све своје друге опције и потпуно разумете шта ће вам задуживање из вашег плана за пензионисање коштати.