Исто важи и за финансијске катастрофе.
Разговарали смо са финансијским планерима широм земље о несрећама које су видјели успоравају планове клијената - и тачно како можете да их избегнете.
Искључење куповине животног осигурања
"Ако волите своју дјецу, осигурајте животно осигурање", каже Цхрис Цхен, стратег за богатство у Инсигхтс Финанциал Стратегистс у Валтхам, Массацхусеттс. Блунт, да, али и право на мету. Животно осигурање није опционо када имате друге људе у зависности од вашег прихода, објашњава он. Келли Гравес, сертификовани финансијски планер на Царролл Финанциал Планнерс из Цхарлоттеа, слаже се - и он је први пут видео ову катастрофу која укључује породицу са четири млада дјеца. "Не можете нужно избјећи смрт", каже он, "[али] можете избјећи финансијску катастрофу". Што се тиче колика је вриједност осигурања живота? Десет пута ваша зарада је добра полазна тачка, али важно је запамтити да не само замењујете приход, већ и бенефиције, здравствено осигурање, доприносе за пензију, школарину и још много тога.
Пре него што направите куповину, можда је добра идеја да разговарате са финансијским планером који плаћа само новац (тј. Не саветник који ће покушати да вам прода животно осигурање) како бисте били сигурни да купујете одговарајући износ за вас и вашег породица. Можете наћи једног који се сат времена наплаћује кроз Гарретт Планнинг Нетворк.
Куповина нове куће пре продаје старег
Баш као што је ријетко добра идеја да напустите један посао пре него што потпишете папирологију на следећем, требало би избјећи куповину нове куће све док званично не продате стару или најмање док се не потписују уговори . У супротном, ви имате већи ризик да се продаја повуче (или пада) што вас оставља да се носите са одговорношћу две резиденције - као и два сета пореза на имовину, одржавање и све остале трошкове повезане са кућним власништвом. "Може да узме [људи]", каже Сусан Каплан, председник Каплан Финанциал Сервицес Инц. у Невтону у Масачусетсу, који тренутно има два клијента у овој ситуацији. "Не постоји ништа болеће као подршка за две резиденције". Што се тиче разлога због којих долази до продора? Људи често постају емоционално везани за место где живе, тако да могу преценити вредност, одлагати и компликовати продају. Фикс? Без обзира на то колико је ружичаста претпостављена продаја - чак и ако вам реалтор говори да је то "сигурна ствар" - не повлачите окидач у нову кућу пре него што затворите стари посао.
Помагати деци одраслих ... Превише
"Једна од највећих опасности коју сам видела код својих пензионисаних клијената је подршка [одраслих] дјеце", каже Каплан.
Ево барем линије: чак и парови који су потпуно спремни да се пензионишу и имају довољно уштеђевина, вјероватно немају довољно новца да дугорочно подрже своје одрасле потомке - поготово ако та одрасла дјеца имају своје породице. Иако ће издаци за пензионисање остати релативно константни (док се трошкови здравствене заштите расте у каснијом животу), трошкови одраслих потомака ће се вероватно повећавати сваке године. Ако одмах започнете да помогнете када дете изгуби посао или нема довољно новца за куповину првог дома, ви "само одложите неизбежност", каже Каплан. Значење: Да ће на крају морати да добију још један посао, промене поља, померају или уштедеју више. Ако замените хипотеку и ваше дијете изгуби посао, можете бити на удици за цијену.
Келли Гравес је видела сличне проблеме да погађају неке од финансијских планова својих клијената.
"У неком тренутку", каже Гравес, "мораш бити себичан. Морате рећи: 'Добио сам ово дете преко колеџа, одвео сам их да оду овако далеко - сада морам да бринем о себи.' "Дакле, ако видите своје одрасле дијете на клизавој падини, предупредите захтјев за подршком и причај сједним дољем. Покушајте да будете подржавали пружањем контаката, савета и информација, а истовремено омогућавајући им да знају да иако ћете увек бити тамо са емотивном подршком, не можете финансијски помоћи.
Чување за пензионисање превише краће у игри или ...
Ово је добро правило: Сачувајте се за пензију чак и ако мислите да се никада неће повући. "Никада нисам срео некога ко ми је рекао да је жао што су спасили колико и они", каже Чен. Или већ раније. Ови долари сокирани у својим 20-тим и 30-им годинама су као добра серија стартера. Они могу расти деценијама и можете посматрати чаробност мешања у акцији. Да бисте упознали: Узмите 30-годишњаку која зарађује 60.000 долара годишње која одбацује 10 одсто свог прихода прије пореза на пензију - или 500 долара месечно. Са 65 година, уз претпоставку од 7 одсто годишњег прихода, она ће имати више од 906.000 долара. Ако је добила подизање и повећала свој допринос, она би имала много више. Али, ако је чекала до 40 да почне соцкати 500 долара, она би имала само 407.000 долара на 65. години. Чак и ако је почела са вишим нивоом доприноса - кажу 750 долара месечно, она не би могла да ухвати. Ударила је 65 са само 611.000 долара. Поента: Почните рано. Често чувати.
... Опљачкивање пензионог става коју сте изградили
И, док сте у томе, избегавајте да узмете кредит од свог 401 (к) , каже Давон Барретт, аналитичар на француском Финанциалсу из Њујорка. Сопхиа Бера, оснивач Ген И Планирања, имала је клијенте у овој ситуацији након што су имали високе трошкове кретања, а она то види и са људима који покушавају исплатити дуг кредитне картице. Правила за 401 (к) зајам предвиђају да ћете дугорочно платити камату на зајам, али постоје замке које многи не узимају у обзир када позајмљују готовину. Новац ће бити ван плана, што значи да пропустите тај раст. Док се враћате назад, можда нећете моћи у потпуности да финансирате додатне доприносе. И-биггие-ако из било ког разлога напустите компанију, тај зајам аутоматски долази у року од 60 дана. Ако га не можете отплатити, третира се као повлачење, што значи да морате плаћати порез на доходак и казну од 10%.
Пензионисање рано без провере здравственог стања или плана Б
Као идеја да се раније пензионишете? Ко не? Али урадите своје истраживање пре него што повучете окидач - посебно ако планирате да изађете из радне снаге пре него што добијете 65 година старости и имате право на Медицаре. "Клијенти плаћају чак 2,000 долара по пару месечно за здравствено осигурање јер су се пензионисали пре него што су били квалификовани за Медицаре", каже Гравес. Здравствено осигурање може коштати највише долара када ваша компанија не узима неке трошкове. Чак и ако користите ЦОБРА-програм који дозвољава људима који су квалификовани за наставак приступа здравственим погодностима на радном мјесту 18 месеци након напуштања посла - те цене нису субвенционисане. Закон једноставно даје бенефиције на располагање за вас, али без помоћи послодавца, бацате исту суму коју трошите по појединца на здравствено осигурање. Фик: Урадите све математике пре него што одлучите да се повучете како бисте били сигурни да сте финансијски спремни. ААРП има калкулатор за пензију који вам може започети.
Слично томе, уколико се пензионишете рано размишљају да ћете радити на одређено време или узети бочне свирке, али када дође до тога, можда ће вам бити теже него што сте мислили. "Морате имати ствари на месту пре него што одете са транспортне траке", каже Каплан. Дакле, пре него што се одрекнеш од своје пуно радно вријеме, витално је знати сигурно да имаш довољно пензионог прихода. (Вангуард има калкулатор прихода за пензионисање који упоређује оно што имате сада са оним што вам треба.)
Покушавамо да се време тржи
Коначно, поново и више времена, студије су показале да у просеку пасивно управљани индексни фондови активно управљају фондовима. Као људи, волимо да мислимо да знамо боље - тај инстинкт може нам рећи где ће наш новац најбрже растати и да ће нас храбри људи упозорити када је вријеме да изађемо. Реалност је да нам оваква врста прекомерне поузданости може вратити када се ради о повратку на тржиште. Прошлог лета, због Брекита и неизвесности у изборима, један од клијената Барретт-а је осетио да је америчко тржиште потребно због корекције. Упркос упозорењима саветника, све своје новце је пребацио на један рачун у готовини, предвидивши да ће га вратити на тржишта након што се исправка десила. Прошле године је пропустио 15 одсто повраћаја на америчком тржишту акција. "На дуже стазе, не желите да ставите сва своја јаја у једну корпу и кладите се на нешто што је неизвесно", каже Барретт. Немојте ризиковати своју финансијску будућност у загрљају - запамтите да играте дугачку игру.
Са Хаиден Фиелд-ом