Два од најважнијих су ваши трошкови уплате и трошкови затварања. Према Националној асоцијацији некретнина, типична уплата за домаћинства износила је 11 посто куповне цене у 2016. години.
То би било 22.000 долара за кућу од 200.000 долара. Завршни трошкови, који укључују административне таксе и друге трошкове за завршетак хипотекарног кредита, додају још 2% до 5% куповне цене куће на укупан износ.
Док продавац може платити неке од накнада за затварање, и даље можете бити одговорни за преузимање дела трошкова. Како планирате куповину куће, можда ћете се питати да ли можете да позајмите 401 (к) кућу ако немате уштеду у текућој готовини за трошкове пада или трошкове затварања. Кратак одговор је да, али важније питање је, зар не?
Позајмљивање Од 401 (к) за кућу: Добијање 401 (к) зајма
Ако желите да позајмите од свог 401 (к) како бисте покрили своје трошкове или трошкове затварања, постоје два начина за то: 401 (к) кредит или повлачење. Важно је разумјети разлику између два и финансијских импликација сваке опције.
Када узмете кредит од 401 (к), мора се отплатити каматом.
Довољно, враћате вам камату себи и стопа је можда ниска, али то није бесплатан новац за који приступате. Нешто друго да приметите о 401 (к) зајмовима је да их сви планови не дозвољавају. Ако ваш план ради, морате бити свјесни колико можете позајмити. Услуге унутрашњих прихода ограничавају 401 (к) зајмове до 50 процената вашег задуженог стања рачуна или 50.000 долара, у зависности од тога шта је мање.
На пример, ако је стање на вашем рачуну 50.000 долара, максимални износ који ћете моћи да позајмите је 25.000 долара, под претпоставком да сте у потпуности задужени.
У смислу отплате, 401 (к) зајам се мора отплатити у року од пет година. Ваше уплате морају бити извршене најмање квартално и укључују и главницу и камату. Једна важна напомена: плаћање кредита се не третира као допринос вашем плану. Заправо, ваш послодавац се може одлучити да привремено суспендује било који нови допринос плана све док се кредит не отплати. То је значајно јер 401 (к) доприноси смањују ваш опорезиви доходак. Уколико током новог рока отплате кредита нисте уложили нове доприносе, то би могло повећати вашу пореску обавезу у међувремену.
Преузимање кредита из вашег плана такође може утицати на вашу способност да се квалификујете за хипотеку. Ако сте већ узели кредит, та месечна уплата се укључује у однос вашег дуга и прихода, који је колико ваших прихода иде према отплати дуга сваког месеца. У идеалном случају, однос вашег дуга према приходу би требао бити 43% или мање да би се квалификовао за хипотеку.
Израда 401 (к) повлачења за куповину куће
У поређењу са кредитом, повлачење са вашег 401 (к) изгледа као много јаснији начин да добијете новац који вам је потребан за куповину куће.
Новац не мора бити отплаћен и нисте ограничени у износу који можете повући, на начин на који ћете бити уз кредит. То није тако лако као што се чини, међутим, да позајмите од 401 (к) за кућу користећи повлачење.
Прва ствар коју треба разумети јесте да ваш послодавац можда чак не дозволи повлачење из вашег плана пре 59. године живота. Ако запосленима омогући рано додјељивање 401 (к) средстава, можда ћете морати доказати да имате финансијске потешкоће прије него што дозволе повлачење. Према правилима ИРС, потрошачке куповине углавном се не уклапају у смјернице за тешкоће.
Али, можда ћете моћи да се повучете из 401 (к) плана који сте оставили за претходним послодавцем. Ово је, међутим, где ствари могу постати незгодне.
Ако сте млађи од 59 година и када одлучите да изађете из старог 401 (к) , дугујете и 10% превремену казну повлачења на износ повучен, заједно са обичним порезом на доходак.
Двадесет посто расподељене количине аутоматски се задржава за савезне порезе, што значи да ако повучете 40.000 долара, 8.000 долара биће издвојено за порезе.
Са 401 (к) зајмом, рана казна за повлачење и порез на доходак не би се примењивали, са једним веома важним изузетком. Ако напустите свој посао, било који преостали кредит за позајмицу би се у потпуности платио. Ако не платите оно што дугујете, цијели износ се третира као опорезива дистрибуција. У том сценарију платили бисте порез на доходак и казну ако сте испод 59 година.
Да ли 401 (к) зајам или повлачење учинити више осећања?
Када узмете у обзир потенцијални порески залогај везан за рано повлачење, 401 (к) зајам би могао бити атрактивнија опција ако је камата коју ћете отплатити мања од онога што ћете дуговати порезима. Наравно, постоји и један недостатак са обе опције: смањујеш штедњу у пензији.
Са 401 (к) кредитом, могли бисте да замените тај новац током времена. Међутим, ако исплатите стару 401 (к), међутим, не постоји начин да се тај новац врати назад. У оба случаја, пропустите на снази сложеног интереса да повећате своје пензионо богатство током времена.
Један изнад одлуке да позајмите од 401 (к) за кућу - без обзира да ли узимате кредит или направите повлачење - јесте да вам дозвољава да избегнете плаћање приватног хипотекарног осигурања ако нудите зајмодавцу довољно велико учешће. Приватно осигурање хипотеке је осигурање које штити зајмодавца и потребно је ако стављате мање од 20 посто. Плаћате премију за покриће, заједно са месечном премијом која се додаје на вашу хипотеку. Приватно осигурање стамбених кредита може се елиминисати када постигнете 20 посто власничког капитала у кући, али то може додати трошку власништва над кућом у раним годинама ваше хипотеке.
Алтернативе за задуживање из 401 (к)
Пре него што позајмите од 401 (к) да бисте купили кућу, узмите у обзир да ли постоје друге опције. На пример:
- Програми помоћи за надокнаду плаћања: Програми помоћи у плаћању су дизајнирани да помогну квалификованим купцима са трошковима у плаћању и затварању. Неки програми нуде грантове квалификованим купцима који не морају бити отплаћени. Други нуде одговарајуће програме за штедњу, слично као 401 (к), који одговарају сваком долару који уштедјујеш према вашем учешћу, до одређеног износа.
- Давање уплате: Ако имате чланове породице који желе да вас подрже у својим напорима да купите кућу, можда ћете размислити да тражите од њих да вам дају новац за учешће. Количина средстава која се може надокнадити, а износ који морате ставити на уплату из сопствених средстава може се разликовати, на основу врсте хипотеке коју добијате. Најважнија ствар коју треба запамтити с поклонима за плаћање је да морају бити детаљно документовани. Иначе, зајамчитељ вам сада може дозволити да користите та средства за уплату.
- Повлачење ИРА-а: Ако имате ИРА, можете повући до 10,000 долара са вашег рачуна према исплати у дому, а да немате 10-постотну рану казну повлачења. Пазите, међутим, да ако се повучете из традиционалне ИРА, и даље ћете дуговати порез на доходак на износ који повлачите.
Задуживање од 401 (к) има одређене користи, углавном да не морате да изнесете огромну суму новца из џепа. Међутим, утицај на вашу пензију и потенцијал да дугујете више у порезима морате пажљиво претежно пре него што почнете.