Традиционални ИРА може бити корисно средство штедње за пензионисање
Предност плаћања пореза
Примарна корист традиционалне ИРА је да се у већини случајева доприноси врше на основу пореза. То значи да када депонујете новац у ИРА, можете да одбијете тај износ из свог опорезивог прихода. Ово резултира у плаћању пореза на доходак за годину. За 2018. максимални допринос традиционалном ИРА-у је $ 5,500 и $ 6,500 ако сте 50 или старији.
Поред добијања вредне пореске олакшице напред, новац на рачуну расте од одлагања пореза. Свака камата или капитални добитак од инвестиција се не опорезују када се остварују добици. Уместо тога, одложени су док се новац не повуче из ИРА-а у пензији. У овој фази, опорезује се по вашој обичној стопи пореза на доходак. Ако очекујете да ћете бити у нижим пореским оптерећењима када се пензионишете, то значи да ћете дуговати мање пореза на квалификоване повлачење ИРА-а .
Ко може да допринесе традиционалном ИРА?
Свако са зарађеним приходом има право да отвори традиционалну ИРА, али постоје ограничења у погледу тога ко може да одбије доприносе.
Постоје лимити прихода који се користе да би се утврдило колико је доприноса одбијено, ако их има.
Ако сте тренутно покривени планом за пензионисање на послу 2018. године, можете да одбијете свој пуни традиционални ИРА допринос ако:
- Ви сте појединачни и ваш модификовани прилагођени бруто приход је $ 63,000 или мање
- Ожењени сте и подношење заједничког повратка са МАГИ од 101.000 долара или мање
- Ожењени сте да се пријавите засебно, са МАГИ од мање од 10.000 долара
Када достигнете ове границе, одбитак почиње да се укида, смањујући износ доприноса који можете одбити. Ако нисте покривени планом за пензионисање на послу и ви поднесете појединачно, можете одбити свој пуни допринос, без обзира на ваш приход. Ако нисте покривени планом на послу, али ваш супруг је, пун одбитак је доступан само ако је ваш комбиновани МАГИ 189.000 долара или мање.
Узимање потребних минималних дистрибуција из традиционалног ИРА
Један од потенцијалних недостатака традиционалног ИРА-а је принудна дистрибуција која мора почети у старости 70 ½. У овом добу морате почети да узимате минималне расподеле, на основу очекиваног трајања живота. Чак и ако вам не треба новац, ако не узимате бар минималну минималну расподјелу (РМД) сваке године, ви ћете се суочити с 50% казном износа РМД-а.
Са друге стране, повлачења која су извршена пре окончања старости 59 ½ су подложна пенетрацији од 10 процената. Постоје изузеци за избегавање казне. На пример, нећете платити казну када повучете $ 10,000 традиционалних ИРА средстава за куповину првог дома.
Међутим, ипак би сте дуговали порез на доходак од повлачења.
Да ли је традиционална ИРА права за вас?
Ако ваш послодавац не нуди план за одлазак у пензију , или тражите начин да још више уштедите за пензионером након што максимално изаберете 401 (к) , онда традиционална ИРА може бити одлична опција за уштеду новца за опорезивање пензионисање. Имајте на уму да у зависности од тога да ли сте у браку или не, а ако је ваш супружник покривен планом за пензионисање на послу, можда ћете бити предмет ограничења прихода.
Ротх ИРА такође треба размотрити. Са Ротх-ом, не добијате одбитак за доприносе, али можете учинити квалификованим повлачењем у пензији 100 посто без пореза. То би могао бити огроман плус ако очекујете да сте у вишој пореској групи када се пензионишете. И, не морате да узимате потребне минималне дистрибуције из Ротх ИРА у 70. години живота.
То дозвољава вашем новцу да настави са растом док га стварно не морате користити.
Одмеравање користи од традиционалних и РОТ ИРА може вам помоћи да одлучите која је најсмислија у оквиру вашег плана штедње за пензију.