Сазнајте како да извучете највише од ТСП налога
Штавише, свет покровитељских планова спонзорисаних од послодаваца се све више и више помера од дефинисаних планова бенефиција или онога што већина људи назива пензија, а према дефинисаним плановима доприноса, као што је 401 (к) .
Чак и савезна влада слиједи тренд корпоративног свијета удаљавања од традиционалних пензија како би одговорност пензионисања штедела више на рамену запослених.
Из тог разлога је важније него икада за запослене у Федерацији да разумеју како најбоље искористити ТСП и средства у њој.
Основе планова штедње штедње
Ако сте упознати са 401 (к) плановима, знате основе ТСП-а: то је возило са штедњом у пензији са предностима пореза које нуди послодавац, у овом случају федерална влада. Стога, савезни радници, од агената ФБИ-а, до чланова конгреса, могу служити припадницима Војске, морнарице, ваздухопловства, маринаца и обалне страже.
Доприноси се заснивају на проценту плаћа и врше се путем платног списка и могу бити на основу пореза или пореза (Ротх). Минимални проценат доприноса ТСП-а је 1 проценат, а максимум је 100 процената.
Међутим, постоји максималан износ доприноса ТСП-а који је одређен кодом унутрашњих прихода. Ова граница ИРЦ за доприносе ТСП-а је 18.000 долара. Један изузетак од овог максималног доприноса су припадници војних служби у борбеним зонама. У овом случају, максимални допринос износи 54.000 долара.
Традиционални вс Ротх ТСП
Уопштено, доприноси пре опорезивања су најбољи за људе који очекују да буду у нижим савезним порезима за порез на доходак у пензији.
То је зато што одлагање (одлагање до каснијих) пореза је добра идеја, јер сада можете избјећи плаћање већих пореза, али платите касније када је по нижој стопи пореза.
Ротхови доприноси имају смисла за људе који очекују да буду у вишој пореској групи у пензијским годинама. У овом случају, најбоље је укључити приход у порезе сада са нижом стопом и избјећи плаћање пореза по вишој стопи касније.
Без обзира на то како су уложени доприноси, или пре опорезивања или након пореза, инвестиције у оквиру ТСП-а расте на одлагање пореза, што значи да учесници у ТСП не плаћају порез на доходак од камата, дивиденди или добитака док новац остаје у рачун. Доприноси прије опорезивања се опорезују приликом повлачења, а накнаде након опорезивања опорезују се приликом повлачења, уколико су испуњени одређени услови.
Како се пријавити за ТСП и како приступити свом налогу на мрежи
Упис у ТСП се може извршити папирном формом или се може извршити на мрежи на мипаи.дфас.мил/мипаи. Ако сте нови запосленик и још немате свој кориснички рачун, можете добити информације о ТСП и ТСП фондовима на мрежи на тсп.гов. Ово је такође мјесто гдје учесници могу успоставити рачун за праћење перформанси својих ТСП и ТСП фондова, као и промјене улагања.
ТСП Матцхинг Фундс
Као и већина 401 (к) планова, учесници ТСП-а могу добити одговарајуће доприносе као додатак сопственим. Подударање послодавца је исто што и звучи: када доприносе доларима, послодавац такође ради. Усклађена формула је мало сложена, али то је великодушна. Запослени у влади добијају аутоматски допринос од 1% од плате. Одатле, одговарајућа средства могу се примити на доприносе до 5% од плате. Ево како функционише ТСП матцх формула:
- Аутоматски доприноси 1% агенције
- Долар за долар утакмицу на првих 3% доприноса запослених
- 50 центи за сваки долар на следеће 2% доприноса запослених
Да би се поједноставила формула ТСП меча, државни службеник или припадник војне службе може максимизирати ТСП утакмицу доприносећи најмање 5% своје плате.
Ово ће обезбедити максимални удео од 5 одсто од владе. Према томе, ако допринете најмање 5% ваше плате, добићете још 5% утакмице. Поново, све док учесници ТСП-а не прелазе ИРЦ максимум од 18.000 долара годишње, они могу допринети много више од 5 посто њихове плате. На примјер, ако допринијете 10% ваше плате, државни меч од 5% донијеће ваш укупни годишњи допринос на 15%, што је добар циљ да се постигне како би се осигурали здрави циљеви уштеде за пензионисање.
Напомена за војску: За чланове сервиса до 31. децембра 2017. године нема чланарина ТСП-а. Међутим, чланови сервиса који се придружују новом систему Бленд Ретиремент Систем (БРС) у 2018. години добиће претходну формулу. Чланови сервиса који се не одлуче за БРС још увек могу да допринесу ТСП-у, али неће добити меч.
Избор најбољих ТСП фондова за вас
У суштини постоје две одлуке које треба да се донесу приликом уписа у ТСП и сличне планове за пензију: 1) Колико желите да допринете, и 2) Како желите уложити уштеђевину.
ТСП нуди неколико средстава за избор од:
- Фонд Г : Овај фонд улаже у краткорочне америчке хартије од вредности које су посебно издате ТСП и представљају најсигурнији избор улагања у план. Не постоји ризик од губитка главнице; међутим, фонд нуди средства за зараду која може да прати инфлацију. Г фунд је подразумевана инвестиција за ТСП, што значи да учесници ТСП-а треба да пређу на ТСП.гов да промене инвестиције. Ово је важно зато што је за већину инвеститора превише конзервативна алокација од 100 процената у Г фонду.
- Ф фонд : Овај фонд улаже у обвезнице и покушава пасивно пратити Индекс америчких агрегатних обвезница Барцлаис Цапитал , који покрива укупну тржиште обвезница у САД. Иако су обвезнице релативно сигурне инвестиције, и даље имају главни ризик, што значи да вриједности могу опасти , мада не често. Инвеститори могу очекивати да ће дугорочно (прије неколико година или више у просеку) превладати инфлацију у Ф фонду.
- Фонд Ц : Овај фонд улаже у акције и представља фонд С & П 500 индекса , што значи да пасивно прати Индекс Стандард & Поорс 500 , широки тржишни индекс који покрива око 500 највећих америчких компанија по тржишној капитализацији. Ф фонд је погодан за дугорочне инвеститоре који желе да зараде знатно прије инфлације и спремни да виде флуктуације у вредности рачуна.
- Фонд С : Овај фонд улаже у акције мале и средње капаре пасивним праћењем индекса Дов Јонес Цомплетион Тотал Стоцк Маркет Индек, који се састоји од америчких акција које нису у индексу С & П 500. Мање компаније су историјски имале већи тржишни ризик, али могу донијети веће приносе у односу на индекс С & П 500. То значи да је Ф фонд погодан за дугорочне инвеститоре са високом релативном толеранцијом ризика .
- Фонд И : Овај фонд улаже у не-америчке акције и прати индекс Морган Станлеи Цапитал Интернатионал Еуропе, Аустраласиа, Фар Еаст ( МСЦИ ЕАФЕ ). Међународно улагање носи политички ризик и валутни ризик поред тржишног ризика који долази са улагањем у акције. Међутим, додавање међународних акција портфолију помаже у диверзификацији, што може имати ефекат смањења укупног ризика.
- Л фондови : Ова средства су средства животног циклуса или што се такође зову циљним пензионим фондовима . ТСП нуди пет различитих Л фондова: Л приход, Л 2020, Л 2030, Л 2040 и Л 2050. Као што назив и године предлажу, Л фондови су дизајнирани да инвестирају на одговарајући начин за људе који улажу близу циљног пензионисања. Л фондови се професионално руководе и састоје се од алокације ТСП Г, Ф, Ц и С фондова. Како се циљни датум приближава, менаџери фондова полако ће премјестити имовину тог фонда на конзервативнију расподјелу, што је прикладно као инвеститори који се налазе у пензији. Понекад се фондови животног циклуса зову "поставите и заборавите", јер инвеститор може изабрати један фонд и никада не управља сопственим инвестицијама до пензионисања.
Генерално, уколико инвеститори не користе Л фондове, паметно је изградити портфолио више од једног фонда. У ствари, у сврху диверзификације, неки инвеститори могу одлучити да инвестирају неки проценат својих ТСП средстава у фондове Г, Ф, Ц, С и И.
Више о изградњи портфолија погледајте у чланку Како изградити портфолио заједничких фондова .
Одрицање од одговорности: Информације на овој страници су дате искључиво за дискусију и не треба их погрешно тумачити као савјете о инвестирању. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.