Предности и недостаци узимања зајма из Ваше 401 (к)
Уопште, стање спремности за пензионисање остаје низак широм земље. Центар за истраживање пензија на Бостонском колеџу открио је да се 52 посто људи који се припремају за пензију налазе у ризику да не буду у могућности да испуне своје циљеве у животу. Зато мантра за свакога ко жели да види познаницу о финансијској независности касније у животу обично је " спасити, спасити, спасити "!
Али шта се дешава када осетите потребу да приступите неким вашим уштедама у пензији путем 401 (к) зајма ?
Ако покушавате да изједначите потребу да платите своје текуће рачуне са жељом да уштедите у будућности, можда ће се осећати као да је приоритација штедње наспрам отплате дуга значајан изазов. Ваша потражена 401 (к) равнотежа је ваш новац, и може изгледати прилично задивљујући да приступите вашој штедњи у пензији путем 401 (к) зајма како бисте платили дугове, купили кућу или платили за тренутке "живот се дешавају". Према истраживачком институту за запошљавање (ЕБРИ) 20% свих учесника плана за пензионисање који су били квалификовани за 401 (к) зајмове имали су неизмирене кредите на 401 (к) план рачуне крајем 2014. године.
Док 401 (к) кредити могу изгледати као погодна опција да се обратите ако друге алтернативе не постоје, требало би да користите само као последњу средину. Ако ваш план за пензионисање обезбеди зајмове, максимални износ који вам ИРС дозвољава да позајмите је 50% вашег задуженог стања рачуна, или 50.000 долара, у зависности од тога шта је мање.
Одлука о извлачењу 401 (к) зајма може имати значајан ефекат на ваше будуће пензионо гнијездо. Дакле, важно је схватити предности и мане повезане са 401 (к) кредитом.
Ево неких од предности које можете размотрити:
Не треба вам провера кредита. 401 (к) кредити се извлаче на основу расположивог задуженог стања рачуна.
Не морате да се ослањате на кредитну историју. Ово вам олакшава приступ вашим новцем без бриге о томе да вам је одобрен кредит због лошег кредита или ограничене кредитне историје.
Ваше каматне стопе су обично ниже од онога што ћете наћи са другим личним кредитима и већином кредитних картица. Већина 401 (к) кредита има релативно ниске каматне стопе и често су повезани са главном стопом Валл Стреет Јоурнал-а (3,5% од јула 2016). Када ставите ову нискобуџетну каматну стопу уз просечну каматну стопу од око 15%, имате потенцијал да видите знатно ниже трошкове позајмљивања. Још једна предност је што плаћате камате за себе и она плаћања се враћају на свој рачун.
Ваши приходи од зајма не подлежу порезу на приход (осим ако не вратите зајам). Нећете морати да плаћате додатне таксе за добијање 401 (к) зајма. То је зато што се 401 (к) кредити не сматрају опорезивим повлачењем. Ово је обично много боља алтернатива за подизање потешкоћа из 401 (к). Повлачење за тешкоће се опорезује по вашој обичној стопи пореза на доходак, а уз неколико изузетака такође је пропраћена додатна 10% казна ако сте испод 59 година старости.
Ево неких недостатака 401 (к) кредита за разматрање:
Постоји потенцијални ризик да ће будући раст зарада на инвестиције бити изгубљен. 401 (к) кредити имају скривену негативност трошкова за опортунитет. Зато увек треба размишљати о дугорочним ефектима 401 (к) одлуке о зајму. Многи 401 (к) кредити имају петогодишњи мандат, док неки имају услове отплате кредита који се крећу до 10-15 година. Инвестициони потенцијал у америчким акцијама је историјски био позитиван у току петогодишњих периода. На пример, према овом алату из Беттермента, С & П 500 има позитивне добитке 87,4% од временских периода од 5 година од 1928. до 2014 ( наговештај: то је 21,502 потенцијални период држања).
Увек морате да схватите да никада није добра идеја да погледате у ретровизор када су у питању важне финансијске одлуке.
Такође, имајте на уму да је опортунитетни трошак изгубљених инвестиционих добитака нешто мање забрињавајући када износ кредита није значајан део вашег укупног инвестиционог портфеља или ако сте конзервативни инвеститор.
Ваше 401 (к) исплате се директно одбијају од ваше плате као одбитак након пореза. Аутоматски процес израде 401 (к) исплате зајма кроз одбитак на платном списку често се посматра као привлачна карактеристика. Међутим, додатни зајмови ће утицати на вашу плату за одлазак у кућу и требају бити укључени у ваш ревидирани буџет. Понекад ова додатна плаћања присиљавају људе на смањење доприноса на 401 (к) план и то може проузроковати пропуст на утакмици послодавца и балансирање планова за пензионисање током времена. Промене у одбитку платног списка требају увијек подразумијевати основни преглед вашег личног плана потрошње како бисте били сигурни да сте спремни за промјену плате унапријед. Не желите да вам плаћање кредита отежава плаћање трошкова свакодневног живота или других дужничких обавеза као што је хипотека или кредит за возила.
Ваш 401 (к) зајам могао би постати будућа пореска главобоља. Можете завршити због пореза и пенала ако оставите свог послодавца и задужење за кредит. Ово је можда најзначајнији ризик за преузимање 401 (к) планског кредита. Будите пажљиви ако постоји шанса да ћете и даље дуговати новац када напустите свој посао. У већини случајева, било који неизмирени износ кредита који не исплаћујете у року од 60 дана сматра се повлачењем и подложним порезима и евентуално казном од 10% ако сте млађи од 59 година.
Неки послодавци не захтевају да платите 401 (к) зајам у року од 60 дана ако сте отпуштени или отићи пре него што се зајам отплати. Дакле, обавезно проверите са својим одељењем за кадрове ако нисте сигурни у вези са правилима вашег плана. Чак и ако је 401 (к) план отплате кредита доступан након што напустите посао, и даље ћете морати остати текући са исплатама за плаћање како бисте избјегли опорезиву дистрибуцију. Када изгубите једноставност одбитка на платном списку за плаћање кредита остаје тренутна није тако једноставна.
Ако не можете да избегнете искушење да остварите равнотежу у коришћењу кредитне картице, можда ћете завршити са више дугова. Већина финансијских планера упозорава људе о потенцијалним опасностима од 401 (к) кредита када се користе као брзи поправак за веће трошкове управљања новцем или дугове. Пречесто сам сведочио о борбама које људи издржавају када су проблеми са кредитним картицама и потрошачким дугом постали усложени поремећајима пореза на доходак као резултат неизвршавања кредита од 401 (к). Такође сам свједочио људе да креирају ефикасан план за кориштење својих плана за пензионисање како би консолидовали губитак фокуса и завршили са више дуга него када су почели због биланса кредитних картица и других дугова.
Да ли је 401 (к) зајам добра идеја за вас?
У крајњој линији, вјероватно ћете се требати у великој мери ослањати на своје личне уштеде како бисте дошли до стања финансијске независности током пензионисања. У већини случајева треба избјегавати жељу да се уштеде у пензију због свих скривених недостатака 401 (к) зајма. Како се каже, постоје неки стратешки начини укључивања 401 (к) зајма у ваш план финансијског живота. Без обзира на опцију коју одлучите, пажљиво размотрите предности и слабости и направите обрачунату одлуку која неће угрозити будуће планове за пензионисање.