Ако имате проблема са остваривањем циља сваког месеца и тражите одговоре, консолидација дуга може да вам помогне ако сте дисциплиновани, разумете шта консолидација може и не може учинити и пратите неколико једноставних смјерница.
Шта је консолидација дуга?
Консолидација дуга је процес прикупљања дугова на један рачун уз само једно месечно плаћање. Идеја консолидације је да смањите број плаћања које треба да извршите, а ако је могуће, смањите камату и укупан износ који сте из џепа сваког месеца, што олакшава исплату баланса.
Ствари које треба запамтити
Док консолидација дуга може бити ефикасан начин да преузме контролу над својим дугом, постоје неке ствари које треба запамтити.
- Консолидација дугова уопштено неће укључивати ваше осигуране кредите као што је ваш ауто кредит . Примјењује се на неосигурани дуг као што су кредитна картица, лични банкарски кредити, кредитне линије и други дугови попут медицинских записа.
- Консолидација дуга неће радити ако не престанеш користити своје кредитне картице.и друге рачуне које укључујете у консолидацију. Најбоље је да затворите рачуне и смањите кредитне картице. Неки зајмодавци консолидације дуга могу захтевати да то учините као услов за кредит.
Врсте консолидације дуга
Постоји много начина да се консолидује твој дуг. Ево неких које треба размотрити.
Консолидациони кредит: Многе финансијске институције нуде неку врсту консолидационог зајма , укључујући банке, кредитне задруге и финансијске компаније. Ако већ имате однос са једним од тих институција, то ће бити одлично мјесто за почетак, а можда ћете добити паузу од каматне стопе.
Са личним кредитом банке, извршићете исту исплату сваког месеца за одређено време, обично од три до пет година. То је уствари као ауто кредит. Уствари, неке банке нуде консолидације кредита за које можете уложити штедни рачун или ЦД као колатерал. Ово ће вам обично добити бољу стопу, али има смисла само ако добијате пристојну стопу на вашу уштеду.
У супротном, вероватно ће вам бити боље користити уштеду за плаћање дугова.
Пошто лични кредит има одређено трајање, лако је пратити свој напредак и знати када ћете коначно бити без дуга.
Кредитна картица за консолидацију: Ако је ваш кредит већ прилично добар, можда се квалификујете за кредитну картицу на коју можете да пребаците баланс . Људи често то раде када примају понуду са атрактивном стопом за балансне трансфере.
Имајте на уму да ово може утицати на вашу кредитну оцену. ФИЦО резултати узимају у обзир вашу кредитну искоришћеност (колико кредита користите у поређењу са оним што вам је на располагању) и укупни износ који дугујете, између осталих фактора. Док исплаћујете рачуне, искоришћење кредита се смањује (што може бити добро за вашу кредитну оцену), али ћете имати један рачун са великим салдом (који може негативно утицати на ваш резултат). Међутим, вероватно, ако имате нижу каматну стопу, брже ћете платити рачун.
Хоме Екуити Лоан: Ако имате власништво у свом дому, можда ћете моћи да користите средства из кредита за домаћи капитал да бисте исплатили своје високе камате са високим каматама.
Пошто је кредит за домаћи капитал обезбеђен вашом непокретном имовином, вероватно ће вам бити понуђена стопа која је много боља од онога што плаћате на рачунима ваше кредитне картице.
Али то је мач са двостраним мачем. Ако касније наиђете на проблеме и не можете извршити уплату вашег кредита, ставите своју имовину у ризик јер ће ваш зајмодавац имати право да заустави кредит.
401к Кредити : Сличне упозорења примјењују се на 401к кредита . Ако вам се чини привлачним да користите ту фину равнотежу коју имате на свом пензионом рачуну да бисте исплатили тај дуг, али морате бити пажљиви. Ако имате проблема да вратите тај кредит, она ће бити претворена у повлачење. Могли бисте бити ударени ранијим казнама од 10%, и плаћати порезе које нисте платили када сте депоновали новац. Ако мењате послове, ваш 401к кредит можда ће морати бити отплаћен у року од 60 дана или се сматра дистрибуцијом (са казнама и порезима).
Консолидација у односу на план управљања дугом
Спроведите онлине потрагу за "планом управљања дугом" и долазите са десетинама ако не и стотине компанија које нуде да вам помогну да преузмете контролу над својим финансијама.
Ове компаније, од којих многе тврде да су непрофитне, обезбеђују уговор од ваших поверилаца који ће вам омогућити да исплатите своје дугове једном месецном уплати агенцији која дистрибуира вашу уплату међу вашим повериоцима.
У неким случајевима, агенција може осигурати споразуме да се одбију камате и кашњења, али та концесија је добровољна, а неки кредитори одбијају да вам олакшају. У идеалном случају, план исплате је за одређено време које ће у потпуности исплатити ваше рачуне.
Најбоље је да радите са подружницом Националне фондације за кредитно саветовање. Можете пронаћи пратеће агенције у вашој области користећи дугме за претрагу агенције на веб страници.
Консолидација насупрот стечају: Ако једноставно нећете моћи да направите смислену штету у свом неизмиреном дугу, можда бисте желели да размислите о подношењу стечаја. То није крај света и има неке предности у односу на друге врсте консолидације и управљање дугом. Можда ћете моћи да изаберете између Поглавља 7, равног стечаја и Поглавља 13, троје до пет година плана отплате. Можете сазнати више о оним предностима у Када треба размотрити подношење у поглављу 13. Умјесто поглавља 7 .