Да ли фиксни ануитет прави добар уштеду у колеџ?

Недостатака и правила за коришћење фиксне ренте за штедњу за колеџ

За многе родитеље, дјечји колеџ рачун је последње место на коме желе да преузму велики ризик на берзи. Ова аверзија према ризику постаје још израженија када остане још само неколико година док новац не буде потребан за школарину. Последња ствар коју би неко желео да каже свом дјетету јесте то што они не могу ићи у школу својих снова, јер су мама или тата одабрали погрешне уобичајене фондове!

Ово оставља многе родитеље да се боре за конкурентан принос на инвестиције са фиксним приходом, као што су ЦД, обвезнице и рачуни новчаног тржишта у последњим годинама пре колеџа. Дакле, природно, када неко на коктел-парти почиње да говори о веома атрактивној каматној стопи коју добијају на фиксираној ануитету одложену од пореза, уши су обавезне да раде.

Али стварност је, фиксна ануитета са свим својим правилима једноставно није права за све. Пре него што уплатите на рачун Секције 529 и купите фиксни ануитети, ево неколико важних чињеница које треба размотрити:

Порези и ИРС казне на фиксни ануитети:

Ако нисте испод 59 година старости када повлачите средства са фиксног ануитета, све добитке ће се опорезовати као обични приходи и бити предмет додатних 10% казне. Ако сте старији од 59 година, онда нема 10% ране казне за повлачење, али доходак и даље подлеже обичном порезу на доходак.

То значи да ће, у најгорем случају, преко 40% ваше зараде вратити ујка Саму.

То може сигурно учинити да виши каматни ставови на фиксне ануитете изгледају много мање атрактивним.

Фиксни трошкови ануитета:

Практично сваки фиксни ануитети на тржишту има накнаду за предају која се примјењује на било које подизање које су предузете прије истека периода уговора. Ова предаја се често креће око 5% и сваке године смањује као фиксну старосну ануитет. Опет, ширење тог претплатничког надокнада за само неколико година зараде може учинити свеукупни мамац фиксног ануитета много мање привлачно.

Фиксна ануитетска сигурност:

Док је фиксна ануитета користила да носи одређену ауру сигурности, која је у посљедње вријеме све нестала, захваљујући бројним осигуравајућим друштвима која су банкротирала или их је испоручила влада. На крају, фиксни ануитети је једнако добар као и осигуравајућа компанија која их издаје. Ако та компанија за осигурање потпише, ваш фиксни ануитет може врло добро да иде са њим.

Да ли било који родитељ користи фиксну ануитету?

Док фиксни ануитети вероватно неће бити добар избор за већину родитеља, постоји мали проценат становништва који би можда желио да му дају други изглед. Та група би укључивала родитеље или баке и деде који ће бити старији од 59 до 59 година док ће њихово дијете бити на колеџу и које такођер очекују да буду релативно ниске порезне групе у току колеџних година. У овом случају зарада након накнаде по фиксном ануитету може благо премлатити нижу (али потенцијално без пореза) зараде на опцијама фиксног прихода доступне на рачуну Секције 529 или Цоверделл ЕСА .