Да ли бисте платили свој дуг или инвестирали?

Одговор је: компликовано је.

Честа ситуација са којима се људи суочавају јесте одлучивање између отплате дуга или улагања. Обе су дивне и неопходне.

Исплата дуга значи смањење стреса, смањење ризика и већу способност да издрже особне ванредне ситуације. Живот без дуга ће такође олакшати економску рецесију или депресију, а ви ћете имати повећану флексибилност која може максимизирати личну срећу .

Улагање значи изградити резерву која може заштитити вас и вашу породицу и пружити вам изворе пасивног прихода.

Можда је најважније, то значи да се акумулира довољно новца да се пензионише удобно.

Шта треба да радите? Теоретски, најинтелигентнији ток акције приликом одлучивања о исплативости вашег дуга и улагању треба да буде упоређивање две варијабле:

1. Стопа накнаде за плаћање пореза на ваш дуг
2. Стопа повраћаја након пореза о којој очекујете да зарадите на вашој инвестицији

Другим речима, ако можете да остварите већи повраћај својих улагања од камате на ваш дуг, требало би да инвестирате. У супротном, требало би да платите свој баланс. Илустрација би био инвеститор милијардера Ворен Буффет који намерно носи хипотеку на свом дому у Омаха, Небраска све до последњих деценија, јер је знао да може да стави новац да ради на другим местима у његовом инвестиционом портфолиу и направи много више дугорочно.

Међутим, ово није увек оптимално када размислите о подешавању ризика . Уместо тога, многи финансијски планери ових дана препоручују оно што сматрам бољом интелигентном сетом смерница које пружају најбоље од оба света.

Који дугови се отплаћују и које инвестиције у фонд

Предлажем следећу хијерархију:

1. Уплатите сваки пензијски рачун који имате и ваш супружник на послу, као што је 401 (к) план , до износа било којег бесплатног новца који примате. За многе компаније, одговарајуће количине се крећу између 50% и 150% првих [к]%.

1. Изградите свој хитни фонд у високо ликвидној, ФДИЦ осигураној провјери, штедњу, тржишту новца или упоредивом рачуну.
2. Ако испуните смернице о подобности, у потпуности финансирајте Ротх ИРА за вас и, ако сте у браку, ваш супружник. Морали бисте провјерити границе доприноса на снази у било којој датој пореској години. На пример, у 2018. години брачни пар који зарађује мање од 135.000 долара у прилагођеном бруто приходу може допринети до 5.500 долара оствареног прихода по супружнику ($ 6.500 по супружнику ако је 50 година стар).
3. Исплатите дугове високе кредитне картице, дугове за студентски зајам или друге обавезе . Лично, ја бих вероватно дао приоритет студентском дугу, јер је то најтеже за отпуштање у стечају. Држите се на њему док не будете дугови и престани да га додате скоро свим трошковима.
4. Отворите круг и допринесите рачуну 401 (к) вашег и вашег супружника до максималног износа који дозвољава ваш план или порески прописи.
5. Ако сте озбиљни у вези са уштедом у пензији, погледајте стратегију која укључује коришћење ХСА (Хеалтх Савингс Аццоунтс) као друге врсте де фацто ИРА на врху ваше Ротх ИРА.
6. Почните с изградњом средстава на рачунима брокерских рачуна који се обрачунавају на терет, реинвестирање дивиденди , директно вођени рачуни обједињених фондова или чак куповина других средстава која генеришу новац која су у вашем подручју експертизе. На пример, инвеститор некретнина може купити стамбене зграде, пословне зграде, индустријска складишта. Алтернативно, можда бисте размислили о финансирању плана штедње за колеџ за вашу дјецу и / или унуче.

Понашајући се овако, постижете неколико ствари:

1. Минимизирате порезни рачун, што значи више новца у вашем џепу.
2. Створите значајну заштиту стечаја за своју пензиону имовину. План покојнине који спонзорира послодавац, као што је 401 (к), има неограничену заштиту од стечаја у складу са важећим правилима, док ваш Ротх ИРА има $ 1,283,025 у стечају за заштиту од 2018. године. (Ово ће се поново прилагодити у априлу ако се 2019. године)
3. Смањите дугове током времена. Постоји тачка у којој су потпуно отплаћени, а ваш слободан новчани ток пролази кроз кров.
4. Ви само учините ризичније инвестиције на опорезивим рачунима када се испуне све ваше основне потребе. На пример, ако имате пуно дуга и мали рачун за пензионисање, вероватно не бисте требали инвестирати у ИПО .

Други приступ

Алтернативно, није страшна идеја да будете потпуно без дуга, цртајте линију око своје имовине, тако да никад не морате бринути о томе да их узимате од вас.

Знам за људе који су уопште одустали од било каквог улагања све док нису имали свој дом, у потпуности су платили колеџ, а изградили су и фонда за хитне случајеве који су радили обичне послове током својих двадесетих и почетка тридесетих година. Док су се приближавали средњему добу, имали су основу којим су се могле инвестирати у имовину, што је потпуно неугодно због финансијских захтјева који се, како изгледа, прогањају одређене особе и породице у трајности. Другим ријечима, њихов одговор је увијек био прво да отплати дугове, онда - а тек онда - почети инвестирати. И за многе људе, ово дугорочно добро функционише.

Боттом Лине: Ви сте варијабла која се тиче

У коначној анализи, моје мишљење је да економија понашања треба да буде урачуната у вашу одлуку. Морате да одлучите између инвестирања и отплате дуга са којим можете 1. живети, 2. вероватно ћете се држати док се не заврши, и 3. омогућава вам спавање добро ноћу. Док год наставите, требало би да дођете до циља на крају игре, а то је да немате дуга и обиља великих, уносних инвестиција које ће вам пружити удобан животни стандард. Са довољно стрпљења и напорног рада, ово је циљ који можете постићи.