Најбоље је изградити трошкове здравствене заштите у Ваш пензијски буџет
Иако део Медицаре, који покрива неки степен хоспитализације, је бесплатан (под претпоставком да сте радили у САД довољно дуго да бисте се квалификовали), већина покривености Медицаре није бесплатна. Плаћате премије за Медицаре Парт Б, као и за допунске планове осигурања или рецепта.
Осим тога, имате трошкове без трошкова.
Када све ово процените, процењује се да ће Медицаре покрити само око 50-60 процената ваших здравствених потреба. Тиме ће се повећати и премије и трошкови из џепа.
Како људи заборављају трошкове здравствене заштите у свом буџету
Многи предстојећи пензионери и људи који се спремају за прелазак из радне снаге, заборављају буџет за здравствену заштиту када процјењују свој трошак у пензији. Зашто? Њихов послодавац често преузима већину табулатора (обично око 75 процената), а преостали трошак (просек око 25 процената) излази из плата. Они мисле да им је потребна иста плата за узимање станова коју тренутно имају - али заборављају да ће сада бити одговорни за плаћање својих здравствених премија, поред трошкова за џепове.
Које врсте премије за здравствену заштиту имате?
Постоје четири врсте премије за здравствену заштиту које ћете вероватно имати у пензији:
- Медицаре Парт Б премије
- Медигап (под називом Медицаре Супплементал Инсуранце) или Медицаре Адвантаге Премиум (под називом Медицаре Парт Ц)
- Медицаре део Д покривеност (покривање лекова)
- Премије осигурања дугорочног осигурања
Испод су детаљи о свакој од ових ставки:
- Медицаре Део Б : 2016. то ће трајати нешто више од 120 долара месечно, али се повећава док се ваш приход повећава. Ако направите више, платит ћете више.
- Ако желите осигурање трошкова који нису покривени основним Медицаре-ом, погледаћете куповину или Медигапову политику или Медицаре Адвантаге План, као и покривање лекова на рецепт.
- Ако имате Медигапову политику, она можда неће покривати трошкове за зубну, визуелну и очну негу, што вам потенцијално оставља велике трошкове, нарочито за потребе стоматолога.
- Ако имате политику Медицаре Адвантаге која укључује зубну, визуелну и очну негу, она можда неће пружити што више додатака за болницу, што би потенцијално оставило вас и вашу породицу великим рачуном уколико дође до хроничне или тешке болести.
- Медицаре не покрива већину трошкова дуготрајне неге које бисте могли искусити. Ако желите бити сигурни да имате средства за покривање ових трошкова, узмите у обзир осигурање дугорочне здравствене заштите .
Дакле, колико се може покрити таква покривеност и пратеће трошкове?
Која количина укупних трошкова здравствене заштите може да доживи?
За процјену сопствених тренутних и будућих трошкова здравствене заштите пробајте онлине калкулатор трошкова здравствене заштите од стране ХВС Финанциал.
Користећи овај калкулатор, рекла сам да сам мушко, старости 65 година, и проценила је да су моје укупне премије и трошкови из џепа процењени на око 4.500 долара годишње. То значи да уколико нисте ставили око 375 долара месечно у ваш буџет за трошкове здравствене заштите, наћи ћете се кратко за готовину.
Такође је вјероватно да ће се ови трошкови здравственог осигурања повећати око двоструко више од стопе инфлације, што значи 10 година у пензију, а 375 долара месечно може бити ближе 675 долара месечно (користећи стопу инфлације од 6 посто).
За брачни пар морате дуплирати те бројеве. Оуцх.
Шта можете учинити да бисте смањили повећане трошкове здравствене заштите?
Недавно сам разговарао са Дан МцГратх, раније са ХеалтхВиев Сервицес-ом, и понудио је три предлога како би помогао у контроли растућих трошкова здравствене заштите.
1. Остани здраво
Ко жели дуг и нездрав живот? Водите рачуна о вашој медицинској неги. Урадити истраживање. Постављају питања.
Дан је имао неке интригантне коментаре о томе да остану здрави. Два која су се заглавила са мном:
- Добити доброг зубара и иди их видети сваких шест месеци. Кардиоваскуларне болести прво се појављују у вашој десни. Стоматолог који пази на пацијент може примијетити нешто дуго прије него што ваш доктор ради.
- Иди боси. Да, босоног.
2. Управљање порезима за дистрибуцију - ефикасно
Дан је такође имао много замишљених коментара о управљању дистрибуцијом рачуна на ефикасан начин.
За пореске обвезнике са високим приходима (за 2016. то значи синглове са очекиваним приходом од $ 85к или више, ожењени од $ 170к или више), што више учини, већа је ваша премија Медицаре Парт Б и већа је ваша премија Медицаре Парт Д. Ако радите са добрим порезним планером или планером за пензију, можете користити следеће идеје да ефикасно управљате дистрибуцијама више пореза и потенцијално задржите своје премије од повећања:
- Расподјела са ХСА рачуна, рачуни Ротх ИРА или политике готовинског осигурања вриједности готовине се не рачунају у формули која одређује коначни износ премија Медицаре Парт Б. Ни прихода од хипотеке у обрнутом стању не рачунају.
- Новац повучен са традиционалних рачуна за пензију често се може надокнадити одбитним трошковима здравствене заштите.
- Пошто Ротх ИРА повлачења не рачунају у формули која може повећати премиумове премије Медицаре Парт Б, ако имате велике равнотеже у традиционалним ИРА-има, то значи да ћете имати значајну количину потребних минималних расподела у 70 и више година, а можда и желите да размислите о претварању дела вашег ИРА у Ротх пре него што стигнете до 65. године. Посебно, Дан је рекао: "Ротх је највеће инвестицијско возило познато људима". Морам остати да се слажем с њим.
3. Не ухватите се без гарде
Растући здравствени трошкови ће бити реалност. Направите ставку у свом буџету за њих. Ако планирате да се пензионишете раније (пре 65 година), побрините се да разумете трошкове ношења сопствених премија за здравствено осигурање док не достигнете старост Медицаре.