Међутим, можда бисте били пријатно изненађени када бисте открили да би ваш план за пензионисање могао имати додатне доприносе. Не сви 401 (к) с имају следеће пет карактеристика, али вреди питати представника људских ресурса о могућностима да видите да ли можете да поднесете свој план пензионисања на следећи ниво.
1. Аутоматско ескалирање
Један од најбољих начина да будете сигурни да наставите са уштедом током времена је да повећате своје 401 (к) доприносе када примите повишицу. Такође је важно повећати своје доприносе док се ваше финансије побољшавају. Можда само ставите мали износ на пензију сада, али када платите дуг кредитне картице, можете уложити више у своју будућност.
Неки планови за пензионисање долазе са аутоматским повећавањем како би вам аутоматски повећали допринос. У неким случајевима, можете организовати ствари тако да се ваш допринос повећава док зарађујете више новца. Други планови могу вам омогућити да аутоматски повећате свој допринос за одређени проценат сваке године. Можете подесити да повећава свој допринос за 0,5% или 1%, у зависности од тога шта вам је удобно. На тај начин, не морате се запамтити да повећате оно што сте издвојили, а ви годи штедите више за пензију.
2. Аутоматско ребалансирање
У неким случајевима, уколико желите да се уверите да је ваш пензијски портфолио и даље уравнотежен, потребно је да се пријавите на свој рачун и покренете трансакције. Међутим, неки 401 (к) планови нуде аутоматско ребалансирање. Ово вам омогућава да изаберете властито расподјељивање средстава, а можете администратору да наложите да ребалансира свој портфолио ако се претерано одмиче од ваших преференција.
Имајте на уму да аутоматско ребалансирање не помера средства док се приближавате пензији (као што је фонд циљног датума). Уместо тога, ребаланс се фокусира на то да ли је тренутна расподела средстава и даље оно што би требало да буде, засновано на тренутним тржишним условима. Добро правило је да се ребалансира када ваша расподела смањује 5% или више од жељене алокације. Са овом функцијом, не морате се запамтити да то сами водите.
3. Ротх опција
Почевши од 2006. године, послодавци су могли промијенити своје 401 (к) планове како би омогућили опцију Ротх. Нису сви послодавци то урадили, али ако сте заинтересовани, можете питати свог представника за људске ресурсе ако план за пензионисање вашег предузећа има опцију Ротх 401 (к).
Са опцијом Ротх, ваш допринос се остварује са доласцима након опорезивања, тако да не добијете порезну одбитку која долази са традиционалним 401 (к) доприносом. Међутим, ваш новац расте без пореза. Дакле, касније, када узимате дистрибуцију са вашег пензионог рачуна, не морате плаћати порез. Поред тога, Ротх 401 (к) не долази са границама дохотка као што је Ротх ИРА. Чак и високи радници могу допринијети Ротх 401 (к) ако желе.
4. Повлачење из тешкоће
Ако имате финансијских потешкоћа, можда ћете моћи да се квалификујете за повлачење тешкоће са 401 (к) .
Свака компанија која нуди ову опцију треба да има сет критеријума који вас квалификују за повлачење за тешкоће.
Када се повлачите за тешкоће, новац се не отплати на рачун за пензионисање. То није зајам. Као резултат, можда ћете и даље бити изложени казни коју ИРС наплаћује против оних који рано дистрибуирају од 401 (к). Постоје изузеци од ране казне повлачења за оне млађе од 59 година старости. Изузеци укључују:
- Укупна инвалидност
- Судски налог захтева од вас да донесете новац који сте повукли зависном или разведеном супружнику
- Ваш здравствени дуг прелази 7,5 одсто вашег прилагођеног бруто прихода
Постоје и други изузеци од правила, тако да бисте требали провјерити са својим администратором плана да сазнате да ли сте квалификовани за повлачење тешкоћа без повреде.
5. Финансијски савет
Чак и ако директно не добијете приступ планерима, постоје добре шансе да можете доћи на свој 401 (к) план кући и добити неке корисне информације и смјернице о инвестирању.
Пошто више компанија постаје заинтересовано за добро здравље запослених, оне додају користи компанијским плановима за пензионисање. То значи да можда имате приступ финансијском планеру који вам помаже да схватите како да додијелите свој портфолио. Анкета за 2015. годину од Аона Хјуита каже да 69 одсто послодаваца нуди онлине упутства за инвестирање, а 53 одсто нуди телефонски приступ финансијским саветницима.
Неки послодавци могу такође затражити од финансијских професионалаца да дођу и дају семинаре о планирању за пензионисање како би вам помогли да боље схвате ваше изборе. У неким случајевима добијате неограничени бесплатан приступ финансијским професионалцима. Међутим, други планови могу вам омогућити једну бесплатну седницу годишње, или имати неку другу границу према савјету који добијате.
Једна од најбољих ствари које можете учинити је да прегледате погодности које нуди ваш послодавац. Можда ћете бити изненађени откривањем да вам недостају драгоцене бонусе.