Вероватно ћете чути реч есцров много пута током трансакције куповине куће, а израз може бити збуњен јер се користи да опише различите догађаје који се дешавају пре и послије поравнања некретнина, дан затварања када имовина постане ваша .
Хајде да погледамо дефиницију појма есцров и различите начине на који долази у игри током трансакције куповине куће.
Есцров: документи или нешто друго од вриједности, често новац који држи неутрална трећа страна да би се касније користио за испуњење обавезе.
Есцров током процеса куповине куће
Најгоре депозити новца
Ако купујете кућу, ваша прва изложеност депозитима је вјероватно била повезана са депозитом који је пратио вашу понуду за куповину куће. Тај новац је највероватније отишао на нечији поверљиви рачун, где ће остати на депонији , заштићен од те неутралне треће стране док вам се не придаје када се трансакција затвори (или се распрши на друге начине ако се трансакција не затвори).
Есцров Агент
Чућете појам есцров који се користи за опис насловне компаније, адвоката или друге особе која је ангажована да обради вашу завршну трансакцију. Та особа се често назива агентом за депозит јер задржава сва документа и средства која се односе на трансакцију до дана затварања.
Кредити за Есцров Кредоре
Термин " есцров" се поново користи за описивање налога које ваш кредитатор успоставља како би платио своје кућно осигурање и порез на имовину када они постану доспели. Сећате се иницијала ПИТИ? Видјели сте их када је зајмодавац израчунао пројектовано месечно плаћање. Ова писма представљају компоненте сваког плаћања:
Обрачун пореза и осигурања обично се шаљу директно вашем зајмодавцу. Оба рачуна се плаћају годишње, али већина зајмодаваца захтева од вас да плаћате 1/12 годишњег рачуна сваког месеца. Дужник депонује делимична плаћања на есцров рачуну, где ће се акумулирати док не буде време да плате своје порезе и осигурање наредне године.
Почет ћете да финансирате своје есцров рачуне уплатом у њих на затварању.
- П , Принципал
- Ја , интерес
- Т , Порези
- Ја , осигурање
РЕСПА смернице за налоге за депоновање
Закон о процедурама за поравнање некретнина (РЕСПА) укључује законе које сви зајмодавци морају поштовати приликом финансирања и управљања вашим депозитним рачунима.
РЕСПА не захтијева од зајмопримаца да одржавају депозитни рачун код свог зајмодавца - позајмљивачи доносе ту одлуку. Закони регулишу максималне износе које зајмодавац може тражити од зајмаје да одржи на есцров рачуну.
Благајне за депоновање рачуна
Зајмопримци могу од зајмопримаца захтијевати да задрже јастук или вишак салда на својим есцров рачунима како би покрили неочекивана повећања пореза за наредну годину и осигурања.
Јастук не може бити више од једне шесте од укупног износа исплаћеног са рачуна сваке године. То обично износи два месеца плаћања депозитом.
Већина зајмодаваца сада захтијева да зајмопримачи финансирају своје есцров рачуне до максималних износа.
Да ли зајмодавци плаћају камату на новац који се држи на есцров рачуну? РЕСПА не захтијева да зајмодавци плаћају камату, али неке државе раде.
Шта ако мој зајмодавац не плати порезе на време? Зајмодавац би требао платити своје порезе на вријеме ако су вам хипотека плаћена на вријеме. Зајмодавац мора платити казне које су вам процијењене због кашњења. Ако зајамчитељ одбије, можете поднети формални приговор на РЕСПА.
Шта да радим ако мој зајмодавац не исплати осигурање од ризика и политика је отказана? Зајмопримци су обавезни да изврше плаћања на време, уколико су ваша хипотека плаћена на време. Обратите се одмах позајмљивачу и факсирајте копију рачуна осигурања, уверите се да је послата на тачно одељење. Разговарајте са адвокатом уколико имате штету због неплаћања кредита.
Неки људи се одлучују за плаћање доспеле премије како би осигурали да њихова покривеност није прекинута, а затим се позабавити зајмодавцем да би је вратио назад.
Шта ако мој зајмодавник захтева од мене да задржим превише новца у есцров-у? Питајте свог зајмодавца за објашњење уколико захтева да држите есцров јастук који је једнак више од 1/6 вишка средстава поменутих горе. Ако њихов одговор на вас није задовољавајући, поднесите жалбу ХУД-у.