Свака врста осигурања има користи и недостатке
Дакле, како мислите на све различите врсте политика без осећања преплављеног? Ево брзог распада најчешћих врста политика осигурања и предности и слабости сваке од њих.
Дугорочно осигурање живота
Рок трајања је управо оно што звучи. Купујете животно осигурање за одређени рок или временски период, који може бити свуда од пет до 30 година. Ви плаћате премије за цијелу дужину мандата; након истека мандата, таква политика. Уколико престанете пре истека рока, политика вам исплаћује смртне користи својим корисницима. Добробити за смрт могу бити ниже од 5.000 долара или до 5 милиона долара, у зависности од ваших потреба.
Износ трошкова, дугорочни живот је углавном најисплативији тип животног осигурања. Премије се заснивају на Вашем здрављу и количини покривања коју изаберете. Што је млађи и здравији, вјероватно ће бити јефтинија покривеност.
Рок трајања може се разврстати у неколико различитих категорија:
- Ниво термин- ваша премија и користи за смрт остају исти за цијелу дужину трајања, било да је то 10, 20 или чак 30 година.
- Годишњи обновљиви рок - Бенефиција за смрт остаје непромијењена током читавог периода, али се уговор обнавља годишње, обично са повећањем премије сваке године. У почетку, премије могу бити мање него у политици на нивоу нивоа, али са временом може постати скупље.
- Смањење рока - Ево, накнада за смрт се смањује сваке године, а премија остаје иста. Политика се завршава када добитак од смрти достигне нулу.
Предности трајног осигурања живота
Политике трајног живота нуде флексибилност да купе само покриће које вам је потребно. На пример, ако сте забринути само за животно осигурање док су ваша деца млада или имате хипотеку за плаћање, можете добити покриће 20 година уместо да плаћате дуже смернице које вам можда нису потребне.
Недостаци Терм Лифе
Политике трајног живота не акумулирају новчану вредност. А посебан израз може бити и недостатак. Ако купите политику од 20 година и након 20 година одлучите да желите да проширите своју покривеност, можда ћете морати да дођете до доказа о осигурању и би могло бити одбијено додатно покриће или треба да се обнови знатно вишом премијом.
Универзални живот
Универзално животно осигурање је врста трајног осигурања која вас покрива за цео живот, са компонентом новчане вредности. Овде, умјесто да изаберете одређени рок и ставите 100% премије према политици, део премије ће заправо ући у готовински рачун у политици. Овај готовински рачун зарађује камату и акумулира одложено плаћање пореза.
Предности универзалног живота
Универзално животно осигурање нуди више флексибилности него животни век. Због тога што има новчану компоненту, можете стварно привремено престати са плаћањем премије све док вредност готовине може покрити трошкове осигурања. Поред тога, такође можете бити у могућности да повећате или смањите корист од смрти током времена. Такође, обично можете узети без пореза кредита у односу на новчану вредност у политици.
Недостаци универзалног живота
Пошто је то трајно покривање, универзални живот има тенденцију да буде скупљи од животног века.
Иако ће неки од тих додатих трошкова отићи на рачун у форми новчане вредности зграде, стопе које зарађујете на тај новац можда неће бити толико високе од онога што бисте добили од улагања у дионице или заједничке фондове. Зато многи финансијски стручњаци препоручују куповину термина и улагање разлике. Ово вам омогућава да још увијек купите смртну добит док имате флексибилност да уложите разлику било гдје сте одабрали.
Варљиво универзално животно осигурање
Варијабилно животно осигурање је веома слично универзалном животу са једним важним разликама. Са овом врстом политике не зарађујеш одређену каматну стопу у фонд за готовину, али умјесто тога, можете уложити овај дио у различите инвестиције као што су заједнички фондови . Дакле, добијате више контроле и потенцијално веће приносе од ваше новчане вриједности.
Предности променљивог живота
И даље вам је гарантована минимална корист од смрти све док будете држали минималну премију. Такође имате флексибилност да уложите део готовине у различитим инвестиционим возилима. Ако доносите одлуке о мудри инвестицији, можете искористити значајне зараде на одложене порезе на те инвестиције.
Недостаци променљивог живота
Улагањем дела ваше политике у евентуално ризичне инвестиције , можете угрозити своју политику ако се тржиште окрене на југ. Значајно смањење вредности рачуна може вас приморати да платите додатне премије само да бисте задржали своју политику на снази. Поред тога, трошкови који се односе на инвестиције у променљивом универзалном животу могу бити знатно виши него што бисте платили негде другде.
Цјеложивотно осигурање
Као што то подразумева име, цео живот треба да вас покрива за цео живот. Као универзални живот, читав живот има компоненту готовине. У највећем броју случајева са цијелом политиком живота, накнада за премију и смрт је фиксна. Што је млађа покривеност куповином, ниже су ваше премије. Читав живот се често продаје родитељима као улагање за малу децу , под претпоставком да могу да закључе покривеност док су млади, чинећи их јефтинијим кад постану одрасли.
Предности целог живота
Нема изненађења са цијелим животом. Имате гарантовану премију, каматну стопу и корист од смрти за живот политике. Вредност готовине такође расте од одлагања пореза и такође обично дозвољава повлачења и кредите против политике.
Недостаци целог живота
Цео живот је генерално скупљи од термина и универзалних политика. Ово је углавном захваљујући додатним гаранцијама које долазе с целим животом. Имајте на уму да је политика мање флексибилна; промена смрти или премије није опција. Као универзални живот, камата зарађена на рачуну са готовинском вредношћу може бити мања него што можете добити негде другде.
Изабрати мудро
Доступан је низ опција за животно осигурање, а оно што је у реду за вас можда не одражава оно што је исправно за неког другог. Узимајући време да сазнате шта свака врста понуде нуди, можете осигурати да изаберете политику која је најбоље прилагођена вашим дугорочним потребама и финансијској ситуацији.