Неки послови имају период чекања од шест месеци или годину дана пре него што почнете да доприносе 401 (к) који нуди. И мање компаније или стартупи можда уопће не нуде план за пензију. Ако сте самостални извођач или самозапослени, ви сте одговорни за своје бенефите и можда се питате како започети штедњу за пензионисање.
Размислите о ИРА
ИРА је најбоља опција ако ваш послодавац не нуди пензије. Ово се може поставити код већине брокерских кућа, а неке банке. Можете одабрати врсту инвестиција коју желите да направите и можете тражити од финансијског савјетника да вам помогне да одредите најбоље могућности за вас. Многа брокерска предузећа су вољна да се одрекну почетног улагања ако поставите ИРА са месечним износом доприноса. Такође можете размотрити робо-саветника који ће управљати ИРА за вас.
Ограничење доприноса за ИРА за 2018. год. Износи 5,500 долара годишње, а 6,500 за ове 50 и више година. Ако је ово превише за вас (раније се распада на 458 долара / месец), немојте се обесхрабрити. Можете радити да повећате овај износ сваке године све док не можете допринети максимуму.
Такође имате могућност да изаберете традиционални ИРА или Ротх ИРА . Уз традиционалну ИРА , ваш допринос расте без пореза и плаћате порезе када узимате новац у пензији.
Са Ротом ИРА , ваши доприноси нису одбијени од пореза (тј., Они су направљени са доларима после пореза), али нисте опорезовани на новац и њихову зараду када сте је узели за пензију. Међутим, имате право да допринесете Ротх ИРА-у ако направите мање од 120.000 долара ако сте сами и 189.000 долара ако сте венчани и заједнички поднесете своје порезе.
Иако су и Ротх и традиционални ИРА одлична возила за улагање, генерално Ротх ИРА је бољи избор (под претпоставком да пада под зараду) ако очекујете да ћете бити у вишој пореској групи када се пензионишете. Традиционални ИРА је бољи избор ако очекујете да ће бити нижа порезна група када се пензионишете.
Опције самозапошљавања
Ако сте самозапослен или самостални извођач, имате додатне могућности за пензионисање . Можете се уписати у СЕП ИРА или соло 401 (к) план.
СЕП ИРА је такође алат за уштеду на пензију са предностима пореза, у коме се ваш новац пре опорезивања уложи у одложени порез док га не узмете уз пензију. Главна предност СЕП ИРА је висока ограничења доприноса, која су износила 54.000 долара у 2017. години, а не прелази 25% вашег прихода. Још један алат за уштеду у пензији, који можете узети у обзир, је соло 401 (к) план.
Запамтите, добра је идеја да разговарате са својим рачуновођом о најбољим могућностима за уштеду у пензији, тако да можете искористити што више пореских олакшица док штедите за пензију.
Размислите о пребацивању посла
Када први пут почнете да радите, можда сте спремни да идете без неких предности да бисте стекли искуство или зато што стварно верујете у компанију. Неки стартупи можда неће имати планове за пензију у првих неколико година, али планирају да им понуди након тога.
Ако радите у мањој компанији или у покретању и већ неколико година без промјене у пензионом осигурању, можда ћете желети да размислите о пребацивању послова у више успостављену компанију како бисте искористили максималну штедњу у пензији и стекли друге вриједне користи .
Улагање за пензионисање ван пензионих рачуна
Само зато што сте досегли максимално дозвољене доприносе, то не значи да морате престати да доприносе пензији. Можете да уштедите за пензију са традиционалним инвестицијама без да сте на службеном рачуну за пензионисање.
У ствари, ако планирате да се раније пензионирате, желели бисте да добијете добар део својих пензионих погодности на одвојеним рачунима како бисте могли приступити новцу без примања ране казне за повлачење. Није вам дозвољено да узимате новац из ИРА-а или 401 (к) док нисте 591 без 10% казне.
Али, можда ћете желети да се пензионишете раније од тога, или чак предуго пређете у пензију ако је то финансијски изводљиво за вас. Ако имате друге инвестиције, можете повући новац одатле док не достигнете старост 59 ½ да бисте избјегли те казне.
Искористите друге погодности
Ако радите за покретање, они могу понудити друге опције, као што су куповина опција за ставке уместо рачуна за пензионисање. Ово вам омогућава да користите од раста компаније у првих неколико година. Ово је добра опција када се правилно управља.
Требали бисте бити сигурни да је ваш портфолио изузетно разноврстан , посебно зато што је поседовање ове врсте акција ријетко, јер је то покретање и може неочекивано превазићи.
Постоје и правила о томе колико брзо можете продати своје акције након куповине, што варира од стране компаније, тако да ово не би требало да буде ваш комплетан план за пензионисање.
Ажурирано Рацхел Морган Цаутеро .