Постоји неколико закона који воде ваша права у кредитном свету. Ако нисте у правној професији, вероватно неће прочитати текст сваког од ових закона. Требало би, у најмању руку, бити упознат са законима и вашим правима. Свјесни ваших права и одговорности повјерилаца, зајмодаваца и других дјелатника у кредитној индустрији ће вам помоћи да знате како правилно одговорити на питања која се јављају.
Закон о једнаким кредитним могућностима
ЕЦОА спречава кредиторе да дискриминишу људе или предузећа на основу нефинансијских фактора. ЕЦОА је један од неколико важних закона о потрошачу који се примењују на потрошаче и предузећа - већина других се односи само на потрошаче. ЕЦОА каже да зајмодавац не може вас одузети од примене или дискриминације према вама на основу фактора који укључују:
- трка
- боја
- религија
- брачно стање
- старост (осим ако ниси премлад да потпишете уговор)
- да ли подносилац пријаве добија јавну помоћ
Зајмодавци могу тражити ове информације у одређеним ситуацијама, али се информација не може користити да би се одлучило да ли да даје кредит и не може се користити за постављање услова за кандидате који су одобрени. На примјер, зајмодавци не могу додијелити каматне стопе на основу старости подносиоца захтјева.
ЕЦОА ограницава информације које заступници могу питати о супружници подносиоца захтева само у одредјеним ситуацијама, као сто је заједницка апликација , када се ослањате на приход свог супружника да бисте платили рацун или подносиоце захтева у земљама у имовини у заједници.
Кредитору није дозвољено да пита да ли је подносилац пријаве удовица или развод. Могу се користити само ожењени, неожењени и одвојени изрази.
ЕЦОА се примењује на сва предузећа која редовно одобравају кредите и предузећа као што су хипотекарни брокери, који једноставно финансирају.
Ако вам је понудио мање повољне услове, имате право да знате зашто, али само када одбијете услове.
Према ЕЦОА, зајмодавци су дужни да пошаљу објашњење подносиоцима пријава чија је пријава за кредит одбијена. Објашњење мора бити дато у року од 60 дана од одлуке и мора укључивати специфичне разлоге за одлуку.
Закон о фер извјештају о кредиту
ФЦРА дефинише како се потрошачке информације могу прикупљати и користити. Она управља кредитним бироима као што су Екуифак, Екпериан и ТрансУнион, и друге агенције за извештавање потрошача.
У складу са ФЦРА, имате право да прегледате свој кредитни извештај на захтев. Можете добити једну бесплатну копију вашег извештаја о кредитима од сваке агенције за извештавање о потрошачима. ( Три главне кредитне бироа чине годишњи кредитни извештај доступном преко Годишњег кредитног портфеља.цом.)
Имате право на тачан кредитни извјештај и можете оспорити грешке код кредитних бироа који су обавезни да истраже информације о којима оспоравате. По пријему вашег спора и истраживању, кредитни биро мора исправити или избрисати нетачне информације.
У зависности од врсте информација, застареле негативне информације морају бити уклоњене из вашег извештаја о кредиту након седам до десет година.
ФЦРА такође даје упутства компанијама које извештавају информације кредитним бироима и агенцијама за извештавање потрошача.
Ове компаније не смеју да пријаве нетачне информације, морају вам обавестити да ли су негативне информације пријављене кредитним бироима, морају ажурирати нетачне информације које су раније дате кредитним бироима и не могу пријавити било који рачун који сте их обавестили резултат крађе идентитета.
Имате право да знате ко је приступио вашом извештају о кредиту. Ове информације неће бити аутоматски послате вама, већ ће бити укључене у одвојен (упитник) део вашег извештаја о кредиту.
Имате право да знате да ли су подаци о вашем кредиту употребљени против вас. Ако правите апликацију засновану на кредиту и одбијате се због информација у вашем извештају о кредитирању, предузеће је дужно да вас обавести , да вам да разлоге због којих вам је одбијен и да вас обавестимо о вашем праву да видите бесплатну копију кредитни извештај који је коришћен у одлуци.
Можете тужити предузећа која крше ваша права према ФЦРА. Можете поднијети тужбу у савезном суду до 1000 долара или вашу стварну штету.
Закон о поступцима сакупљања сакупљених дугова
ФДЦПА се не односи директно на ваш кредит, већ регулише које сакупљаче дугова трећих лица (који имају утицај на вашу кредитну способност) могу учинити када прикупљају дуг од вас. Закон се примјењује на личне дугове, а не на пословна дуговања. ФДЦПА је савезни закон који се примјењује на све сакупљаче дугова трећих страна, чак и на адвокате за наплату, без обзира на државу у којој сакупља дуг. Већина држава има посебне законе о сакупљању дугова.
Прво, важно је знати да ФДЦПА важи за сакупљаче дугова трећих страна, а не за компанију са којом сте првобитно створили дуг.
Ако колекционар дуга ступи у контакт са неким кога познајеш - пријатељем или чланом породице - да бисте добили информације о вама како би могли да вас контактирају, колекционар не сме да открије да прикупља дуг.
ФДПЦА дефинише када се сакупљаци дуга могу јавити - између сати од 8 до 21 сата осим ако сте им дали дозволу да вас позову у неко друго време.
Можете зауставити сакупљаче дуга да вас позову слањем им писаним прекидом и одустаничким писмом и обавестите их да желите да њихови позиви буду заустављени.
Када сакупљају дуг од вас, сакупљачи не могу давати лажне изјаве, претити вас, узнемиравати вас, позивати на више пута да вас узнемиравају, или прете да предузмете било какве правне радње које им није дозвољено или које не намеравају направити. На примјер, колекционар дуга не може претити да ће вас тужити ако им не буде дозвољено тужити или ако не планирају тужити.
Према ФДПЦА, имате право да тужите колекционара дуга који крши ваша права . Можете добити до 1.000 долара осим стварних штета и трошкова адвоката.
Закон о истини у позајмљивању
ТИЛА дефинише које информације морају бити откривене потрошачима којима се нуди кредитни производи, укључујући личне кредитне картице и зајмове. Закон не дозвољава пословне или комерцијалне кредитне картице и зајмове. Под ТИЛА, зајмодавац мора открити:
- годишња рата у процентима
- трошкови финансирања, укључујући накнаде за пријаву, касне накнаде и казне за предрачун
- финансиран износ
- динамика плаћања
- укупан износ отплате током трајања кредита
Ови детаљи не само да морају бити представљени потрошачу пре него што се потпише за кредит, већ морају јасно да се појављују у извештајима о фактурисању.
ТИЛА не ограничава износ камате која се може наплаћивати и није специфично да ли се кредит треба одобрити. То једноставно захтијева да зајмодавци буду унапријед о томе колико ће кредит коштати потрошача.
Током година су направљене измене ТИЛА-а тако да наставља да штити потрошаче. У 2009. години, Закон о кредитној картици учинио је значајне измјене закона којим издаваоци кредитних картица захтијевају да открију информације о ценама за кредитне производе приликом издавања нових кредитних картица. Остали захтеви из Закона о кредитној картици укључују:
- Компаније кредитних картица морају размотрити могућност потрошача да отплати пре издавања нове кредитне картице или повећања кредитног лимита на постојећем.
- Пружите потрошачима унапред обавештење од 45 дана пре повећања каматне стопе
- Пошаљи израчуне за обрачун 21 дан пре датума доспијећа
- Откријте трошкове израде минималних плаћања и времена потребно за исплату салда са минималним само плаћањима
- Само наплаћује накнаду за прекорачење лимита када се корисник картице одлучи да обрађује прекомерне трансакције
- Не пружају опипљиве подстицаје, као што су мајице или поклони, у замјену за потрошаче који се пријављују за кредитну картицу
Закон о фер кредитном обрачуну штити потрошаче од непоштених поступака плаћања и даје потрошачима право на спорне, писмене грешке на њиховим изјавама о фактурисању . Док се истражује грешка у обрачуну, потрошач није дужан да плати спорни износ и не може бити кажњен због задржавања плаћања за износе који су у спору.
Закон о кредитним организацијама
Потрошачи који размишљају да користе услуге компаније за поправку кредита треба да знају како их закон штити. ЦРОА се примењује на било коју особу или посао који узима новац у замену за побољшање вашег кредита.
Под ЦРОА-ом, компаније за кредитно поправљање не могу лажирати вашим повјериоцима у вези са вашом кредитном историјом. Такође не могу да вас охрабрују да лажете садашњим или будућим повериоцима.
Кредитним компанијама за поправку забрањено је да мењају свој идентитет у покушају да добију нову кредитну историју.
Компанија мора бити потпуно искрена за пружене услуге. Они не могу погрешно представити да вам пружају.
Од вас не треба тражити да платите услуге пре него што вам буду достављени.
Све фирме које се баве кредитним кредитирањем морају да вам пруже обелодањивање које детаљно описује ваше право да добијете извештај о кредитирању и оспорите нетачне информације сами.
Компанија за поправке кредита, пре обављања било каквих услуга за вас, треба да вам да уговор и да вам дозволи 3-дневни период "хлађења" након потписивања уговора. Имате право да поништите уговор у року од три дана без накнаде за отказивање.
Свака компанија која вас тражи да одустанете од својих права у оквиру ЦРОА-е крши закон. Свако одрицање које потписујете је неважеће и неће се примењивати.
Суочавање са предузећима која крше закон
Можете се жалити Заводу за заштиту потрошачких финансија о већини финансијских компанија које крше ова права. Са довољно притужби, ЦФПБ може изрећи новчану казну или казну против компаније и чак може захтевати од компаније да изврши пуно или дјелимично повраћај.
Федерална комисија за трговину и ваш државни државни тужилац или други субјекти можете се жалити за компаније које прекрше закон.
Ако сматрате да вам дугује штету, консултујте се са адвокатом како бисте сазнали процес подношења тужбе против компаније која је прекршила ваша права. Сазнајте више о другим законима о заштити потрошача и пословању.