Који је најбољи за ваше пензијске циљеве
Ако сте као већина Американаца, чули сте за 401 (к), али ИУЛ? Не толико. Пре него што погледамо ИУЛ насупрот 401 (к), дефинишемо ИУЛ.
Шта је ИУЛ?
ИУЛ, или индексирано универзално животно осигурање , је тип универзалне политике осигурања живота. Универзалне политике имају флексибилне премије, а накнаде за смрт, штедњу и премију могу се изменити током трајања уговора. Сазнајте више о политикама универзалног осигурања живота овдје .
Један од најважнијих делова индексираних универзалних животних политика је готовинска компонента. Помислите на новчану компоненту као начин да се политика понаша као инвестициони производ. Осигуравајућа кућа га ставља на посао повезивањем са индексом на берзи. Или изаберете из менија индекса или осигурање чини избор. Претпоставимо да сте изабрали С & П 500 .
Ако С & П 500 порасте одређени проценат, готовинска вредност ваше политике пориче одређену количину - иако не иста вредност. ИУЛ углавном имају поклопац на врху инвестиције. Ако је С & П 500 имао годину као што је 2017, где је износио више од 20 одсто, у зависности од услова политике, ИУЛ је можда само вратио добитак од 12 одсто за ту годину. Неке од ових капија су проценти. Ако ће С & П порасти за 20 посто, зарадит ћеш 10 посто.
Ако копирате на фини отисак, можда ћете видети и фразу "покажите на тачку". Уместо да гледате на перформансе индекса сваког дана, осигуравајућа компанија ће погледати перформансе у одређеним интервалима.
Ако је годишња поента да се покаже, није важно шта је индекс чинио током целе године, јер ће осигуравајућа компанија погледати само перформансе индекса 31. децембра или други датум постављеног. Ово би могло да ради у корист корисника или не, у зависности од тржишта.
Надаље, део добитака С & П 500 укључује дивиденду .
У 2017. години, дивиденде су чиниле око 3 посто добитка. ИУЛ обично не исплаћују дивиденду од добитака.
Са друге стране, уколико је С & П имао годину као што је 2008. када је била нижа за 37 одсто, власници ИУЛ-а нису изгубили много спавања, јер готовинска компонента њихове политике није била уопће уопће или са одређеним политикама, ипак имала мала добитак. Нећете добити сав горњи део са ИУЛ-ом, али сте заштићени од негативне стране. Зато је то политика осигурања.
Шта је 401 (к)?
А 401 (к) добива своје име из пореског кода на који је везан. Већина људи има право на 401 (к) зато што раде за компанију која нуди. Нека делица њиховог платног пакета иде у 401 (к), заједно са компанијским поклапањем, ако је понуђен. Запослени може да изабере како се новац улаже са малих изборних опција. Постоје различите врсте 401 (к) с-а Ротх 401 (к) где се порези плаћају унапред или традиционални 401 (к) где се новац инвестира на основу пореза и пореза касније у животу када се новац повуче .
ИУЛ вс. 401 (к)
Пре доношења одлуке, урадите много више о томе како функционише, али ево неких кључних разлика између ИУЛ-а и 401 (к):
ИУЛ су полисе осигурања-401 (к) с су инвестициони производи. Политике осигурања су дизајниране да пруже заштиту, а инвестициони производи имају за циљ повећање ваше нето вредности.
Политике осигурања и инвестиције треба користити заједно, али неки финансијски савјетници савјетују да их држе одвојене. ИУЛ пружају и осигурање и инвестиционе добити, али 401 (к) може понудити добитак улагања по нижим трошковима. Нема ограничења зараде на 401 (к), али такође нема заштите од губитка.
Тешко разумјети : Све финансијске производе је до неке мере тешко разумјети, али полисе осигурања често имају толико опција и страница одштампаног од стране потрошача на милост и немилост њиховог агента осигурања. 401 (к) с, док је још компликована, су јаснији и лакши за разумевање.
Порески третман: вредност готовине ИУЛ може се приступити у било ком тренутку јер је већ опорезивана. Неких 401 (к) с су различите - морате бити 59 ½ пре повлачења, морате узети потребне месечне дистрибуције у одређеном добу итд.
Ако имате Ротх 401 (к), Ваша правила су опуштена, али зато што вам пореска олакшица даје пореске олакшице, морате поштовати своја правила.
Планирање некретнине: 401 (к) с подлијеже условима. Уз ИУЛ, корисници добијају смртну корист.
Подударање послодавца: 401 (к) с често имају подударање за послодавце - ИУЛ не.
Питати за помоћ
401 (к) с добија много више финансијске медијске пажње него ИУЛ, па вероватно боље разумете како 401 (к) ради. ИУЛ су веома компликоване и имају пуно опција. Пронађите професионалца осигурања који вам може помоћи да процените своје опције без коже у игри.