Само 3 врсте људи би требало да поседују акције у пензији
- Они који могу приуштити да преузму ризик
- Они који ризикују као део целовитог плана прихода за пензионисање
- Они који разумеју акције које им требају предузети ако се ризици материјализују
Овај чланак објашњава како одређујете да ли испуњавате било који или све ове критерије.
Можете ли да прихватите да ризикујете?
Док сте близу пензионисања, желећете да израчунате минимални поврат који ваше инвестиције треба да зараде да бисте испунили своје циљеве у вези са животним стилом.
На пример, претпоставимо да имате 200.000 $ уштеђених. Ви одлучите да је у реду умрети са $ 1 у банци. У међувремену, у наредних 30 година требате 10.000 долара годишње. Ваша $ 200к би имала потребан минимални повраћај од 2,85% да бисте остварили циљ свог животног стила од 10.000 долара годишње.
Ако можете остварити овај циљ са нечим сигурним и загарантованим, као што је тренутна ануитета , зашто онда ризикујете? С друге стране, ако сте имали $ 300,000 уштеђених, можда би можда први $ 200к могао да се искористи за постизање вашег стила живота, а остатак би могао да се користи за улагање у акције - јер у том тренутку можете приуштити да ризикују са додатним $ 100к.
Ако вам је потребан ваш портфолио да бисте зарадили просечне поврће за ваш план рада, онда не можете себи приуштити ризик. Просецно знаци да це пола времена ваше залихе зарадити висе и пола времена зарадјују мање. Ваш план за пензионисање треба да користи акције као "додатни" подстицај ако тржиште добро ради - али ако вам је потребан део вашег портфеља да извршите онда немате солидан план.
Да ли користите ризик као део целовитог плана?
Други начин коришћења залиха у оквиру плана би био да узме 200.000 долара и издвоји ЦД-ове или обвезнице тако да 10.000 долара сазове сваке године у наредних 20 година. Са потребама готовинског тока обезбеђене су 20 година, преосталих 100к долара би могло бити уложено у акције, са невероватно великом вероватноћом да ће се двоструко повећати током тих 20 година.
Током тог двогодишњег периода, уколико су акције добро урадиле, може се узети у обзир разумни дио добитака како би се обезбедиле додатне године новчаног тока или како би се наплаћивали додатни трошкови.
Ова стратегија значи да користите дионице као дио плана - они треба да зарадјују око 2,36% просечног поврата у току 20 година - што је знатно испод историјских 20-годишњих показатеља повратка тржишта чак и за лоших 20 година. Не захтевате од акција да испоручите нешто што се дешава само 50% времена.
Да ли имате Акциони план да бисте пратили да ли се ризик материјализује?
Шта ако задржите део својих уштеда уложених у акције у пензији и залихама уопште не иде добро? Морате схватити реакције.
Прво, не би требало да имате новац у акцији ако желите да продате и користите тај део ваше штедње у наредних пет година. Никад не желите да поседујете акције осим ако имате флексибилност да их НЕ продајете када је тржиште у паду.
Друго, ако акције не раде у дужем временском периоду, можда ћете морати смањити потрошњу. Ако сте планирали да потрошите 10.000 долара годишње из свог портфеља, а залози пружају нулту повраћај, можда ћете морати смањити потрошњу на 9.500 долара или 9.000 долара годишње.
За неке пензионере, способност да се раније проведе довољна је компензација за преузимање ризика - али знају да ли имају продужене лоше повластице на берзи, можда ће морати касније смањити потрошњу.
Користе се у пензији - али са акционим планом. Они разумеју евентуалне последице ако берзанска тржишта не дају позитивне приходе.
Како држати залихе у пензији
Ако испуните горенаведене критеријуме, сљедеће што треба разумети је како да поседујете акције. Када кажем "акције" не мислим да стављате велики део ваших средстава у једној акцији и не мислим да вам шкропљује новац на шаку залиха које сте истражили или прочитали (осим ако то није мали дио ваша укупна средства за пензионисање и не захтевате тај део да вам помогну да испуни своје потребе за пензионим приливима).
Оно што мислим је стављање одговарајућег дела вашег новца у разноврсни портфолио фондова индекса акција . Тиме ћете изложити скоро 15.000 компанија које се тргује на тржишту широм свијета и значајно смањите количину инвестиционог ризика који узимате.
Предности и недостаци власничких залиха (преко индексних фондова) у пензији
Ево кратког резимеа профита и негативних акција као део вашег пензијског портфеља.
Прос
- На основу прошлих повратака, деонице су вероватније него друге инвестиције које помажу вашем портфолију и пензионом приходу да прате инфлацију .
- Залихе вам дају могућност веће добити, а тиме и могућност вишег будућег прихода и могућности остављања већег наслеђа.
Цонс
- Залихе су нестабилне и та волатилност значи ако се повучете у временски период са испод просечним повраћајем берзанског тржишта, то би вас могло приморати у ситуацију у којој морате трошити мање него што сте мислили у пензији.
- Може бити стресно да се успоравају падови на берзи. Ако не користите деонице као део плана, емоционални стрес може довести до продаје у погрешном времену и тиме трајно закључати у губитку и приморати вас да живите мање у пензији.