Сигурна штедња или подизвођач?
Са америчким обвезницама за штедњу, ваш новац је такође безбедан, али то није осигурање ФДИЦ-а. Штедничке обвезнице подржавају пуну вјеру и кредит владе Сједињених Држава. За појединце који траже сигурност свог директора, они могу лако да знају да све док је влада у близини, они су обавезни да отплаћују вашу главницу и камату.
Пореске олакшице штедних обвезница
Пошто штедне обвезнице издаје савезна влада, они су ослобођени државних и локалних пореза. Поред тога, камата која се зарађује на обвезницама може се одложити на дан док се не отплати обвезница. Ово је за разлику од камате зарађене на редовним штедним рачунима и цертификата о депозитима у којима се зарада зарада обрачунава као обични приход сваке године. Ако сте забринути због пореза, обвезнице за штедњу могу пружити одређено олакшање.
Серије ЕЕ обвезнице
ЕЕ обвезница је стандардна штедња обвезница и они замењују раније Е обвезнице које више не издаје Трезор САД.
Серије ЕЕ обвезнице купљене 1. маја 2005. или након тога, зарађују фиксну каматну стопу. Ово вам омогућава да лако израчунате које су ваше вриједности вредне у било које вријеме. ЕЕ обвезнице које су купљене у периоду од маја 1997. до 30. априла 2005. године, зарађују на основу петогодишњег варијабла тржишног приноса.
Електронске обвезнице ЕЕЕЕ обвезнице могу се купити директно из Трезора директно на мрежи.
Електронске обвезнице се продају по номиналној вриједности, што значи да плаћате 25 долара за обвезницу од 25 долара и вриједи своју пуну вриједност кад је доступна за откуп. Ове обвезнице могу се купити за било који износ од $ 25 или више. Максимална куповина по календарској години је 5.000 долара.
Папер ЕЕ БондсЗа разлику од електронске верзије, папирне ЕЕ обвезнице се продају на половини њихове номиналне вредности. На пример, платили бисте 25 долара за обвезу од 50 долара. Веза затим повећава вредност током времена како се зараде зараде и веза не достиже номиналну вриједност све док не сазре. Такође, можете набавити само папирне ЕЕ обвезнице у унапред одређеним деноминацијама: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1,000, $ 5,000 и $ 10,000. Максимални износ куповине за календарску годину такође је 5.000 долара.
Такође је важно напоменути да ако искористите серију ЕЕ обвезница било које вријеме током првих пет година, изгубићете интересовање за три најновија мјесеца. Откуп обвезнице ЕЕ било када након пет година неће имати казну. Поред тога, морате чекати најмање годину дана пре искоришћавања обвезнице ЕЕ.
Серије И обвезнице
И обвезнице су сличне обвезницама ЕЕ, али имају значајну разлику у одређивању колико се камата плаћа. Ја се залажем за "инфлацију", а обвезнице серије И имају каматну стопу која је индексирана стопом инфлације.
То значи да је ваша веза везана за одржавање корака или превазилажење инфлације. Стварна каматна стопа утврђена је фиксном стопом која траје живот обвезнице, плус полугодишња стопа инфлације на то. Стопа инфлације одређује се једном у мају и поново у новембру.
Као и ЕЕ обвезнице, можете купити папир који купујем или купујем електронски. Примјењују се иста ограничења, осим што се све обвезнице продају по номиналној вриједности и можете купити само 5.000 УСД годишње. Такође ћете изгубити интерес за три најновија месеца ако откупите обвезницу у првих пет година.
Које камате плаћају обвезнице штедње?
Каматне стопе на обвезнице се мењају током времена, док друге кључне економске каматне стопе флуктуирају, али обвезнице ЕЕ издате у периоду од новембра 2007. до априла 2008. године зарађују 3,0%. Да би ово ставио у перспективу, када се вратио у 1995, дугорочне стопе кретале су се у распону од најмање 2,47% у 2003. на 6,31% у 1995. години.
Упоредива стопа обвезница И после новембра 2007. године зарађује 4,28%.
Обвезнице за високо образовање
Уз увођење плана штедње колеџа Секције 529 , коришћење штедних обвезница за уштеде у високом образовању постало је мање атрактивно, али и даље имају неке предности. За обвезнице ЕЕ и И издате након 1989. године, власник обвезнице може откупити обвезницу, а да не буде подложан савезном порезу на камату, под условом да су трошкови високог образовања квалификовани.
Поред тога што имате квалификоване трошкове образовања, морате имати најмање 24 године првог дана месеца у којем сте купили обвезницу. Ако је веза за ваше дијете, они морају бити регистровани на ваше име и ваше дијете се може навести као корисник, али не као сувласник. ИРС такође намеће ограничења прихода за која се може захтевати ова пореска изузећа. Видети ИРС образац 8815 за тренутне лимите дохотка.
Када су штедне обвезнице одговарајућа улагања?
Америчке штедне обвезнице сигурно су сигурно мјесто за уштеду новца, али желите осигурати да ставите новац у обвезнице из правих разлога. Запамтите, каматне стопе могу бити веће од типичног штедног рачуна, али може постојати одређена забринутост са ликвидношћу у којој се прво може суочити. Ако постоји шанса да вам је потребан приступ новцу унутар једне године, имајте на уму да не можете откупити штедну обвезницу све док не прође годину дана. Поред тога, изгубићете камату од три мјесеца ако откупите обвезницу пре пет година.
Чак и са каматним стопама које су обично веће од вашег банковног рачуна, обвезнице за штедњу не би требало да чине значајан дио дугорочне штедње. У поређењу са другим дугорочним инвестицијама као што су акције на вашем пензионом рачуну , зарада је доста ниска. Акције се историјски враћају између 9-11% у просјеку годишње, тако да улагање у будућност искључиво у штедне обвезнице вјероватно неће дати најбоље резултате.
Штедничке обвезнице треба узети у обзир за финансијске циљеве негде између пет и десет година. Након пет година можете откупити обвезнице без казне, али виђати на обвезнице много дуже од десет година и вероватно ћете видети боље поврате са другим инвестицијама.