Страшно је размишљати о давању средстава за плаћање старих дугова за кредитне картице, али помисао о губитку пензионисања чини вас још нервознијим.
Ови савети могу оставити неке од ваших проблема да се одморите.
У већини случајева, можете заштитити своја пензиона средства иу Поглављу 7 и у поглављу 13 стечаја, али постоје изузеци. Пре него што почнете да продате било коју имовину или узимајући обрнуту хипотеку, ја снажно предлагам да добијете професионалне савјете од квалификованог потрошача стечајног правобранитеља. Неке акције које бисте могли предузети могу се поништити под банкрот.
Ево неких општих информација које ће вам започети:
Шта се дешава са пензијским рачунима у стечају?
Пензионисани рачуни долазе у различитим облицима. На срећу, у стечајном случају већина њих је заштићена . Ево неких од најчешћих типова рачуна које људи користе за пензионисање:
- социјално осигурање
- традиционална пензија коју спонзорира послодавац
- 401 (к) рачун
- ИРА
- ануитет
- традиционални штедни рачун
Без обзира да ли држите своје пензионе фондове у стечају, зависи од тога да ли се имовина уклапа у класификацију онога што ми називамо ослобођеном имовином.
Шта је ослободјена имовина?
Када поднесете случај стечаја, циљ је да испунимо (елиминишемо) толико дуга колико можете, како бисте добили нови почетак. У замјену за то пражњење, морате се одрећи имовине која вам није потребна за тај нови почетак. Оно што држите је заштићено од стечајног суда и од ваших повјерилаца.
Ми то називамо ослобођеном имовином.
Да би заштитио вашу имовину, мора се уклапати у одређену категорију изузећа , и највише не може премашити одређено новчано ограничење. Свака држава има свој скуп изузетака, а код стечаја такође има скуп изузетака . У неким државама, можете користити само листу изузетака коју је успоставила држава, али у неким другим државама можете изабрати да ли користити државу или савезне изузеће.
Пре много година, Конгрес је одлучио да је боље за друштво у целини ако пензионери могу зависити од својих пензионих средстава и заштитити тај новац од повјерилаца. Дакле, Конгрес је додао изузетке за већину пензионих рачуна. Ове изузеће су доступне људима који воде стечај чак и ако бирају изузеће својих држава за другу имовину. Ако можете да изаберете савезне изузеће пронађене у стечајном коду, можда бисте могли да заштитите још већи износ пензија.
Који су пензијски и пензиони рачуни заштићени?
Нажалост, већина, али не и сва пензија за пензију, заштићена је ако поднесете случај стечаја. Ево неких општих смерница.
Социјална сигурност: плаћања социјалног осигурања су сигурна у случају стечаја, бар док их не депонују на ваш банковни рачун.
У неким државама готовина на банковним рачунима није изузета. Ваша најбоља пракса би била да задржите депозите социјалног осигурања на посебном рачуну, тако да се неће заменити другим средствима и стога је теже пратити.
Пензије: Пензије приватних предузећа су заштићене ако се квалификују према закону који се зове Закон о сигурности прихода од пензијског осигурања из 1974. године (ЕРИСА). Да би се квалификовали, ови планови морају испуњавати одређене услове садржане у ЕРИСА и Коду унутрашњих прихода. Администратор плана може вам рећи да ли је ваш план квалификован.
Пензије из других извора, као што су владе, цркве, непрофитне организације, одређена партнерства, власници предузећа и организације које се ослобађају пореза, нису квалификоване за ЕРИСА, али су и даље изузете ако испуњавају друге захтеве из Кодекса унутрашњих прихода.
401 (к) Рачуни: Ови инвестициони рачуни су заштићени према члану 401 (к) Кодекса о унутрашњим приходима, стога име.
Традиционални ИРА и РОТ ИРАс: Тренутно можете заштитити укупно $ 1,283,025 у традиционалним или Ротх ИРАс. Овај износ се прилагођава сваке три године.
Ануитет: Код унутрашњих прихода штити одређене ануитете, у зависности од тога како је ануитета финансирана и услови плаћања. На примјер, ануитета за плаћање ваших добитака на лутрији неће бити ослобођена, али онај који почиње да плаћа вас кад укључите 65 ће бити заштићен.
Хоће ли повратна хипотека помоћи?
Обрнуте хипотеке су занимљива идеја. Они су дизајнирани тако да вам омогућавају приступ свом капиталу без потребе да напустите свој дом. У замену за месечне исплате, паушалну исплату или кредитну линију, слажете се да ће се ваша кућа вратити зајмодавцу када једном прођете или трајно одете из ње.
Стварна имовина овдје је једнакост у вашем дому. Поново морамо да се вратимо на државна и савезна изузећа да бисмо утврдили да ли је правичност заштићена. Неке државе вам омогућавају да заштитите 100% капитала, али већина држава ограничава износ који можете ослободити, а они се веома разликују. У Маине можете да заштитите 47.500 долара у једнакости, али можете да удвостручите то на 95.000 долара ако заједно унесете случај стечаја. Ако имате више од 60 година или сте онеспособљени, заједно бисте могли ослободити 190.000 долара, што би и даље оставило око 60.000 долара незаштићених.
Маине вам не даје опцију да користите савезне изузеће, али не би вам било од велике помоћи, биће вам дозвољено 23.675 долара или 47.350 долара ако обојите, много мање од онога што бисте могли заштитити под изузетком Маинеа.
Да ли је Лаке Лот сигуран?
Овај део имовине може бити још тежи за заштиту. Неће се квалификовати за ослобађање од куће, као што је ваша кућа. То ће бити заштићено само ако ваше ослобађање државе има категорију за покриће. У савезним изузецима постоји категорија под називом "вилд цард" која вам омогућава да заштитите све до вриједности од 1.250 долара (прилагођене сваке три године), плус до 11.850 долара за било које неискоришћено ослобођење домаћих кућа. Будући да сте већ претпостављам да користите све ваше ослобађање од федералног домаћинства, тај додатни износ неће вам бити доступан.
Можеш ли да заштитиш правичност на неким другим начинима?
Можда се питате да ли постоји неки други начин да заштитите једнакост у вашем дому или кући. Можда је могуће, али то је необично и може се вратити.
Тежак начин: Могли бисте да извадите хипотеку на имовину или продате изгубљене и депонујете средства у 401 (к) или ИРА, који су заштићени рачуни.
Ево зашто то вероватно неће функционисати: Морате открити већину својих финансијских трансакција за претходни до две године када поднесете случај стечаја. Суд ће извршити надзор над тим трансакцијама, а ако изгледа да сте покушавали да претворите имовину која није исплаћена да ослободи имовину само да задржите новац од својих повјерилаца, стечајни суд би могао поништити трансакцију и користити новац како би у сваком случају платио својим повериоцима. Ово се зове недопустиво планирање пред банкротом.
Бољи начин: Али ево нешто што ће радити. Дуг кредитне картице износи 50.000 долара. Ако желите да поднесете стечајни поступак, суд ће без сумње желети да преокренете довољно имовине да бисте платили тај дуг. Али овде постоји сребрна постава. Иако дугујете 50.000 долара, то не значи да ћете платити 50.000 долара. Повјериоци морају поднијети потраживања прије него што буду плаћени, а те потраживања морају пратити одређене захтјеве или повјерилац (кога именује суд за управљање вашим предметом) може да се супротстави захтјеву и евентуално да га одбаци. Други повјериоци се неће бавити подношењу захтјева. Било који захтев који није поднет или одобрен од суда биће обустављен. Стога, постоји прилично добра шанса да ћете морати платити мање од 50.000 долара.
Да ли то значи да ћете морати одустати од куће? То је један од начина да то решите. Поверилац би продао кућу, платио вам потпуну количину вашег дозвољеног изузећа (до 190.000 долара ако се квалификујете према Маинеовом закону о ослобађању), платите трошкове продаје, платите властиту провизију поверилаца (он добија уплату процента средстава он администрира) и исплаћује све дозвољене захтеве. Суд ће вам вратити све што је остало.
Као алтернативу, могли бисте понудити да замените неку другу имовину или готовину, тако да можете сачувати своју кућу и већину свог капитала. Одакле би дошла та замена? Највероватније ћете се позајмити у односу на свој капитал, било са обрнутом хипотеком коју размишљате или са традиционалном кредитном линијом хипотеке или куће.
Дакле, можда се питате зашто се уопште баца у стечај; сада можете позајмити новац, исплатити кредитне картице и потпуно избјећи стечај. То је истина. И, можда ћете моћи да преговарате са великим бројем оних повјерилаца да се сместе мање од онога што дугујете . Како стара реч каже, може бити "шест и по туцета од друге". Сами то радите с вашим делом, али нећете имати стечај који ће вас пратити следећих десет године.
Избегавање стечаја кориштењем рачуна за пензију за плаћање дугова
Дакле, шта је са супротним сценаријем? Уместо да преузмете више дуга да бисте претворили капитал у ослобођену имовину, шта ако сте искористили 401 (к) и вашу ИРА да бисте исплатили свој други дуг? Ово скоро никада није добра идеја јер користите заштићени новац да бисте платили дугове који би се могли отклонити само подношењем банкротства. Пустићу те на малу тајну. Ово скоро никада не решава основни проблем. Можда ћете платити дуг, али шта се дешава за неколико година када поново попуњавате ове рачуне? Опет ћеш се наћи дуго без пензије. А, ако повучете та средства из своје 401 (к) или ваше ИРА пре него што окренете 59 и по, дугаћете велики порезни рачун за наредну годину.
Доња граница
Пре него што предузмете било какву акцију, заиста морате да седнете са познатим адвокатом за стецај потрошача . Постоје пореске импликације за неке од ових трансакција, а неке ће пажљиво планирати и одредити вријеме да задовоље стечајни суд ако изаберете ту руту. Већина адвоката потрошачких стечаја ће вам понудити бесплатну почетну консултацију, али чак и ако морате платити за то, савет ће бити непроцјењив.