Без обзира каква је ваша идеална визија пензионисања, морате бити у могућности да одговорите на неколико важних питања како би ваш сан постао реалност.
Ево пет основних питања која треба да буду у сржи свих активности планирања пензионисања:
Шта очекујеш да урадиш већину током година за пензионисање?
Током двадесетих, 30-их и 40-их година, може бити тешко у потпуности да предвиди како ви трошите своју финансијску слободу годинама. Кад стигнете до прозора 10-15 година пре пензионисања, вероватноће ће се повећати осећај хитности. Без обзира да ли започињеш своју каријеру или си спремна да ускоро започнеш ствари, направи времена да идентификујеш "зашто" иза вашег пензионисања. Ово почиње са општим разумевањем о чему се радујете највише.
Користите ова додатна питања која ће вам помоћи:
- Како тренутно проводите слободно вријеме?
- Колико често планирате путовати да видите пријатеље или породицу?
- Да ли ће редовни одмор бити дио вашег плана?
- Да ли желите да радите на одређено време, волонтирате или започнете посао?
- Где ћеш одлучити да живиш?
Ако је пензионисање далеки сан или немате појма кад желите да напустите радну снагу, једноставно се фокусирајте на ствари које тренутно уживате и проводите своје време.
Ваша лична дефиниција пензионисања може бити једноставна као и могућност да посветите више времена и средстава према стварима које већ уживате данас.
Колико дуго вероватно требате свој новац?
Ово питање заправо тражи колико дуго планирате да живите. Очекивани животни вијек није нешто што можете уживати у размишљању, али стварност је да ће вам очекивана дуговјечност играти значајну улогу у пројекцијама планирања за пензионисање.
Што дужи век трајања живота, то је већи очекивани трошак пензионисања.
Када просечни пар достигне 65 година, постоји већа шанса од 50% да једна особа живи преко 90 година. Пре него што процените колико година ћете провести у пензији, очигледно је потребно да схватите када желите да се повучете. Увек предлажем да користим што реалније могуће животне вијеке. Али такође треба да персонализујете своје претпоставке на основу ваше сопствене здравствене и веллнесс историје, као и историје дуготрајности ваше породице.
Ако нисте сасвим сигурни у ово, можете користити просјечни животни вијек (мушкарци - 85 година, жене - 88 година). Ако немате појма који датум истека треба да користите (или је датум пензионисања циљ који се креће), можете користити неколико различитих сценарија за пензионисање како бисте упоређивали своје опције за сваки реални датум пензионисања.
Колико ћете уштеде у пензији у ствари требати?
Најбољи приступ је да почнете да очекујете да ли планирамо да једноставно покушате да одржите свој постојећи животни стандард или да очекујете више или мање захтева. Ако имате 5 година или мање до жељене старосне границе за пензију, треба да попуните стварни план буџета за пензију.
У супротном, опште упутство је да се почетно усмјери на стопу замјене прихода од 70-90 посто.
Увек можете подесити горе или доле у зависности од тога да ли желите да уживате у активнијом или скромном начину живота. Да ли сте знати да знате зашто је мање од 100 посто прихода од пензионисања неопходно за одржавање вашег истог начина живота? Већина истраживања показује да су трошкови пензионера у просјеку типично између 70-90% прихода прије пензионисања.
Само имајте на уму да је овај број само процена лоптице, а преглед вашег садашњег и будућег буџета је поузданији начин откривања жељеног износа прихода. Многи други фактори, као што су ваши планирани трошкови живота, будуће стопе инфлације, очекивани трошкови здравствене заштите и да ли ћете без дуговања утицати на укупан износ штедње који је потребан да бисте у потпуности финансирали вашу пензију.
Ево прилично једноставан калкулатор који можете користити да процените колико ће ваши пензијски рачуни бити вредни приликом пензионисања.
Такође вам може помоћи да видите да ли сте на правом путу да бисте остварили своје циљеве за пензионисање.
Колико би требало да спасим данас?
Лаки одговор на ово је што је више могуће. Да бисте заменили око 80 процената вашег прихода пре пензионисања, генерално ћете морати да уштедите око 10-20 процената прихода током ваших радних година. Ово може бити јака пилула за прогутање ако се налазите у раној фази ваше каријере или се фокусирате на исплату потрошачког дуга високог интереса.
Ако данас не можете да сачувате колико год желите, бар покушајте да допринесете свом доприносу послодавца ако је то могуће. Смањење дуга више него помаже у побољшању вашег финансијског стања . То је такође важан корак у процесу планирања пензионисања. Ако желите да вратите у жељени износ штедње, покрените основну обрачун пензионисања како бисте проценили вашу стварну уштеду за уштеду како би сте на прави начин.
Колико вашег гнезда у гнезду може вам омогућити да потрошите сваке године када се пензионишете?
Конвенционална мудрост међу финансијским планерима често се ослања на "сигурну стопу повлачења" од 4% годишње. Правило 25 је врло слично стопи сигурног повлачења. То значи да у теорији требате 25 пута више година за додатне потребе за вашим пензионим гнездом.
То значи да ако имате 50.000 долара годишње у издатке за пензију који нису покривени дефинисаним изворима дохотка као што су социјално осигурање, пензија или други извори прихода, за достизање овог дохотка ће вам требати 1,25 милиона долара (25 пута 50,000 долара). Запамтите да је ово општа упутства и израз "сигурно повлачење" може бити изузетно погрешан. Можда је највећа ствар да останете флексибилни током ваших година раног пензионисања јер стварна стопа повлачења сигурности зависи од редоследа повраћаја инвестиција и стопе инфлације током првих 10 година пензионисања.
Вероватно није изненађење да је планирање за пензионисање приоритет највећег финансијског плана за већину америчких радника. Нажалост, већина нас троши више времена планирања за велики пут или већу куповину него за пензионисање. Добра вест је да читав процес планирања за пензионисање може бити много мањег ако се једноставно усредсредите на ова пет важних питања.
Пратите Сцотт на Твиттер-у , Фацебоок- у и на ФинанциалФинессе.цом .