Стратегије за повлачење из пензионисања
Постоје три главне стратегије повлачења пензија, а свака има много варијација. Коришћење одговарајућег приступа за вашу ситуацију може довести до пореске уштеде.
Прилагођени приступ може уштедити $ 50,000 до $ 100,000 у порезима током петнаестогодишњег пензионисања за многе пензионере.
Конвенционална стратегија
Већина људи пратила је конвенционалну стратегију повлачења пре 10 година. Користили су штедњу и доприносе за пензионисање како би подржали трошкове живота док су чекали да се повуку из ИРА до старосне доби од 70 ½ када почне минимална расподела. Овај приступ се често комбиновао са почетком социјалне заштите раније, између 62 и 65 година.
Сада је на располагању више истраживања о томе како ће овај приступ радити с временом, а пензионери постају паметнији. Многи схватају да одлагање почетка социјалног осигурања до 66 или 70 година даје више дугорочне сигурности.
И даље ћете морати да одлучите о којим рачунима ће се извући док одложите социјално осигурање. Најбољи одговор зависи од вашег порезног разреда. За оне са пензијским приходима, конвенционална стратегија повлачења често има највише смисла.
Док прикупљате пензију, повлачите се из штедних уштеда и улагања и не додирујте своје ИРА, 401 (к) с или 403 (б) с док вам то није потребно.
За оне са онима који немају пензијски приход или веома мале пензије попут неколико стотина долара месечно, следеће две стратегије - обрнуто или хибридно - могу довести до мање плаћених пореза у пензији него конвенционални приступ.
Реверсе Ордер Стратеги
Стратегија повлачења пензија је да се повучете са ваших пензионих рачуна као што су ИРА и 401 (к), док дозволите да се иста Ротх ИРА и не-пензиона улагања и даље акумулирају. Ово може бити најоптерећенији приступ за особе које немају пензију, имају пристојан износ уштеде у ИРА и одлажу почетак социјалне сигурности до 70 година.
Зашто би тај приступ био бољи? Ако се пензионишете пре 70 година и немате пензије, вероватно је да ће ваш опорезиви доходак бити низак између 60 и 70 година. Ако се повучете из ИРА током година када је ваш опорезиви доходак низак, можете "попунити "10- и 15-постотне пореске заграде.
Ово има пуно смисла ако вам се потребна расподела из ИРА вероватно удари у 25% или већу пореску групу када стигнете на 70 година. Боље је да се сада повучете и платите 10 или 15 центи на долар него да се повучете касније и платите 25 центи или више на долар.
Хибридна стратегија
Са хибридним приступом, ви се повлачите из више врста рачуна у истој години. На пример, можете повући 20.000 долара са рачуна који не покреће пензију продајом заједничког фонда или готовином на ЦД-у, док исто тако повлачи 20.000 долара из ИРА-а.
Овај приступ ради невероватно добро када је прилагођен вашој ситуацији пројицирањем своје пореске стопе у току године у пензији.
Постоји неколико верзија стратегије повлачења хибридне пензије. Једна верзија укључује Ротх ИРА конверзије. Ви трошите своје рачуне без пензије док претварате део своје ИРА у Ротх ИРА сваке године. Претворени износ се одређује израчунавањем који ће износ попунити порезну групу од 15% или 25%. Овај приступ функционише ако имате довољно средстава на рачунима који не напуштају пензију да бисте платили порезе на Ротх конверзијске износе. Ротх конверзије смањују вашу будућу потребну минималну дистрибуцију и тиме смањују износ пореза који ћете платити 70 и више година у многим случајевима.
Други начин имплементације овог приступа је истовремена повлачење са ИРА и не-пензионисаних рачуна, али без претварања Рот-а.
Ово је често најбољи приступ ако немате довољно уштеде у рачуну за пензионисање како бисте покрили и порез на конверзије Ротх и део трошкова живота.
Добар план за пензионисање или порески професионалац може да прође пројекцију од 20 до 30 година која процењује порезе и показује колико би требало да дође са којих рачуна ће резултирати најнижим износом пореза плаћених током година за пензионисање.