Стечај. Да ли вам помисао о томе даје мрзње, али не и добре врсте? То је тежак предмет за многе људе. Они знају да то може помоћи, али се плаше стигме и дугорочних посљедица, тако да, разумљиво, траже друга рјешења.
Хајде да погледамо како банкрот стоји против једног од његових више популарних конкурената, плана управљања дугом.
Шта је план управљања дугом?
План управљања дугом, или ДМП за кратко, је програм који нуди кредитни саветник како би вам помогао да преузмете контролу над својим необезбеденим дугом тако што ћете једном месечно платити агенцији за савјетовање, која се раздваја између ваших повјерилаца.
Већина ДМП-а раде овако:
- Ви прикупљате детаље о свим вашим рачунима и пружите их кредитном саветнику.
- Саветник преговара са вашим повериоцима да сваког месеца узимају одређени износ уместо редовних плаћања. Често, повјерилац ће се сложити да смањи камате, смањи накнаде или понови старење рачуна.
- Слажете се да извршите једно месечно плаћање агенцији за савјетовање како бисте отплатили дугове како је договорио савјетник у одређеном року.
Упоређивање ДМП-а са банкротом
Постоје значајне разлике између ДМП-а и подношења захтева за банкрот, и можда ћете бити изненађени када сазнате да стечај нуди неке моћне предности. За више детаља о томе како стечај функционише, погледајте ове чланке:
Напомена за тренутак да постоје двије врсте банкрота које ћемо упоредити са ДМП-има, Поглавље 7 је право банкротство, које опрашта дуг без плана плаћања, а поглавље 13 , који је план исплата који траје од три до пет година.
Ево прегледа поређења ДМП и обе врсте стечаја:
Колико дуго траје?
- ДМП : Обично до пет година плаћања.
- Поглавље 7 : Обично четири до шест месеци
- Поглавље 13 : План исплате је три до пет година.
Да ли ћу бити заштићен од повјерилаца?
- ДМП : Не, али ваш кредитни савјетник ће покушати осигурати сарадњу својих повјерилаца, али то није обавезно.
- Поглавље 7 : Да. Аутоматско пребацивање стечајног поступка представља забрану у поступку сакупљања кредита.
- Поглавље 13 : Да, исто као и поглавље 13
Да ли су дугови опроштени?
- ДМП : Не, али ваш кредитни саветник може тражити концесије од ваших поверилаца да смањите камате, опросте накнаде или ре-старосне рачуне.
- Поглавље 7 : Да. Ово се зове пражњење . Примјењује се на већину дуга, али неке врсте дуга, као што су недавни порези и подршка за дјечију издржавање, нису отпуштени.
- Поглавље 13 : Да. Поглавље 13 такође обуставља дугове, али многи дугови који се не могу наплаћивати, као што су недавни порези и подршка за давање деце, морају се у потпуности исплаћивати у Плану 13. поглавља. Неосигурани дуг као кредитне картице ће се плаћати само у плану Поглавља 13 ако имате примања за покриће. Понекад необезбеђени повериоци добијају део свог дуга, а понекад не добијају ништа. Али чак и ако нису плаћени, они ће бити отпуштени ако завршите свој план. Да бисте видели како ово функционише, посетите Поглавље 13 Основе банкарства .
Колико дуго је план плацања?
- ДМП : Обично до пет година.
- Поглавље 7 : Не постоји план плаћања.
- Поглавље 13 : Од три до пет година у зависности од ваших прихода, трошкова, висине дуга и врсте дуга.
Колико то кошта?
- ДМП : Обично око 25 долара месечно.
- Поглавље 7 : Накнада за подношење суда од 335 долара (тренутно од 2018. године), плус адвокатске накнаде од 1.200 до 2.000 долара у просјеку.
- Поглавље 13 : Накнада за подношење суда од 310 долара (тренутно од 2018. године), плус трошкове адвоката од $ 3,000 до $ 4,000 обично се плаћају током времена као део плана плаћања.
Како то утиче на мој кредитни резултат и кредитну историју?
- ДМП : Чињеница да ви учествујете у ДМП-у се не рачуна у вашу кредитну оцену, иако ће бити примећена на вашем кредитном извештају. То значи да ће друге последице ДМП имати ефекта. На пример, затварање ваших рачуна утиче на количину кредита који имате на располагању и може утицати на вашу кредитну историју, која ће бити у алгоритму кредитних резултата. Да бисте сазнали више о томе како се оцењују оцјене добитака, посетите Сазнајте како дуг задева кредитни резултат .
- Поглавље 7 : Стечај има драматичан утицај на ваш резултат, а зависно од тога одакле сте почели, вероватно ћете завршити негде између 520 и 550. Али, ако сте пажљиви, можете то драматично подићи тако да у око два до три године, у добром сте одличном домету. Поглавље 7 ће остати на вашем кредитном запису десет година. Погледајте како да добијете нови кредит за преживљавање и успевајте после банкрота .
- Поглавље 13 : План поглавља 13 остати на вашем кредитном запису седам година од подношења ако завршите план, или десет година ако не завршите план.
Шта су сви моји дугови укључени?
- ДМП : Само необезбеђени дугови попут кредитних картица и лекарских рачуна. Нема аутомобила, хипотеке, студентски кредити, порези, дјечија подршка или алиментација.
- Поглавље 7 : Већина дугова је испуштена, али неке нису. Да бисте осигурали дугове као што су ауто кредит или хипотека, морате наставити са месечним уплатама.
- Поглавље 13 : Већина дугова је испуштена. Неки дугови који се не могу испразнити у случају из поглавља 7 морају бити у потпуности исплаћени у плану поглавља 13. Да бисте осигурали дугове као ауто кредит или хипотека, морате наставити са месечним уплатама. Постоје околности у којима можете додати свој аутомобил у плаћање плана. Такође можете користити исплату плана да бисте ухватили доспеле закаснеле куће и спријечили одузимање имовине.
Да ли морам да се квалификујем?
- ДМП : Не обично ако имате довољно прихода за покривање ваших плаћања.
- Поглавље 7 : Да. морате да прођете "значи тест". Ако је ваш приход, минус одређени трошкови, нижи од медијског прихода за вашу државу, пролазите.
- Поглавље 13 : Не. Не постоји никакво тестирање, али ваш предложени план плаћања мора бити изводљив - то јест приступачан на основу ваших прихода и трошкова. Поглавље 13 има горњи лимит дуга од 1.184.200 америчких долара у осигураном дугу и 394.725 долара у неосигураном дугу (од 2016. године).
Могу ли добити више дуга док учествујем?
- ДМП : Не. Вероватно ћете морати да затворите рачуне које укључујете у ДМП и не можете тражити нови дуг када сте у ДМП-у. Ваши кредитори ће пратити ваш извештај о кредитима. Ако виде нове рачуне које се појављују, ваш ДМП ће бити здрав.
- Поглавље 7 : Не генерално. Али након пражњења, поново ћете почети да добијате кредитне понуде. Одмах. Стварно!
- Поглавље 13 : Не без дозволе стечајног суда, а само за стварно добар разлог да замените аутомобил.
Да ли ћу морати да одустанем од некретнина?
- ДМП : Не, само ваша месечна плаћања.
- Поглавље 7 : Можда, ако имате имовину која није ослобођена . Мање од 5% филијала стечаја мора да се одрекне имовине.
- Поглавље 13 : Не, само ваша месечна плаћања.
Како да нађем некога да ми помогне?
- ДМП : Ако претражујете интернет за "план управљања дугом", појавит ћете се можда стотине компанија и непрофитних агенција које ће вам помоћи да формулирате план управљања дугом. Неке од њих су профитне компаније, а неке тврде да су непрофитне. Најбоље је да идеш са подружницом Националне фондације за кредитно саветовање, која је заиста непрофитна, искусна и поштована. Веб локација НФЦЦ има функцију претраге која ће вам помоћи да пронађете придружену агенцију или потражите консултације потрошачког кредита [вашег града или региона].
- Поглавље 7 и Поглавље 13 : Ви можете сами поднети банкрот. Зове се подношење "про се". Али ваша вероватноћа успјеха је знатно смањена ако то и урадите сами. Да бисте сазнали више о добијању помоћи за подношење стечајног предмета, прочитајте како да изаберете адвоката о стечају .