Ја живим на уском буџету и имам неки дуг кредитне картице. Да ли треба да се извучем од дуга пре размишљања да бих допринео свом плану 401к?
Одговор:
Не нужно. Иако ће неки људи тврдити да вам је боље плаћати дуг прије чувања и улагања вашег новца, може имати смисла и обоје у исто вријеме.
Аргумент за плаћање дуга
Разлог зашто људи саветују да платите дугове пре него што уштедите и уложите новац је логичан. Реч је о мерењу каматних стопа. Ако плаћате високу каматну стопу на свој дуг, реците 15% годишње процентуалне стопе коју је плаћао просечан Американац ових дана, када платите ако сте искључени, управо сте стекли 15% које сте изгубили. Ако размишљате о исплату дуга као улагања, управо сте добијали 15% повраћаја у вашу инвестицију. Прилично добро на било ком тржишту. Дакле, има смисла да све своје паре ставите према томе док се дуг не исплати, а ви можете ићи на неки други прави повратак.
Ево корисног калкулатора за исплату дуга који можете да користите како бисте с временом могли да уштедите плаћања камате на кредитне картице тако што ћете додатно платити дуг на кредитној картици.
Калкулатор дуга Бластер
Зашто Заједнички Сенсе увек не осећа смисао
Проблем са овим аргументом је да се људи не понашају увек логично.
Ако то урадимо, већина нас неће имати толико дуга. Али носимо га често. Ако чекате да исплатите дуг прије штедње за пензију, али никада не успијете да исплатите дуг, једног дана можете схватити да је вријеме да се пензионишете, а ви сте потпуно неприпремљени. И, можда, још увек дугује.
Ово је положај у коме се ових дана налазе многи од 30, 40, 50 и чак 60 година. Они морају да планирају за пензију у последњем тренутку .
Други проблем је што се неколико година ваше инвестиције могу вратити много више од 15%. Неколико година мање, али ако останете инвестирали на тржиште дугорочно и настављате редовним доприносима, од вашег новца би требало очекивати одређени раст и превазилазити инфлацију. Историјски гледано, берза је у просјеку вратила око 10% годишње. Поред тога, ваш новац се уноси у налог за одлагање пореза, као што је 401 (к) или ИРА. Тако да може да расте још брже. Недостатак од једне или две велике године може утицати на укупну уштеду.
Сигурно, дуг може да расте исто тако брзо или више. И знам да ћу добити коментаре читалаца који кажу да је дуг страшан и охрабрујем то (ја нисам). Али у реалном смислу, ви сте можда дуго и ван дуга кредитне картице много пута током свог живота. Ако платите дуг и истовремено штедите за пензију, требало би да завршите на јачој основи него што бисте иначе били.
Када се прво чува за пензију, то је очигледан избор
Штедња за пензионисање без обзира на дуг је неугодна ако ваш послодавац подудара са доприносом или делом доприноса који сте дали вашој 401 (к).
Са 401 (к) мечом добијате тренутни повраћај новца. Размислите о томе као бонус, повећање плата, без обзира на све. Лако је новац. Дакле, уштедите барем до износа који ће ваш послодавац подударати; обично свуда између 3% и 6% ваше плате.
Али кажем да штедња за пензионисање ионако није прикладна. Штедња дуга и пензионера су две различите ствари, па зашто узети у обзир дуг у вашој одлуци да допринесете плану 401 (к) или ИРА за пензију? Без обзира да ли имате послодавца или не, морате преузети одговорност за своје будуће потребе за пензионисање, као и тренутне финансијске потребе. План за пензионисање требало би да буде део буџета као што је ваша закупнина, ауто, мобилни телефон и кабл. Дуг долази или иде, пензионисање треба увек бити приоритет.
И даље покусавате да одредите како да одредите своје личне финансијске обавезе?
Овде је инфографска информација која вам може помоћи да одлучите о најважнијој области вашег финансијског плана да бисте се усредсредили на следећи начин.
Садржај на овој страници је само за информације и дискусију. Није намијењена професионалним финансијским савјетовањем и не би требала бити једина основа за ваше одлуке о инвестицијама или планирању пореза. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.