Трошкови здравствене заштите већ су скупи за већину домаћинстава. Како се пензионише, изглед није много бољи.
У ствари, према Фиделити-у у просеку, пар може очекивати да ће током својих година за пензионисање потрошити 275.000 долара на трошкове здравствене заштите. Тај податак заснива се на процени 2017. године и представља повећање од 6 одсто у односу на претходну годину (260.000 долара у 2016. години).
Проблем са оваквим врстама процјена је да се заснивају на очекиваној старосној гранти за пензионисање од 65 година. Дакле, шта се дешава ако се раније пензионишете? Као што сте можда очекивали, пензија пре 65 година могла би знатно повећати очекиване трошкове здравствене заштите.
Колико ће се ваши процењени трошкови здравствене заштите повећати ако се пензионишете пре прихватања права на Медицаре у 65 години? Можете процијенити трошкове здравствене заштите користећи овај калкулатор који обезбеђује ААРП:
ААРП Калкулатор трошкова здравствене заштите
Гдје добити здравствено осигурање
Планирање проактивног здравственог осигурања је неопходно да бисте покушали да што мање трошите здравствене трошкове. Разматрање опција здравственог осигурања помоћи ће вам да се поверите са сигурношћу са својим плановима да се повучете на своје услове.
Ево опција здравственог осигурања за запослене који прихватају подстицајни програм за превремено пензионисање:
Обезбедите покриће кроз здравствени план спонзора послодавца. Ако ваш супружник и даље ради и има право да покрије здравствено осигурање преко свог послодавца, процес проналажења резервне политике осигурања може бити лако решење.
То је зато што кад год супружник изгуби покриће здравственог осигурања након што је понудио рану понуду за пензију, ово се сматра квалификационим догађајем у циљу додавања постојећег плана. Обавезно започните процес дискутовања о вашим могућностима за пензионисање што је раније могуће ако сте вјенчани да бисте могли координирати вријеме када напустите радну снагу.
Добијте понуде за покриће са приватног тржишта осигурања. Ако сте релативно здрави, требате прегледати своје опције на приватном тржишту осигурања. Што је ранији датум почетка вашег пензионисања, то је већа вероватноћа да ће вам бити од користи да купујете за право осигурање. Приватно тржиште осигурања нуди шири опсег могућности покривања. Али планови породичног и индивидуалног здравственог осигурања могу да вам костају више новца. То што је речено, не боли ако погледате приватне могућности осигурања и купујете.
Можете започети упоређивање планова и цена осигурања користећи онлине тржиште. Неки примјери корисних страница укључују ехеалтхинсуранце.цом и гохеалтхинсуранце.цом. Друга препоручена опција укључује рад директно са брокером осигурања. Само имајте на уму да ако завршите одлучивање да бисте добили покриће здравственог осигурања у складу са ЦОБРА или Законом о приступачној бриги, још увијек се препоручује да купујете и поређате трошкове премије и покриће.
Истражите опције покривања према Закону о приступачној заштити (АЦА). Када изгубите покриће покривено послодавцем, ово се сматра квалификационим догађајем ради добијања покрића према АЦА-у. То значи да можете покривати изван нормалног периода уписа. За раније пензионере ово је важно због чињенице да су субвенције засноване на приходима доступне у складу са Законом о приступачној заштити. У зависности од висине новог износа прихода домаћинства након превремене пензије можете се квалификовати за субвенцију премије осигурања. Ове субвенције се заснивају на вашу модификовану прилагођену бруто приход током године када је политика на снази. Можете започети упоређивање опција политике у својој држави на ХеалтхЦаре.гов. Такође можете процијенити да ли ћете се квалифицирати за субвенције засноване на приходима користећи калкулатор тржишта здравственог осигурања који је доступан кроз фондацију Каисер Фамили.
Проверите код свог садашњег или претходног послодавца да бисте видели да ли имате право на здравствену заштиту пензионера. Удео пензионера који покрива здравствено осигурање пензионисано од послодаваца значајно је опало у последњих неколико деценија. Према Каисеровој фондацији само 16 до 25 посто пензионера имало је додатну покривеност Медицаре. Ако имате здравствено осигурање за пензионере, обавезно обратите пажњу на датуме услуге и старосне услове за подобност. Такође је важно сазнати како се те користи мењају када старате.
Користите ЦОБРА за одржавање групне покривености за 18 месеци. Када се пензионишете, можете изабрати да наставите да покривате групу под ЦОБРА-ом већ 18 месеци. Али ваше премије ће се вероватно знатно повећати, јер ћете сада сами платити пуну премију. Један изузетак би био ако имате расположиве пензионе здравствене планове који су доступни за надокнаду трошкова ако имате приступ плану здравственог осигурања за пензионере. Имајте на уму да ако имате здравствени штедни рачун, можете користити средства од ХСА да бисте платили премије осигурања за покривање наставка здравствене заштите путем ЦОБРА-а. Корист од одабира ЦОБРА покривања је да је ваша покривеност осигурањем и нећете морати да мењате провајдере. Недостатак је у томе што сада губите субвенцију засновану на послодавцима и платите цијену трошкова премије за здравствено осигурање.
У случају да имате раније стање и да ћете се повући у року од 18 месеци од преокрета 65, ЦОБРА може завршити као најбоља опција у овом периоду несигурности. Све док будете наставили да плаћате своје премије, моћи ћете да задржите покривеност док не будете у могућности да добијете Медицаре. Ако немате постојеће стање, одабир ЦОБРА-а ће вам дати мало више времена да бисте сазнали сљедеће кораке за осигурање. Међутим, могуће је да ће се покривати мање покривене трошкова када добијете покривеност под АЦА-ом.
Тражите посао са половичним радним временом који омогућава приступ здравственом осигурању. Неки послодавци су изузетно великодушни од других у одељењу за бенефиције. Ако размишљате о раду са непуним радним временом током пензионисања, можда ћете моћи да остварите додатни приход приликом здравственог осигурања. Највероватније ћете ипак морати покрити све или већину трошкова здравственог осигурања. Међутим, учествовањем у групном плану можете имати приступ свеобухватнијем покривању. Проверите да ли потенцијални послодавци у вашој области пружају здравствено осигурање за раднике са посебним радним временом.
Начини контроле будућих трошкова здравствене заштите
Ево неких других ствари које ћете сматрати да ће вам помоћи да смањите трошкове здравствене заштите у џепу:
Искористите рачун здравствене штедње док још увек радите. Ако сте покривени под високим одбитним здравственим планом, можете уштедјети за будуће трошкове здравствене заштите на здравственом штедном рачуну (ХСА). Здравствени штедни рачуни су веома корисни јер нуде троструко ослобађање од пореза. Новац који унесете у ХСА смањују ваш тренутни опорезиви доходак, расте одложено порез и излази са вашег рачуна без пореза све док га користите за здравствене трошкове.
Развијите здравствене навике који ће вам помоћи прије и након што стигнете у пензију. Избегавање проблема понашања као што су пушење и гојазност може вам помоћи да избегнете да останете на путу ка високим текућим и будућим трошковима. Такође је важно постати информисан пацијент. Према пружаоцима здравствене писмености, као што је ЕдЛогицс, фокус на образовању за више од 50 услова високе цене, укључујући метаболички синдром, болести срца и дијабетес, помоћи ће појединцима да предузму акцију и побољшају своје здравље и благостање. Анкета Банк оф Америца Меррилл Линцх показала је да готово две трећине не штеде толико у плановима за пензионисање на послу због трошкова здравствене заштите. Паметне здравствене навике могу помоћи да задржите своје трошкове током пензионисања. Али здрав начин живота такође може бити кључ за изградњу веће јаје гнијездо за пензионисање.
Креирајте буџетски план за пензионисање. Креирање процене балона ваших потреба и жеља за животним стилом може вам помоћи да у потпуности процените жељене потребе за пензионим приходима у данашњим доларима. Ово такође може бити корисно приликом испитивања утицаја различитих трошкова који се могу променити након што напустите свој посао (премије здравственог осигурања, путовања итд.).
Повећајте своје новчане резерве. Већина финансијских планера препоручује одржавање најмање троје до шест мјесеци трошкова живота у хитном фонду. Ако се раније пензионишете, требало би да узмете у обзир уштеду више од ове процене балона. Изградња краткорочних текућих уштеда на рачунима као што су штедни рачун, провјера камате, фонд новчане пијаце, ЦД-ови са кратким трајањем или трезорске записе могу вам помоћи да покријете пројектоване максималне трошкове здравствене неге од џепа. Ова додатна уштеда такође може бити корисна у одржавању вашег опорезивог прихода што је могуће мањи. Субвенције за здравствено осигурање засноване су на модификованом прилагођеном бруто приходу за годину коју желите покривати.
Користите паметне технике планирања пореза на доходак како бисте задржали ниске премије. Ви највероватније не бисте се повукли пре него што сте основали основни план прихода. Слично томе, потребно је да имате основни порески план који ће вам помоћи да схватите начине за структурирање прихода од пензионисања на паметан начин. За раније пензионере који се ослањају на гарантовано осигурање кроз тржиште здравствене заштите, пореско планирање такође може помоћи да смањите своје премије. Порезни приход од Рота 401 (к), Ротх ИРА или ХСА може бити драгоцен део вашег пореског плана. Као што је раније поменуто, субвенције осигурања АЦА су приходи засновани на текућој премијској години. Ефикасно пореско планирање вам може помоћи у испуњавању циљева о животном стилу уз минимизирање трошкова здравственог осигурања.
Погледајте овај чланак за више информација о томе како добити здравствено осигурање када се пензионишете.