Стварно је важно, али наша природа је да размишљамо номинално
Тамо долази до номиналних дохотка од реалног прихода. Ви можда не знате појмове, али су релевантни за то како планирате за пензију.
Прави долари
Морате знати шта ће ваши долари вриједити стварно; што значи да могу купити робу и услуге.
На пример, ако имате довољно новца да купите хлеб и плаћате премију за здравствено осигурање данас, такође желите да знате да ћете имати довољно новца да купите хљеб и плаћате премију за здравствено осигурање за петнаест година - чак ако је цена ових предмета порасла. То се зове "стварни" долар. Оне су стварне јер купују исту количину роба и услуга - што је оно што требате да раде.
Номинална долара
Да схватим номиналне доларе, замислите да вам данас предам десет долара рачун. Ставите га у фиоку и извучете је од петнаест година. Још увек је номинално десет долара; што значи да је номинална вредност 10 долара. Али хоће ли купити исту количину хлеба и здравственог осигурања пре пет година? Мало вероватно. То значи да у реалном смислу није вредно истог износа колико данас вреди десет долара.
У пензији, оно што вам је потребно су стварни долари. Ако сте знали како ће цијене ваших потребних производа и услуга порасти или пасти, то би било релативно лако израчунати.
Пошто нема начина да знате, морате направити образовну процјену. Стопа инфлације од 3% или 4% је стандардни износ који се користи.
Реал вс. номиналне стопе поврата
Морате такође процијенити стопу поврата коју ће ваше зараде и инвестиције зарадити. Претпоставимо да инвестирате конзервативно и претпоставите да ће вам уштеде и инвестиције зарадити око 3% годишње.
Под претпоставком да се цене повећавају за око 3% годишње, који је твој прави повратак?
То је нула. Ваше инвестиције ће се повећавати у вредности од 3% годишње, али ако инфлација буде и 3% годишње, куповат ће исту количину роба и услуга као и раније. Ово, иначе, је прихватљив исход.
Претпоставимо да вам уштеде и инвестиције зарађују 5% годишње, док је инфлација 3%. Која је ваша стварна стопа повраћаја? То је 2%. Ваше уштеде и инвестиције се повећавају сваке године и купују више робе и услуга него што би имали годину дана раније.
Стварни извори прихода од пензионисања
Социјално обезбеђење има уграђену трошкове живота, а прилагођавање се врши годишње у зависности од мјере инфлације из претходне године. То значи да ако почнете да примате 1.000 УСД за социјално осигурање, онда за 20 година тај 1000 долара треба и даље да купи приближно исту количину роба и услуга које је првобитно могла купити. Хиљаду долара прихода од социјалног осигурања представља 1.000 долара реалног дохотка.
Ако радите на пола радног времена у пензији, то вам такође може пружити извор реалног прихода јер се зарада често повећава са инфлацијом.
Номинални извори пензионог прихода
Већина пензија нема повећање трошкова живота, тако да ће вам дати номиналне доларе.
То значи да ће за сваких 1,000 долара пензијског прихода који ћете добити, 20 година од сада ће купити мање робе и услуга него што је то учинило на почетку.
Сваки гарантовани фиксни извор прихода од пензионисања обезбедиће номиналне доларе, осим ако уговорно нуди прилагођавање трошкова живота.
Неки ануитети нуде исплату прилагођену инфлацији . Потребно је више капитала за куповину ануитета који обезбеђује исплату која ће се повећати инфлацијом (стварни долар) него купити ону која нуди фиксно месечно плаћање (номиналне доларе). Можда није вредно тога јер ће вам дати мање прихода у пензији, а више прихода касније када вам је мање вероватно потребно. Истраживања потрошње за пензионисање показују да људи касније у животу излазе мање, мање купују и мање путују, а како се ове ствари мање јављају, овај приход се може преусмерити на пораст цијена у другим подручјима.
Добро је имати стварни доходак, али не треба да порасту сви ваши пензијски приходи уз инфлацију . Важна ствар је да будете доследни у томе како се бавите планирањем и запамтите да $ 10.000 двадесет година од сада није вриједно исто као и 10.000 $ данас.