И тај удео ће се вероватно повећати у наредним годинама, посебно ако се повећају доприноси и планирани захтјеви за пројектовање су опуштени.
Зато је важно научити што је пре могуће како искористити максималну корист ових рачуна. На жалост, то је нешто што многи учесници тренутно не раде, каже Паул Фронстин, директор Програма за истраживање и образовање у области здравства на Институту за истраживање користи запослених (ЕБРИ).
То је дијелом због једноставне конфузије: ХСА су пуно звучи као ФСА (флексибилна потрошња рачуна) , али осим чињенице да вас обоје омогућавају плаћање медицинских трошкова са доласцима пре опорезивања, оне имају велике разлике. Највећи: Ако не користите новац у вашој ФСА пре истека рока, можда ћете га изгубити, док су ХСА долари ваши да задржите и користите по избору. Они су чак преносиви ако промените послове. У ствари, Фронстин назива ове рачуне "најбоље што постоји тамо, са пореске перспективе".
Ако имате право на једну, ево шта треба да урадите:
Отворите рачун
То звучи као пригушено, али у ствари, многи људи који имају право да отворе ХСА не то чине. Према извештају ЕБРИ-а из 2016. године, постоји 20 до 22 милиона ХСА-прихватљивих политика, али само 18,2 милиона отворених рачуна, према Девенир Ресеарцх-у.
То значи да између два и четири милиона људи имају здравствена осигурања квалификована за ХСА, али нису у ствари отворили рачун.
То је проблем јер би требало да отворите рачун пре него што имате здравствене трошкове за које желите да их надокнадите, објашњава др Стеве Неелеман, оснивач и потпредседник ХСА провајдера ХеалтхЕкуити. Међутим, не морате да имате сав новац тамо да бисте платили потраживање пре него што сте га носили. Тако можете отворити рачун и финансирати га са $ 1 (или шта год да је најмања равнотежа), и додајте још новца колико вам је потребно
Дати допринос
Према Девениру, од средине 2016. године 20% ХСА-а није било финансирано. То је несретно, пошто постоје значајне користи за допринос. Прво, постоји допринос од пореза на доприносе до $ 3.400 (за појединце) и $ 6.750 (за породице) за 2017., а људи 55 и више могу да допринесу додатним $ 1.000. Новац се може користити за плаћање не-надокнадених медицинских трошкова (укључујући многе које не можете очекивати, као што је путовање за здравствену заштиту). У зависности од вашег порезног разреда, то је слично брижењу 25% или више од ваших здравствених трошкова!
Док је новац на рачуну, он може расти без пореза као новац на рачуну за пензионисање или плану штедње колеџа (више о томе за тренутак).
А када повучете новац који ћете користити за одговарајуће здравствене трошкове, нећете плаћати порез.
(Ако повлачите новац за коришћење на не-медицинским трошковима, плаћате вам обични порез на доходак по тренутној стопи, постоји и 20% казна за немедицинске подизање, иако након 65 година та казна нестане.)
Као додатна корист, многи послодавци сада нуде да допринесу вашем ХСА као подстицај да запослени добију високу одбрану здравственог плана; ти доприноси су обично у опсегу од 500 до 1000 долара, мада су неки послодавци чак и великодушнији.
Стратегишите о томе где да ставите следећи долар
Када одлучујете где да ставите уштеђевину, ХСА не само да припадају у мјешавини, већ припадају у врху листе. Почните тако што ћете упоређивати подстицај послодаваца - то јест, шта морате учинити да бисте добили ХСА стимулацију?
У неким случајевима, све што треба да урадите је отварање рачуна, што значи да је ово ефективно бесплатан новац!
Затим, финансирајте свој 401 (к) на ниво који је потребан да би се зграбио тај послодавац. На крају, вратите се и снесите свој ХСА допринос да бисте добили потпуну одбитак пореза, пре него што се вратите на свој 401 (к). Након што се обојица финансирају на ваше задовољство, пређите на друга возила за штедњу у пензији, штедне рачуне у колеџу и штедне рачуне везане за друге циљеве.
Укључите инвестициону опцију
Многи (мада не сви) провајдери ХСА нуде вам могућност да уложите новац који имате на рачуну, слично као и на вашем пензионом налогу. Можда ће вам требати акумулирати одређену количину новца пре него што то можете учинити. На пример, када сте допринели $ 1,000, можете уложити новац у било који од једанаест одређених заједничких фондова без оптерећења; када сте набавили 10.000 долара, можете отворити налог за посреднички налог на Цхарлесу Сцхваб-у, који отвара врата за 2.500 взајемних фондова, као и акције, обвезнице и друге инвестиције.
Али морате прекинути прекидач. А према Фронстину, само 4 процента рачуна има улагања која нису готовина. Опет, то представља пропуштену прилику. Девенир Ресеарцх извјештава да је просјечни укупни биланс инвестиционог рачуна ХСА преко 15.000 долара - скоро 8 пута већи од биланса неинвестиционог рачуна.
Откријте како ћете користити новац
Све док имате ХСА на располагању, постоји пуно флексибилности када је реч о финансирању и коришћењу. Као и код ИРА-а, предатаћете се порезном року наредне године да бисте остварили свој допринос за претходну годину. То значи да још увек можете да уложите доприносе за 2016. до 15. априла 2017. године. (Границе доприноса су износиле 3.350 долара за појединце и 6.750 долара за породице.) Након што сте допринели, онда можете надокнадити новац који сте потрошили за здравствену заштиту прошле године.
Наравно, требају вам потврде о томе гдје је тај новац отишао, али како Фронстин напомиње: "ако нисте у могућности да допринесете рачуну и платите медицинске трошкове, то вам барем доспијева порез." Али, такође је важно напоменути да нема датума истека на надокнади. То значи да можете уложити новац на рачун - омогућавајући му да расте на тржишту - уз плаћање данашњих трошкова здравствене заштите из џепа. Све време можете водити рачуна о томе шта трошите на здравствену заштиту, а онда у неком тренутку у будућности платите се себи за сав новац који сте потрошили у прошлости - користећи новац који је имао времена да цењен.
Размислите о условима животног циклуса
Ако сте били неодлучни у потпуности да се потопите у базен ХСА, јер већ има толико притиска да уштедите за пензионисање, колеџ и друге циљеве, то може помоћи да размислите о томе током много година, а не један по један . Када сте млади и имате релативно мало одговорности (можда сте и један од оних срећних који немају студентске зајмове), сматрајте то приликом да повећате своје доприносе. Како сте старији и имате дјецу која ухвате моно или прекидају удове, можда ћете морати да допринесете мање и више приступите новцу. Затим, како се она дјеца напуштају кући, можете поново повећати ток новца на рачун.