Зашто је избор између дебитних или кредитних питања

Ко плаћа трошкове размене?

Приликом куповине путем дебитне картице, често можете изабрати да извршите трансакцију дебитном или кредитном куповином. Која је разлика? Избор који ви (или ваши купци) одредите како се обрађује куповина, трошак обраде, колико дуго траје и ваша права.

Купци се одлучују за плаћање, а већина не схвата колико је важан тај избор.

Да ли је дебит или кредит?

Избор између дебитовања и кредита је разлика између онлине и оффлине трансакције.

"Дебит" резултира трансакцијом ван мреже на благајни.

• Унети ћете лични идентификациони број ( ПИН ) да бисте потврдили свој идентитет.
• Можда ћете моћи да узмете новац уз неке трговце.
• Накнаде трговаца су ниже, али банке би могле да наплаћују власницима картица додатну накнаду за избор задужења.
• Трансакција се завршава електронским путем, обично одмах или у истом радном дану.

"Кредит" води до онлајн трансакција приликом одласка.

• За трансакцију ћете потписати (на слипу или екрану) уместо уноса ПИН-а.
• Куповина се обично покреће преко мрежа кредитних картица (попут Виса и МастерЦард).
• Не позајмљујете новац као што сте ви са кредитном картицом - средства долазе са вашег рачуна за проверу.
• Можда ће бити потребно неколико дана да се наплаћује ваш налог, али задржавање овлашћења би могло везати новац на вашем рачуну за провјеру неколико дана.
• Трговци могу платити веће накнаде за повлачење.

Зашто је то важно

Потрошачи обично не брину о томе да ли је куповина дебитна или кредитна трансакција, али то раде банке и трговци на мало.

Накнаде за трговце : трговац плаћа проценат укупне куповне цене за обраду плаћања. Детаљи зависе од неколико фактора (величина трансакције, без обзира да ли је картица присутна или не, и више), али је често јефтиније за трговце да обрађују трансакције ван мреже (ПИН) у односу на онлине плаћања.

За мале куповине, чак и ванбилансне накнаде могу се додати до неколико процената куповине, једући у маргини малопродаје.

Колико? Амандман Дурбин ограничава наплате дебитних картица на 21 центу плус 0,05 одсто уплате. У неким случајевима је такође допуштено додатно додатно плаћање од једног цента. Ова правила важе само за "покривене трансакције", које укључују картице које издају неки од највећих емитената картица. Међутим, други издавачи картица могу да наплаћују више. На примјер, та правила се примјењују само на банке и кредитне уније с 10 милијарди долара или више у активи. У 2015. години Федералне резерве су пријавиле да су трошкови трансакције за дебитне картице типично око 0,24 УСД по уплати. У просеку, изузете (не-покривене) трансакције коштају 0,51 долара у просјеку.

Подстицаји за власнике картица: Да би максимизирали приходе, неке банке дају клијентима подстицај да одаберу кредит (или казну за одабир задужења, зависно од тога како га гледате). У прошлости су наплаћивали накнаде за онлине трансакције - обично у паду од једног до два долара. Суочени са тим накнадама и осећањем да су никлани и димљени, клијенти постају вероватније да бирају кредит. Они такође могу понудити награде попут могућности за бољу каматну стопу (у рачунима за проверу награде ), километраже авио-компанија или улазак у награду када изаберете кредит.

На крају, неко плати, било да је то малопродаја или купац.

Решења трговаца на мало: банке и компаније за обраду плаћања волеле би да одаберете кредит, јер добијају неколико процената од сваког долара који трошите. С друге стране, трговци на мало моле да се разликују. Они би волели да изаберете дебит, тако да не морају да плаћају високу накнаду за размену. У неким случајевима, они доприносе доплату за кредитне картице (које нису дозвољене за куповину дебитне картице по савезном закону) на тај пролаз који кошта потрошачима који плаћају пластиком. Минимуми за дебитне картице представљају другу тактику, али мрежа за плаћање забрањује оне минималне .

Рачун држи: Одабир куповине са дебитном или кредитном трансакцијом такође утиче на ваш банковни рачун . Ако сте икада платили за гас у пумпи, знате да превлачите картицу пре него што пумпате гас.

Машина не зна колико плина ћете купити, тако да власник бензинске пумпе мора донијети неке одлуке. Обично проверавају да ли вам је на располагању најмање 50 или 100 долара на располагању - ефикасно претходно одобравање куповине за тај износ. Ако се овлашћење врати, продавац "блокира" то $ 50 или $ 100 тако да га не можете потрошити на другим местима .

Можда само за 10 долара гаса. Ипак, 100 УСД ће бити замрзнуто на вашем рачуну неколико дана. У најгорем случају, завршићете скокове чекове иако имате новац - то једноставно није доступно за трошење . Ако користите дебитну картицу за свакодневне куповине, морате бити опрезни. Два начина да се заштитите укључују:

1. Држите додатни новац на вашем рачуну за проверу.
2. Користите свој ПИН ако немате додатни новац на вашем рачуну за проверу.

Имајте на уму да ће кориштењем вашег ПИН-а учинити трансакцију брисати ваш налог брже. Међутим, постоји сигурносно питање. Ако унесете свој ПИН број, ризикујете да је неко други открије. Лопови (или скривена камера) могу видети које бројеве погодите на тастатури, или уређај продавца може одустати од свог ПИН-а - било намерно или случајно.

Ако је ваш ПИН угрожен, сцаммерс имају директан приступ вашем провјери налогу. Они могу да креирају лажне картице и троше свој новац, или чак могу направити лажну АТМ картицу за повлачење готовине. Ако исцрпе рачун за проверу , нећете моћи да плаћате важне рачуне. Срећом, картице са омогућеним чипом донекле ће смањити ризик.

Ваш рачун може бити заштићен од преваре , али ћете морати проћи кроз неке тешке дане или недеље без вашег новца док је питање решено у вашој банци.

Ваша права са дебитном картицом

Дебитне картице и кредитне картице пружају заштиту потрошача, али кредитне картице су издашније . Још сте заштићени ако вашу дебитну картицу користи лопов или је оптужба погодила ваш налог у грешку - али морате брзо поступати. У поређењу са кредитним картицама , дебитне картице излажу вас бољом особном ризику . Са кредитним картицама, ограничени сте на 50 долара одговорности за лажну употребу. Штавише, лопов ће потрошити новац банке - он неће испразнити ваш рачун за провјеру и проузроковати одскочити важне провјере (или накнаде за недовољна средства).

Са дебитном картицом, заштићени сте на следећи начин (извор: Федерал Ресерве и Федерал Траде Цоммиссион):

Ваш губитак је ограничен на 50 долара ако обавијестите финансијску институцију у року од два радна дана након што сте сазнали за губитак или крађу ваше картице или кода.

Али можете изгубити чак 500 долара ако не кажете издаваоцу картице у року од два радна дана након што сте сазнали о губитку или крађи.

Ако не пријављујете неовлашћени пренос који се појављује на вашој изјави у року од 60 дана од дана када вам је изјава послата, ризикујете неограничени губитак трансфера извршених после 60-дневног периода . То значи да бисте могли изгубити сав новац на вашем рачуну плус максималну кредитну линију прекорачења, ако постоји.

С обзиром на додатни ризик од губитка, плус главобоље ризикујући директан приступ вашем рачуну за проверу, ваш живот може бити лакши ако користите кредитну картицу за куповину. Једноставно га плаћајте у потпуности сваког месеца како бисте избјегли камате (користеци предност грејс периода ). Ипак, можда постоје времена када је логично да се држите дебитних картица: можда нећете моћи да се квалификујете за кредитну картицу, можда бисте желели да помогнете младићу да развије добре навике, или се можда можда не свиђа идеја о дугу - чак и привремени дуг без камате. Да бисте решили неке од тих проблема, радите на изградњи ваше кредитне историје да бисте се квалифицирали за боље (јефтиније) картице или пробајте препаид дебитну картицу без директне везе са вашим рачуна за провјеру.