Немојте правити ове грешке када купујете политику животног осигурања
Требало би почети са варљиво питањем: да ли вам је потребно осигурање живота? Ваш детаљни одговор на то питање може вам помоћи да одлучите о томе какву врсту животног осигурања бисте купили, под претпоставком да одлучите да вам је то потребно.
Ако одлучите да вам треба животно осигурање, онда је ваш следећи корак да сазнате више о различитим врстама животног осигурања и да се потрудите да купујете правилну врсту политике.
Да ли вам је потребно?
Потребе за животним осигурањем варирају у зависности од ваше личне ситуације - људи који зависе од вас. Ако немате зависнике, вероватно вам није потребно осигурање живота. Ако не остварите значајан проценат прихода ваше породице, можда ћете можда требати и животно осигурање .
Ако је ваша плата важна за пружање подршке вашој породици, плаћање хипотеке или других поновљених рачуна или слање ваше деце на колеџ, требало би да узмете у обзир животно осигурање као начин да осигурате ове финансијске обавезе покривене у случају ваше смрти.
Колико требаш?
Тешко је примијенити правило јер свјежје осигурање живота зависи од фактора као што су други извори прихода, колико сте овисника имали, дугове и начин живота. Међутим, опште упутство које вам може бити корисно је да добијете политику која би у случају ваше смрти била вредна између пет и десет пута годишње плате.
Осим тога, можда ћете желети да размотрите консултације са стручњаком за финансијско планирање како бисте утврдили колико покривања треба да добијете.
Врсте животних политика
На располагању су неколико различитих врста политика осигурања живота, укључујући читав живот, животни век, животни вијек и универзални живот.
Цео живот нуди и смртну корист и новчану вредност, али је много скупљи од других врста животног осигурања.
У традиционалним политикама целокупног животног осигурања, премије остају исте док не исплатите политику. Сама политика важи до смрти, чак и након што сте платили све премије.
Оваква врста животног осигурања може бити скупа јер огромне провизије (хиљаде долара прве године) и накнаде ограничавају новчану вредност у раним годинама. Будући да су ове накнаде уграђене у сложене инвестиционе формуле, већина људи не схвата колико њиховог новца иде у џепове свог агента за осигурање .
Променљиве животне политике, облик трајног животног осигурања, изграђују резерву новца коју можете уложити у било који од избора које нуди осигуравајућа компанија. Вриједност ваше готовинске резерве зависи од тога колико добро те инвестиције раде.
Висина износа ваше премије можете променити помоћу универзалних полиса животног осигурања , другог облика трајног животног осигурања, користећи дио своје акумулиране зараде како би покрили дио трошкова премије. Такође можете променити износ накнаде за смрт. За ову флексибилност плаћате вишу административну таксу.
Неки стручњаци препоручују да, ако сте млађи од 40 година и немате породичну диспозитуру за животно опасну болест, требало би да се одлучите за осигурање термина , који нуди смртну корист, али нема новчане вриједности .
Трошкови животног осигурања
Најјефтиније животно осигурање вероватно ће бити из плана животног осигурања вашег послодавца, под претпоставком да вам послодавац нуди понуду. Ове политике су обично термин политике , што значи да сте покривени све док радите за тог послодавца. Неке смернице се могу конвертовати након прекида.
Трошкови других врста животног осигурања варирају у великој мјери, у зависности од тога колико сте купили, врсту политике коју изаберете, пракси пензионера и колико провизије компанија плаћа вашег агента. Основни трошкови се заснивају на актуарским таблицама које пројектују ваш животни век . Високо ризични појединци, попут оних који пуше, су прекомјерне тежине, или имају опасно окупацију или хоби (на пример летење), платиће више.
Политике животног осигурања често имају скривене трошкове, као што су таксе и велике провизије, о којима можда нећете сазнати све док не купите политику.
Постоји толико различитих врста животног осигурања , и толико компанија које нуде ове смернице, да бисте требали користити савјетника за осигурање само за накнаду, који ће за фиксну накнаду истражити различите политике које су Вам на располагању и препоручите ону која најбоље одговара одговара вашим потребама. Да бисте осигурали објективност, савјетник не би требао бити повезан са било којим одређеним осигуравајућим друштвом и не би требао добити провизију из било које политике.
Здрав здрави тридесетогодишњак могао је очекивати да плати отприлике 300 долара годишње за 300.000 долара трајног осигурања . Да би добили исти износ покрића под политиком новчане вредности, коштало би преко 3.000 долара.
Доња граница
Приликом избора животног осигурања користите ресурсе интернета да бисте се образовали о основама животног осигурања, проналазите брокера у који имате повјерења, а затим препоручите политику коју оцјењује савјетник осигурања за плаћање накнаде.
Међународни познати финансијски саветник Сузе Орман снажно верује да ако желите осигурање, купите термине; ако желите инвестирање, купите инвестицију, а не осигурање. Немојте мешати ова два. Осим ако сте веома сложени инвеститор и разумете све импликације различитих врста политика животног осигурања , највероватније бисте требали купити термина животног осигурања.