Колико је јака ваша банка? Ова формула вам помаже да сазнате
Однос Тексаса у банци је један показатељ који вам помаже да одредите колико је ризична банка и можда ћете дати унапред упозорење на банку која је учинила лоше инвестиције (без могућности да апсорбују велике губитке).
Текас Ратио Формула
Да би израчунали Тексашки однос, подијелите лошу имовину банке помоћу средстава која су на располагању за покриће тих губитака. Конкретно:
- Раздвојите недефинисану имовину опипљивим обичним капиталом и резервама за губитке .
Неквалификована имовина укључује неисплаћене кредите и непокретности које је банка преузела кроз принудни промет. Та имовина представља ризик који потенцијално може постати трошак за банку. Међутим, неки кредити могу бити кредити подржани од стране владе, а банка ће бити надокнадјена ако су ти кредити неплаћени. Приликом израде сопствених прорачуна, обавезно одвојите кредите издате под владиним програмима .
Затим, желели бисте знати како лако банка може управљати тим трошковима. Приликом израчунавања материјалног капитала, обавезно уклоните нематеријална средства попут добре воље - пошто банка не може да напише чек из рачуна "добре воље" да плати повериоце.
Банка са високим Тексасом - посебно ако се однос приближава 1 или 100% - је ризичнији од банке са нижим Тексасом.
Пример: претпоставити да банка има непрофитабилне имовине од 90 милијарди долара, и опипљив заједнички капитал плус резерви за кредитне губитке од 100 милијарди долара. Поделите $ 90 милијарди на 100 милијарди долара за резултат од 9 или 90%. Ово је релативно високо, а банка треба користити само уз опрез (на примјер, ако се однос јасно смањује, ви останете испод граница ФДИЦ покривености и знате да постоји солидан план који ће даље смањити однос) .
Ако вам се не свиђа идеја о израчунавању односа сами - запамтите да ћете морати да ископирате поднеске и одвојите зајмове зајамчене са владом - сазнајте да ли је неко већ урадио посао за вас. Неколико веб локација објављује Текас Тачке (или најмање листе банака са највишим и најнижим односима, што може дати довољно информација за доношење одлуке).
Коришћење Текас Односа
Текас Ратио је од помоћи, али ниједан индикатор није савршен. Банке могу и остану растварачима са високим односима, а добре банке понекад иду лоше (па је важно посматрати правац као и ниво односа ваше банке). Осим Текас Ратио-а, доступне су и неколико других метода рејтинга:
- Банкрате израчунава безбедну и звучну оцену
- БауерФинанциал креира Стар Ратинг
Можда ћете добити и неке информације о регионалним банкама и кредитним синдикатима тако што ћете читати вијести. Промене у особљу и понављају се појављивања у насловима треба да изазову сумњу.
Наравно, такође је корисно гледати понуду производа банке:
- Ако је банка неконкурентна, то може значити да не може приуштити плаћање високих каматних стопа на штедним рачунима (или понудити ниске стопе на кредите) - па зашто никада не би пребацили банке ?
- Ако банка изгледа превише добро да би била истинита, можда би узимала додатни ризик у очајном покушају да брзо привуче новац
Зашто Тексас?
У осамдесетим годинама, држава Тексас је доживео економски бум, у великој мјери подстакнут енергијом. Као што се често дешава, странка је престала прерано. Банке су помогле у финансирању бума и нису се увијек отплатили када су се ствари десиле. Иако су банке у другим државама имале сличне резултате, Тексас је био изванредан: према Федералној резервној банци у Даласу, "држава је водила нацију у банкарским квартовима сваке године од 1986. до 1992. године." Герард Цассиди је тада развио обрачун и сковао фразу " Текас Ратио. "
Тексас је погрешио због времена: однос је измишљен током нафтног бума. Остали региони су видели сопствени банкарски циклус и банкрот.