Какав је тренутни ануитети најбољи за вас?
Непосредни ануитети се понекад називају СПИАс, што представља "јединствене ануитете за тренутну премију". Долазе у различите сорте, али су три главна типа:
- Фиксна исплата
- Исплата прилагођена инфлацијом
- Променљива исплата
Који је најбољи? Како функционише сваки?
Фиксне ануитете за исплате
Висина прихода који примате сваког месеца од фиксног тренутног ануитета је одређени износ. Остаће исти током целог рока уговора о ануитету.
Посетите ануитете директно да одредите приближни износ прихода који ћете добити од тренутног ануитета у зависности од тога колико улажете. Сајт ће вас питати за своје године, старост вашег супружника, стање вашег пребивалишта и износ који желите уложити. Затим ће вам обезбедити процену месечног прихода у зависности од термина који сте изабрали.
Истраживања су показала да коришћење фиксног тренутног ануитета као дела вашег плана прихода за пензионисање може повећати вероватноћу да ваш пензијски приход траје током вашег живота. Ако желите да уђете у детаљне податке, погледајте Ваде Пфау-ове чланке о овој теми у Тхе Повер оф Сингле Премиум Непосредни ануитети. Он пружа детаљну студију случаја о употреби непосредног ануитета за 65-годишњег самохвата мушкарца, као и за пар. Једна од ствари које Пфау признаје је да је ова врста ануитета атрактивнија током дужих временских периода.
То значи да оваква врста финансијског производа чини велику дуговјечну заштиту - штити ваш приход ако живите дуже од просјека.
Инфлација прилагођене ануитете за исплате
Непосредни ануитети индексирани инфлацијом представљају форму фиксног ануитета. Добићете гарантовани приход прихода од осигуравајућег друштва и тај приход ће се повећавати сваке године на основу унапред одређене формуле.
Повећање је обично везано за промене индекса потрошачких цијена . Ануитет индексираног инфлације обезбедиће мање почетне мјесечне приходе, али се мјесечни приход постепено повећава током времена и како се инфлација наставља. Требало би на крају премашити износ који бисте добили од еквивалентног неинфекционисаног ануитета, али може потрајати од 12 до 20 година да би се месечни износ повећао до тачке у којем би био уколико бисте узели фиксни не- исплата инфлације од почетка.
Још једном, истраживање Пфауа о кориштењу ануитета прилагођених инфлацијама је изванредно. Као што се наводи у Ефикасним границама: Претпоставке инфлације, Фикед СПИАс и СПИА-прилагођене инфлације, "Данас, један од резултата који су ме заиста зауставили, био је да су фиксни СПИА-и учинили много боље од СПИА-а прилагођених инфлацијама." Исплата за производ подешен на инфлацију почиње толико нижим да може потрајати дуго времена да се ухвати.
Ануитет варијабилних исплата
Осигуравајућа компанија не пружа загарантован прилив прихода са променљивим тренутним ануитетом. Умјесто тога, износ прихода који ћете добити ће зависити од перформанси портфолија основних инвестиција, обично фондова и обвезничких заједничких фондова.
То значи да ће се ваша плаћања разликовати сваког месеца, или ће се бар ресетовати једном годишње. То зависи од начина на који је структура ануитета.
Сврха тренутног ануитета је гарантовани приход на који се можете ослонити, а варијабилни тип ануитета у овом погледу недостаје. Фонд за приходе од пензионисања може остварити нешто слично, али без губитка ликвидности.
Које је најбоље за вас?
Најмоћнији је фиксни исплаћени исплаћени исплаћени износ уколико желите да додате гарантовани приход у ваш пензијски план прихода. Он ствара поду гарантованог прихода који не можете преживети. Али ако сте забринути због високе инфлације касније у животу, производ прилагођен инфлацији може штити од овога.
Можда желите да размотрите друге инвестиције које нуде заштиту од инфлације, као што су ТИПС и ИБондс пре куповине ренте.
Уверите се да прво саставите темељни финансијски план. Добро структурирани план прихода за пензионисање може вам помоћи да видите које производе чине највише смисла за вас и, наравно, савет стручног финансијског планера може бити непроцјењив.