Једно од могућих решења је рефинансирање студената .
Али, иако то може помоћи студентским зајмом зајмодавци уштедјети новац од камата, то је посебно ризично за федералне студенте кредитне зајмове.
Шта је рефинансирање студентског кредита?
Вероватно сте чули да можете уштедјети новац рефинансирајући ваш ауто кредит или хипотеку . Па, можете рефинансирати и консолидовати своје студентске кредите, такође, омогућавајући вам да уштедите новац од камата и извршите плаћања више управљачком. И бријањем са неколико процентних поена, можете уштедети хиљаде долара и брже излазити из дуга. Звучи привлачно, зар не?
Иако постоје трошкови штедње по трошку, то може бити ризичан потез за савезне студенте зајмопримаца посебно.
Последице рефинансирања Федералних студентских зајмова
Ваш федерални студентски кредит администрира Министарство образовања САД-а. Кроз Одјељење за образовање, студенти задужени за студенте имају одређена права.
На примјер, зајмодавци из федералних студијских зајмова имају приступ различитим плановима отплате - укључујући и план који се заснива на приходу, који заснива ваше месечне исплате на основу вашег дискреционог прихода.
Заједнице студијских зајмова из федерације за студенте на плану који се заснива на приходима који чине доследне исплате од 20 до 25 година могу бити подобни за опроштај студената . Зајмопримци у федералном студијском кредиту такође имају приступ одлагању и оптерећењу. Ове опције могу ставити плаћање студентског зајма на паузу ако не можете да извршите месечне исплате.
"Студијски кредити у федерацији имају много уграђених заштита потрошача, као што су смрт и ослобађање од инвалидитета, опсежне могућности одлагања и оптерећења и право на излечење подразумеване обавезе", каже адвокат за студентски кредит Адам С. Мински. "Ови програми нису само предвиђени уговором - они су предвиђени федералним законом, што их чини невероватно снажним." И ове дозволе могу бити корисне ако радите у пољу са ниским плаћањем или ако сте погођени тешким временима .
Међутим, зајмодавци из федералних студијских кредита одустају од ових накнада ако рефинансирају.
Када рефинансирате студентске кредите, радите са приватном компанијом. Као такви, ви сте на свом терену, бавите се њиховим правилима. Док рефинансирање студентског кредита може вам уштедети новац, можда вам неће помоћи ако завршите са губитком посла и не можете вршити плаћања. Нећете имати богате савезне накнаде за студентски кредит који се нуде преко Министарства образовања САД-а.
А када се рефинансирате, нема повратка. "Рефинансирање савезних кредита у приватни зајам је једносмјерна улица из федералног система зајма. Нема начина да се приватни зајам поново претвори у савезни зајам ", објашњава Мински.
Као федерални кредитни студентски зајам, губит ћете следеће погодности кроз рефинансирање:
- Подобност за план заснован на приходу
- Потенцијални студентски кредит опроштај
- Одлагање
- Тенденција
- Програми помоћи за отплату (као што су прослиједење зајма за јавне услуге и други програми)
- Смрт и ослобађање
- Уобичајена рехабилитација
Иако зајмодавци у студентском кредиту за рефинанцирање кредита могу понудити неке погодности као што је одлагање, користи су и даље кратке у поређењу са оним што нуди Министарство образовања САД-а. Не само то, већ приватни зајмодавци могу да промене своје понуде у било ком тренутку.
"Заштиту потрошача која се пружа зајмопримцу за приватне студијске зајмове је уговорна и често је и дискрециона - што значи да зајмодавац или сервисер одлучи да ли ће их спроводити или не", напомиње Мински.
Такође постоји пуно непознатих података о индустрији за консолидацију студената и кредита , која је и даље у повоју.
"Пошто су многи учесници у пољу рефинансирања кредита за приватне студенте релативно нови, једноставно не знамо како ће поступати са проблематичним зајмодавцима или зајмопримцима који су имали неизмирења обавеза", каже Мински. "Не знамо како ће бити благе и флексибилне, колико ће либерално примењивати програме помоћи у својим уговорима, или како ће агресивно пратити људе".
Да ли је рефинанцирање добра идеја?
Ако размишљате о рефинансирању ваших федералних студентских кредита, важно је пажљиво претежити предности и недостатке. Уштеда трошкова може бити вредна за одређене зајмопримце, али за већину федералних студијских зајмопримаца то можда није добра идеја. Има превише да изгуби у односу на предности и заштиту.
Међутим, рефинансирање ваших федералних студентских кредита може бити добра идеја под одређеним околностима. На пример, ако имате стабилан посао, велике резерве готовине и планирајте да исплатите свој дуг за кратко време, рефинансирање може имати смисла као начин да смањите камате и брже исплатите дуг. Али не постоји тврдо и брзо правило о томе ко треба да рефинансира своје савезне студентске зајмове и ко не би требао.
"Мислим да зајмопримачи морају у потпуности разумјети шта добијају и шта они одустају, а они морају процијенити њихову толеранцију ризика", каже Мински. За неке зајмопримце, тај ризик би могао бити превише - док би за друге то могао бити краткорочни ризик који помаже бржем исплату дуга.
Дакле, ако имате федералне студентске кредите и тражите да уштедите новац на камате кроз рефинансирање, прво процијените своју тренутну финансијску ситуацију. Разумијте које предности и заштитне мере штите, и побрините се да су користи које добијате вредне.