Доношење оптималне одлуке о томе када и како ћете користити ове погодности може направити огромну разлику у будућем нивоу пензионисане сигурности.
Испод су четири ствари које желите да урадите, тако да сте спремни за све финансијске услове.
1. Повећајте стопу штедње и размотрите свој ниво каријере ризика
Што више радите, више ћете морати да уштедите да бисте могли да одржите свој животни стил током пензионисања. И ако сте високо надокнађени, морате такође имати на уму ниво каријесног ризика на који сте изложени.
Неколико паметних корпоративних руководилаца с којима сам радио, један у насловној индустрији, један у технолошкој индустрији, препознали су да њихов статус не може трајати заувек. Они су знали да ли би требало да заврши њихов став да замена њихове високо плаћене позиције можда неће бити лако. Чували су што више у својим годинама зарађене. Један је отпуштен 2008. године и провео је три године у потрази за послом. Његова стратегија штедње сокирала је средства, док су његови приходи високо исплаћени.
Док се у годинама које се највише зарађују, фокусирате се на изградњу вишкова готовинских резерви, финансирање што је више могуће у 401 (к) и друге планове бенефиција, добијање финансијског плана и одржавање каријере.
2. Мудно користите планове за одложене надокнаде од прелазних датума исплате
Бројне варијације одложених компских планова су понуђене вишим менаџментом и корпоративним извршиоцима. Ово најчешће име за такав план је СЕРП (додатни извршни план за одлазак у пензију), али се такође могу назвати планови топ-планова, планови виших накнада или планови за изравнање користи.
Ови планови омогућавају вам да наведете будући датум када вам се компензација исплати. Многи људи случајно бирају датуме исплате без обзира на пореске посљедице или како се овај будући датум исплате може уклапати у пензију или будуће каријере. Често добијају паушални износ приликом одласка у пензију или по одласку из компаније. Ово није увијек најмањи начин да примите овај новац.
Пажљивим одабиром времена одлагања комп исплата често можете смањити порезе и створити поравнавање прихода док прелазите у пензију. Идеално је да ћете смањити датуме исплате тако да се пореске последице проширују током више календарских година.
3. Смањити изложеност друштву
Већина корпоративних извршиоца има несразмјерни износ њихове нето вриједности везане за дионицу компаније за коју раде. Залиха се могу појавити у облику неквалификованих или подстицајних опција залиха, ограничених јединица залиха, и путем доприноса који одговара послодавцу или ЕСОП-а (план власништва над акцијама запослених) у плану за пензионисање. Неки људи чак и купују више акција на попусту путем ЕСПП-а (план за куповину акција запослених).
Ви не желите велики дио ваше нето вредности и ваш будући приход који је везан за успех једне компаније.
Стварање плана за одузимање власништва компаније је паметно. Мораш то да урадиш. У наставку је приказан преглед три врсте излаза које треба размотрити.
- Остваривање опција за акцију - Постоје две врсте опција залиха, опције подстицаја и неквалификоване опције . Свако има другачији начин опорезивања. Радите са стручњаком за порез или специјалисте за финансијско планирање како бисте створили стратешки план изласка, тако да бисте продавали опције за вежбе и платили најмање могућег пореза.
- Израда стратешког плана за продају акција залиха - Ако поседујете акције из РСУ-а, инвестиције у ЕСПП или једноставно зато што сте купили неке, можете користити покривене стратегије позивања да бисте остварили приходе од акције, а истовремено одређивали цену по којој ће се продавати. Ово може бити одличан начин за оне који се нерадо деле са акцијама како би креирали план за смањење изложености ризику једној компанији.
- Можда држите акције у плановима послодаваца - залиха у плану послодавца је једна врста акције на коју можда не желите да изађете. Са стањем од доприноса који одговара послодавцу, имате посебну расподелу приликом пензионисања, нешто што се зове нето нереализовано апресијација или НУА. НУА дистрибуција вам омогућава да дистрибуирате фондове предузећа из свог плана за пензију, плаћате обични порез на доходак само на основу трошкова акције, а затим остварите добитак који се третира као дугорочна капитална добит - која се опорезује по нижим пореским стопама од обичних приход.
4. Користите услуге финансијског планирања
Неке компаније плаћају услуге финансијског планирања за своје руководиоце и виши менаџмент путем унапред одабране компаније. Ако ваша компанија то не ради, размислите о потраживању услуга само за накнаду (то значи без провизије) финансијског планера који има фидуцијарну обавезу према вама.