Никад није превише касно за бебе Боомере да прегледају планове за пензионисање
Ако сте Баби Боомер у годинама које зарађују, читање наслова о изазовима за пензионисање који се налазе иза угла могу изгледати мало надмоћно. Али постоје добре вести! Према недавно објављеном истраживачком извештају Финанциал Финессе о финансијском доброту у различитим генерацијама, Баби Боомери су у најјачем укупном финансијском положају у поређењу са другим старосним групама.
Међутим, као што је повремено случај са добрим вестима, постоје неке лоше вести да би се овај вид наде ставио у перспективу. Лоша вијест је да се све већи број Боомера осјећа мање сигурно да су на путу за пензионисање. Иако никад није прекасно да се планира, стварност је да Баби Боомери немају толико времена као млађе генерације да затворе празнину у припреми за пензионисање.
Ако сте Баби Боомер размишљајући о својим изгледима за пензионисање, ево неколико важних корака које можете тренутно предузети:
Направите лични план потрошње уз пензиони буџет
Буџетирање има лошу репутацију, јер већина људи доживљава стрес и фрустрације, док се бори да пронађе метод да доследно прати потрошњу. Ако сте Баби Боомер који се приближава пензији, требало би да се усредсредите на креирање проактивног плана потрошње који говори вашем новцу где треба унапред да се потрудите да ваша потрошња буде усклађена са вашим животним циљевима.
Постоји много разлога зашто вам је потребан креирање плана потрошње сада више него икад. Прво, планови потрошње ће вам помоћи да избјегнете трошење више него што сте дошли и повећати свој укупан дуг. Беби Боомери који су забринути због својих дужничких обавеза, мање су вероватне да ће пријавити поверење у њихову спремност за пензионисање, а забринутости о дуговима су један од разлога због којих многи одлажу пензију.
Планови трошкова такође помажу у ослобађању додатног новца за плаћање дуга. Они се такође могу користити за помоћ у идентификовању додатних уштеда које вам могу помоћи да максимално користите пореске пријаве као што су 401кс, ИРА и ХСА. Можда је највећа корист стварања буџета или плана потрошње током касне фазе каријере свесност колико прихода заиста треба да урадите оно што желите да радите у пензији. Ваши пензионисани калкулације су стварно процјене балона док не узмете времена да заиста разумете где се ваш новац иде. Будући да сте упознати са тренутном потрошњом, дате су вам неке корисне информације које ће вам помоћи да видите како изгледа ваш план зараде у пензији.
Приоритизујте своје финансијске циљеве
Живот је оно што се дешава са вама док сте заузети да правите друге планове. У нашем финансијском животу, лако се може узнемиравати када се више циљева такмиче за наше исте ограничене ресурсе времена и новца. Најбољи начин да се приоритете ваших финансијских животних циљева је креирање плана и писање у писаној форми. Ако сте ожењени или имате партнера на путу ка финансијској слободи, оставите вријеме да дискутујете о вашим краткорочним и дугорочним циљевима. Ако покушавате да одлучите да ли има више смисла да се извучете из дуга, уштедите додатна средства за пензију или платите осигурање дугорочне здравствене заштите, побрините се да су ваше основне потребе за пензионисањем покривене пре него што одлучите да одвојите средства за своје дијете или образовање унука.
Нажалост, тамо нема служби за финансијску помоћ за сопствено пензионисање. Приказ ваших најближих путу стварне финансијске независности могао би бити један од најупечатљивијих поклона које дајете људима који су најважнији.
Процијените опције здравственог осигурања
Трошкови здравствене заштите су један од највећих проблема у планирању за пензионисање и ово стварно постаје врх ума док се ваше пензионисање приближава. Са становишта буџетирања трошкови везани за здравље су значајан део буџета током наших година за пензионисање.
Ако имате пензијско здравствено осигурање, наставите и започните преглед ваших опција и сродних трошкова. Такође, требало би да посетите сајт хеалтхцаре.гов ако се пензионишете пре 65 година када се прими права на Медицаре. Ако сте у плану са високим одбитком уз опцију ХСА, искористите у потпуности своју способност да издвојите до $ 3,350 за индивидуалну покривеност или 6.750 долара за покриће породице (плус 1.000 долара за обојицу старосне доби 55 или старије) долара пре опорезивања на здравственом штедном рачуну како би се покриле будући трошкови.
План за потенцијалне трошкове дуготрајне неге
Трошкови дуготрајне неге могу бити значајан губитак вашег пензионог гнезда. Можете изврсити одличан посао сакупљањем довољно средстава за пензионисање да бисте се пензионисали удобно само да бисте брзо нестали након само неколико година трошкова дуготрајне неге. Питајте пријатеље или чланове породице о чему се њихово искуство брине о вољеном особу којој су потребне услуге дуготрајне његе и брзо ћете схватити да је ово права претња. У ствари, процјењује се да ће око 70% 65-годишњака требати неку врсту дуготрајне његе. Алзхеимерово удружење је пројицирало да ће трошкови деменције порасти са више од 220 милијарди долара прошле године на више од $ 1 трилиона у 2050.
Када размишљате о томе како потенцијално платити дугорочну негу, требало би да знате да Медицаре не покрива трошкове дуготрајне неге. Опћенито, Медицаид захтијева од вас да трошите практично сву своју имовину да бисте се квалификовали и постоји петогодишњи повратни период на имовину која је била надарена другима.
Ваше опције су да платите из џепа користећи ваше јаје за пензионисање, трошите средства како бисте се квалификовали за Медицаид или купили осигурање дугорочне здравствене заштите ради заштите од овог потенцијалног ризика. Више о дугорочном осигурању можете научити користећи ресурсе и информације пронађене на лифехаппенс.орг или лонгтермцаре.гов.
Ево неколико смерница које ће вам помоћи да изаберете најбољи начин плаћања будућих дугорочних трошкова за његу:
- Ако очекујете да ће ваша имовина за пензионисање бити негде између 200.000 долара и 2-3 милиона долара у активи, можда ћете желети да размислите о куповини осигурања дугорочне здравствене заштите.
- Проверите да ли ваша држава нуди програм партнерства за дуготрајну негу. Ови програми омогућавају вам да задржите додатни износ средстава једнак стварном покрићу осигурања купљеним кроз програм осигурања дугорочне неге и и даље ћете се квалифицирати за Медицаид ако искористите све погодности.
Редовно прегледајте свој портфолио инвестиција како бисте потврдили да је исправно разноврсна
Приступ "поставити и заборави" за улагање у пензију можда те не повреди толико у раним фазама ваше каријере. Међутим, док се пензионисање приближава временском хоризонту, нећете имати толико времена да се опоравите од великог губитка. Недавни генерацијски истраживачки извештај компаније Финанциал Финессе показао је да је само једна трећина свих Боомера имала 15% или више свог портфеља у једној акцији. Баби Боомери су такође пријавили највећи пад у ребалансу својих инвестиционих рачуна било које генерације на годишњем нивоу.
Размислите о диверзификацији ваших пензионих инвестиција ако тренутно имате више од 10-15% у било којој акцији. Појединачне акције компаније имају значајан потенцијал, али такође могу значајно да опадну или пређу на нулу и никада се не опорављају. Ово је нарочито ризично за акције послодавца, јер сте могли бити ван посла у исто вријеме када су ваше уштеде десинкиране.
Када прегледате своју индивидуалну изложеност компаније, размислите о великој слици и уверите се да је ваш укупни инвестициони портфолио адекватно распоређен између различитих врста класа имовине као што су акције, обвезнице, некретнине и готовина. Један од најједноставијих начина за диверсификацију ваших пензионих инвестиција је коришћење балансираног фонда или пензионог фонда за циљни датум. Такође можете креирати сопствени мик расподеле средстава користећи ове смернице и ребалансирање на редовној основи.
Процијените колико новца желите током ваших година за пензију
Провођење основног обрачуна за пензионисање најмање једном годишње је активност финансијског планирања најбоље праксе. Па зашто је толико тога да се Баби Боомерс још није трудио да одвоје време да би израчунали да ли су на путу да испуне своје будуће циљеве током пензионисања?
Постоји много разлога зашто људи не узимају времена да покрену основни калкулатор за пензију. Неки уобичајени разлози укључују страх од проналажења да нису на правом путу, неизвјесност о томе које алате треба користити за процјену њиховог напретка, као и генерални недостатак поверења које штеде довољно.
Колико ће вам прихода за пензионисање бити потребно?
Најбољи приступ је да почнете да очекујете да ли планирамо да једноставно покушате да одржите свој постојећи животни стандард или да очекујете више или мање захтева. Ако имате 5 година или мање до жељене старосне границе за пензију, треба да попуните стварни план буџета за пензију. Овде је основни шаблон који можете користити за почетак.
У супротном, опште упутство је у почетку циљати на стопу замјене прихода од 70 до 90%. Увек можете подесити горе или доле у зависности од жељеног начина живота у пензији. Најважнија ствар је процена да ли ћете моћи да генеришете довољно прихода од свих потенцијалних ресурса како бисте постигли осећај финансијске независности. Као што овај чланак истиче, постоје бројни калкулатори и вероватно је да ваш план за пензионисање на раду има чак и уграђени калкулатор.
Ако нисте покренули сопствену процену пензија, недавно предузмете акцију и предузмете напоре за планирање пензионисања на следећи ниво.