Аваланцхе, Сновбалл или Сновфлаке, како платити свој дуг
Међутим, чак и то може изгледати претерано када имате шест различитих налога које покушавате да исплатите. К срећу, постоје неколико правила која вам могу помоћи да одредите приоритете отплате дуга .
Али, прво, вратимо информације о отплати дуга пре него што упаднемо у план, јер ће ствари олакшати организацију.
Организовање дуга
Прво прво, морате пронаћи следеће информације о свом дугу:
- Износ дуга (стање)
- Минимална уплата
- Каматна стопа / АПР
- Исплата до датума
Ове информације се обично могу пронаћи на изјавама које примате на пошти или на мрежи, све док имате рачун за приступ њима.
Ако не можете лако пронаћи ове информације, онда једноставно позовите свог дужника и питајте их за информације. Требали би да их виде.
Два највећа дела информација на које ћемо се фокусирати укључују ваше билансне и каматне стопе, па барем уверите се да их набавите пре него што наставите. Будући да постоји буџет, ово би такође олакшало.
Приоритизирајте свој дуг према каматној стопи - Метод дуга Аваланцхе
Ово је познато као метода "дуга лавина", а математички, она ће вам уштедети највише новца током путовања дуга отплате дуга.
Оно што требате учинити је да наручите своје дугове од највише камате до најниже каматне стопе .
Фокусирајући се на исплату дуга са највећом каматном стопом прво , уштедите више новца јер ће се камата која се остварује на вашим рачунима смањује. Камата може бити изузетно гадан фактор у вашем плану отплате дуга ако нисте пажљиви.
-
Рецимо, рецимо, имате 10.000 долара са каматом од 7%, а имате 5 година да платите. Ваша минимална месечна уплата износиће 198 долара, али не и сва та исплата за отплату биланса.
Уместо тога, око 58 долара вашег првог плаћања иде уместо интересовања . Оуцх. Контрастирајте то са последњом уплатом, у којој само 1 долар иде ка интересу.
Давање додатних плаћања значи брже зарачунавање камате, тако да више ваших плаћања може ићи према главници. Међутим, овај метод се не фокусира на психолошки утицај дуга често.
Приоритизирајте свој дуг према балансу - метода снимања дуга
Шта ако поруџите свој дуг од највише камате на најнижу и откријете да је ваш највиши каматни дуг и онај који дугујете највише? То би могло изгледати поражавајућим , и још нисте почели да планираш.
Ако се испостави да је то случај, а ви гледате на планину за коју мислите да не можете доћи - и није узбуђена да дођете - тада би вам могла бити боља од метода снимања дуга. Уместо каматне стопе, фокусирате се на отплату дуга са најнижом равнотежом и потом наставите свој пут.
Не, нећете штедити толико новца на овај начин, али излазак из дуга често је емоционално искуство, а не логично искуство.
Требало би да изаберете било који метод који вас чини највише мотивисаним да бисте покренули дуг на ивици. Ако добијате малу победу, толико често је привлачније, онда је метода снежне кашњења начин на који треба ићи .
Хајде да ближе погледамо како ове методе отплате дуга функционишу, јер има више онима који се сусрећу са очима.
Пењање по вашим исплатама за тренутак
Управо сада, можда ћете платити минималне исплате за свој дуг, али то неће вам омогућити да врло брзо достигнете слободу дуга. Ако је ваш циљ да постанете без дугова, тако да можете започети живот без окова, онда желите почети да плаћате екстра на свој дуг. Управо тако функционише метода снежне кугле. Рецимо да имате 4 дугове:
- Кредитна картица # 1: $ 5,000 @ 12% камате
- Кредитна картица # 2: $ 1,000 @ 15% камате
- Студентски зајам: 14.000 $ @ 4% камате
- Лични кредит: $ 10,000 @ 7% камате
Са методом снежне лопте дуга, прво бисте се усредсредили на кредитну картицу број 2. Из разлога примера, рецимо, минимална уплата износи 20 долара. Ви одлучите да платите 100 долара према њему док наставите да плаћате минималне обавезе по свим осталим дуговима.
Значи, плаћате укупно 120 долара за кредитну картицу број 2. Када платите, пређете на кредитну картицу број 1. Рецимо да је минимална уплата за то била 60 долара. Укрцали сте 120 УСД које сте платили на кредитној картици број 1 преко укупно 180 УСД.
Након што се исплатите, концентришете се на ваш лични кредит, који је имао минималну уплату од $ 198. Са 180 УСД које сте користили за исплату кредитне картице # 1, можете платити 378 $ према њој.
Када платите лични кредит, време је да убијете крајњи дуг: студентски кредит. Минимална уплата на то била је 260 долара - али заједно са 378 долара, плаћате 638 долара према томе.
Са овим примјером, лако би требало видети како ви "снежне" своје плаћање заједно и учините већи утјецај сваки пут када исплатите дуг. Ако нисте користили ову методу и наставили да плаћате минималне трошкове на целом форуму, требало би вам много дуже да исплатите свој дуг.
Користите ресурсе које имате на бољи начин. Плаћање 100 долара уместо 20 долара на кредитној картици број 2 није чак ни потребно - можете платити само 20 долара и снежне кости - али то вам помаже да удаљите од начина плаћања екстра на свој дуг.
Овај исти принцип можете користити за метод снимања, али редослед у којем плаћате дугове би био другачији.
Метода дуга пахуљице
Још једна опција коју имате јесте да користите метод снимања дуга, а ова метода се може користити у комбинацији са дугачким снежним падом или дугачким методама пливања.
Као што можете претпоставити из имена, "снежна плата" плаћања само значи да мало плаћате кад год је то могуће .
Рецимо да нађете 5 долара у теретани, или ваш сарадник вам даје 10 долара за оброк који сте их купили пре неколико месеци (које сте заборавили) или добијете 50 долара од рођака.
У свим овим случајевима, примали сте мале ветрове новца - то је новац који нисте очекивали и није обрачунат у вашем буџету.
Пошто је "нађена" новац или "екстра" новац, иде право на ваш дуг. Могао си да живиш без њега, па зашто не стављаш према циљу # 1 да се извучеш из дуга?
Такође можете да одаберете плаћање пењака кад год имате додатни новац у вашем буџету. На пример, рецимо да сте ове недеље потрошили 20 долара на гас, за разлику од ваших редовних 40 долара. Пошаљите те друге 20 долара ка свом дугу.
Коначно, можете користити овај метод ако се плаћате неправилним распоредом. Можда сте фрееланцер или плаћате провизију, а не можете готовити прилив великих, екстра паушалних плаћања. Покушајте да пошаљете мање плаћања према свом дугу кад год потрошите мање него што сте мислили. Или, као слободни учесник, узмите 5% сваки пут када вам клијент уплати и ставите је према свом дугу.
Ова метода можда изгледа на почетку неефикасна, али мале количине се повећавају. Ако платите 20 долара више сваке недеље, то је додатних 100 долара које сте платили према свом дугу! Поред тога, добићете осећај да напредујете неколико пута током месеца, сваки пут када заказујете плаћање.
Како бисте одабрали приоритет?
Ни метода није исправна или погрешна. Као и код многих ствари у личном финансирању, потпуно је на вама који метод сте изабрали.
Оно што је важно је то што плаћате дуг и остварујете напредак у том циљу. Исплата дуга те ближи вашим другим финансијским циљевима, а ваш новац коначно постаје ваш. Имаћете мир на уму да никоме не дугујете.
Не морате нужно да бирате између две методе. Можете пробати метод снежне кугле, а ако сматрате да није мотивисан, пређите на метод снимања. Ваш план се не мора поставити каменом. Што је још важније , фокусирате се на исплату дуга .
Немојте заборавити буџет за плаћања
Како бисте требали буџет за уштеду, требали бисте такође прорачунати додатна плаћања дуга, поготово ако сте навикли на плаћање минимума.
Обришите свој буџет и проверите да ли постоје места на које можете привремено узети . Можда можете ићи без благоваонице за месец дана, а користите 50 долара за које сте издвојили за дугове. Или можда можете да откажете кабл и почнете да шаљете 150 долара ка свом дугу.
Откријте колико можете да приуштите да платите и проверите да ли је урачунат у ваш буџет. Не желите да будете буџет само за минималне исплате, а затим користите све што је остало на крају месеца према вашем дугу, јер ћете на крају потрошити тај новац. Рачунајте за додатна плаћања унапред, тако да нисте у искушењу да потрошите тај новац на било шта друго.
Ако се не осећате одушевљени због могућности да се одрекнете неких ствари, запамтите да је ово привремено . Увек можете почети са страном да бисте зарадили више новца са стране, ако бисте радије задржали трошење истог, и пошаљите све додатне новчане новчане обавезе према дугу.
Шта ако немате додатни новац , а плаћање дуга је оштећено? Позовите своје повериоце и питајте их да ли постоји начин на који ћете смањити нижу исплату за почетак, док не добијете моћ и евентуално зараде. Само будите опрезни према компанијама за управљање дугом који ову услугу нуде накнаду.
Са малом организацијом , марљивост и упорношћу, ускоро ћете постати дугови.